一、项目简介

　　为进一步做好小微企业金融服务，推动小微业务健康发展，华润银行推出了专门服务小微企业的全线上、自动化审批的纯信用产品“金销贷”。金销贷产品是将互联网、大数据、区块链等新技术和信贷风险识别、计量和决策技术有效结合，面向长尾客群，将信贷业务化繁为简，最快5分钟即可完成线上贷款全流程，满足小微企业对资金“短、小、频、急”的要求，有效解决了小微企业融资难、融资贵的难题，积极响应了国家倡导的支持实体经济、支持中小微企业和支持民营经济的政策。

　　“金销贷”是围绕企业及企业实控人，运用企业交易数据、发票数据、反欺诈数据、人行征信及工商税务等不同纬度的数据，通过数据建模，为供应链核心企业下游经销商提供全线上化、自动化审批的信用融资产品。产品自上线以来，获得了众多品牌商品核心企业和经销商的认可，获得了经营单位和营销团队的认可，在总行公司数据金融部的强力推动下，业务快速增长，资产质量优良。金销贷产品的创新性也获得了监管部门和业界的认可，在市场上建立一定的知名度和品牌影响力。

　　二、项目意义

　　民营小微企业是国家实体经济的重要组成部分，在承载就业、保障民生及税收贡献等方面发挥着至关重要的作用。小微企业群体“融资难，融资贵”的问题根源一方面他们资金需求金额小、频率高，其自身管理不规范，持续经营能力弱，缺乏抵押物等；另一方面银行发展小微金融业务面临风险成本高和运营成本高的问题，形成了供需两侧矛盾。如何有效解决中小微金融服务过程中的信息不对称、业务运行和风险控制的成本和效率问题是推动普惠金融必须面对的。

　　华润银行在信息化银行战略引领下，通过“科技赋能金融”，融合大数据、互联网和区块链等技术，经过充分的论证，设计开发了金销贷产品。这是传统银行业内首款全线上、自动化审批的纯信用小微信贷产品。产品推向市场经过这一段时间的运行检验，获得了市场各方好评，取得了阶段性的成功。项目成功的意义主要体现在以下几点：

　　（一）积极响应国家政策，推动普惠金融发展

　　金销贷是供应链金融的创新产品，服务的主要是品牌商品的核心企业和下游经销商，支持了实体经济；品牌商品经销商绝大部分都是民营中小企业，符合国家鼓励支持民营经济和支持中小企业政策；金销贷产品定价合理，降低了经销商融资成本，面向众多小微企业提供金融服务，是典型的普惠金融服务。

　　（二）积极担负央企使命，稳就业、稳民生

　　金销贷预计2020年将新拓展4000户中小微企业客户，授信余额20亿元。这些客户都是经营民生商品的小微企业，带动就业人口以10万计，对他们的支持就是有力支持了国家的稳就业政策。

　　（三）践行信息化银行战略，银行创新转型的有益探索

　　金销贷产品是在“小银行，大网络”战略指导下，科技赋能业务开发的创新产品，有效解决了华润银行营业网点的限制，有效解决银企信息不对称的难题，有效解决中小微金融的成本和效率问题，有效解决了传统供应链无法覆盖的小额、高频交易场景，有效解决了小微金融业务中的道德风险问题。

　　三、产品创新

　　该项目在业务创新性方面，主要体现为六个方面：

　　（一）重新定义核心企业角色

　　在传统供应链金融模式中，需要核心企业承担担保、控货、回购、调剂销售等责任，但这与品牌消费品核心企业的经营理念相悖，很难达成合作意向。在金销贷产品中，核心企业只需要提供交易数据及协助进行经销权的管控，把核心企业从责任承担方转变为数据合作方，有效的解决了核心企业合作意愿问题。

　　（二）重构公司金融产品风控理念

　　在风险管控方面，产品选择弱周期、近民生、品牌价值高的知名品牌企业为目标客户，其下游经销商积累了良好的渠道资源，生意模式清晰，利润稳定，退出成本较高，违约意愿低；选择个人征信良好的企业实控人，加之当前社会信用环境日趋改善，个人违约成本较高。金销贷产品设计引入借款人违约成本概念，借鉴了个贷产品的成功经验，是供应链金融预付费融资的创新。

　　（三）数据模型量化风险，精准定价，自动贷后预警

　　把核心企业的行业经验、管理经验，对经销商的评级标准数据化，结合经销商历年交易数据、销售任务完成情况、反欺诈数据、征信数据、工商税务、发票等数据，由数据模型对授信客户进行筛选和评级，自动核定额度和利率，实现客户准入和分层。

　　（四）重塑业务流程，简洁高效引爆营销积极性

　　以产品准入流程替换传统供应链金融间接额度审批流程，产品经理提前介入项目营销过程，主导项目营销推进，大大提高了业务运营效率。从核心企业确定有意向合作到实际业务落地，一般只需要一个月。经营单位营销人员看到产品准入的确定性和落地效率，极大了激发了营销积极性。

　　（五）全线上运作，天堑变通途

　　过往供应链金融线下开户、线下面签，因华润银行网点有限，很难和全国性的品牌核心企业达成合作，即使达成合作因运营成本问题，只能服务少数头部经销商。对于快消品和一些高频小额采购场景的行业难以服务。金销贷实现了经销商5至10分钟线上开户、线上签约和线上提款还款，打破了经营地域和营业网点限制，是华润银行公司金融的飞跃性突破。金销贷产品成功与大牌核心企业达成合作，将不可能服务的客户变成优质客户，为华润银行对公业务“抓小不放大”战略提供了有力武器。

　　（六）自动审批，颠覆传统审批模式

　　通过数据模型实现自动化审批，将经验依赖变为数据依赖，是审批理念的变革。自动审批可增加审批的确定性，解决了当前面向中小微民营企业信用融资审批难题，同时也有效的规避了传统审批过程中的道德风险，大大提高了业务运行效率。

　　四、应用效果

　　截至2020年8月底，金销贷产品运行总时长474天，准入核心企业20家，平均每20天落地一家，系统及业务落地效率高，项目可复制性强。其中生产制造加工型民生类核心企业包括：科技制造型龙头企业华为有限公司，调味品龙头企业海天味业与美味鲜，食品龙头企业中粮福临门与蒙牛乳业，饮用水与啤酒龙头怡宝与雪花等，深入触达我国民生类实体经济，总授信敞口76.5亿元，已使用授信敞口30.7亿元，累计借款31.8亿元。服务其下游经销商10411户，为稳定民生类中小企业做出了贡献。

　　金销贷项目线上化自动风险模型运行优良。基于大数据与机器学习的风险模型是金销贷项目的核心。截至2020年8月31日，该项目运行周期15个月，不良率为0.022％，逾期率0.156％，低于全国线上化贷款行业平均水平。

　　五、获得奖项

　　（一）获最佳互联网金融产品创新奖

　　2019年12月5日，中国银行业数字化转型高峰论坛暨第十五届中国电子银行年度盛典于北京举行。会议发布了2019中国电子银行金榜奖榜单，金销贷荣获“最佳互联网金融产品创新奖”。

　　（二）获2019年度金融科技产品创新突出贡献奖

　　12月19日，由《金融电子化》杂志社主办的“2019中国金融科技年会暨第十届金融科技及服务优秀奖颁奖典礼”在北京召开。本次会议以“致敬时代·致敬创新”为主题，对过去一年在金融科技和金融业务发展中做出突出贡献的金融机构和科技企业进行表彰，金销贷荣获“2019年度金融科技产品创新突出贡献奖”。

　　（三）获得由国家颁发的软件著作权

　　12月26日，金销贷获得国家版权局核发的计算机软件著作权登记证书，这是华润银行首次获得的由国家颁发的知识产权。华润银行被认定为该软件的法定著作权人，从颁证之日起，版权得到国家的有效保护。

　　（四）2020年9月获中国人民银行科技司组织的银行业科技发展成果奖三等奖

　　（五）获华润集团最佳科技创新奖

　　4月24日，华润集团召开“改革创新，质量发展”经理人年会，举办了云端“2020年集团优秀业绩奖”颁奖典礼，金销贷获“最佳科技创新奖”。