楼市最大的悬念:商贷利率下调了 公积金贷款利率会降吗?

1评论 2020-09-11 09:01:25 来源:小白读财经 作者:小白老师 300185!第二个天山生物来了

  我们普通人买房,主要采用商业贷款公积金贷款目前5年期贷款市场报价利率(LPR)4.65%5年以上公积金贷款利率是3.25%

  贷款市场报价利率(LPR)被视为商业银行新的贷款基准利率,银行商业房贷利率的定价也要参考LPR利率。考虑到房贷是长期限贷款。所以5年期贷款市场报价利率(LPR)也被视为“房贷基准利率”。

  2019年8月至今,5年期贷款市场报价利率(LPR)从4.85%下调到目前的4.65%,也就是说“基准利率”已经下调了(或商业贷款利率在下调),但公积金利率却多年没变。

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  一般来说,贷款基准利率下调时,公积金贷款利率往往随之下调,那么未来公积金贷款利率会下调吗?

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  我认为,短期可能性不大,长期看是必然。

  公积金贷款利率受金融政策和房地产政策影响。所谓金融政策主要是政策利率,我们可以把这个政策利率理解为LPR利率。疫情发生后,LPR利率连续下调,说明金融政策在放松。但最近4个月央行拒绝降息,LPR利率始终不下调,说明金融政策在收紧或没有继续放松。

  而房地产政策方面,7月份以后不少热点城市收紧,比如深圳、东莞、杭州、无锡等,说明房地产政策也在收紧。

  所以你就懂得了,年初疫情之下,国内金融政策和房地产政策双双放松之下,公积金贷款利率尚且没有下调,可想而知,7月份之后,金融政策和房地产政策已经开始收紧,公积金利率更没有可能下降。

  但长期看,公积金利率持续走低是必然。

  为什么?

  因为利率不断走低,是纸币制度下的必然趋势。我们可以看到美国最近几十年的长期利率走势图,从高点持续向下,一直降到目前的零。

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  利率永远是逆周期调节,稳增长需要利率走低。人口老龄化和城镇率空间变小会显著影响经济增长,这时就需要不断走低的利率。很简单,如果今天一斤白菜5块钱,明天变成了4块钱,钱越来越贵,大家就会推迟消费,不利于经济增长。

  如果你不信,你还可以认真看一下,图2当中,最近几年公积金贷款利率是不是在不断走低?

  所以我们就明白了,公积金贷款优势明显,一是比商业贷款利率低,二是长期看公积金利率也是在走低。所以,如果你有条件,能用公积金贷款就尽量用公积金贷款。

  那么,公积金贷款可以省多少钱呢?

  我们以老王为例,老王是北京人,按规定北京地区公积金贷款额度最高可达120万,我们就假定老王能贷到120万吧。

  我们再假定老王一共需要贷款200万,那么只能采用另外两种:一是全部商业贷款(假定老王商贷利率是4.9%);二是组合贷款,贷款方式是120万公积金贷款(利率3.25%)+80万商业贷款(利率4.9%)。

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  我们可以看出商业贷款20年、等额本息,那么未来20年每月需要还款1.3万。

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  楼市最大的悬念:商贷利率下调了,公积金贷款利率会降吗?

  如果是组合贷款,那么还月还贷可以少1000元。

  根据《全国住房公积金2019年年度报告》,公积金实缴职工1.48亿人,在全国的总人口中比例比较低。很多人在犹豫要不要缴公积金。比如很多人说,反正我买不起房,缴了公积金也是白缴,其实这样想有点片面,即便不买房,公积金在实际生活中并不是一无是处,现如今很多地方不仅是买房,租房或者生病都可以提取了公积金。可以说公积金现在已经成为一种特殊的存款,或者生活中一道重要防线,当我们需要救急时,它的重要性就被发现了。

关键词阅读:楼市 商贷利率 公积金贷款

责任编辑:申雪娇 RF13056
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