一、背景与起因

　　虽然目前农村市场不断完善和成熟，但是农村市场资金供给仍然相对不足，制约着农业产业升级的速度；因地区偏远、农产品季节性强等因素，导致没有稳定收入来源的农户往往处于普惠金融服务的边缘地带，资金并未大量流入这个实体经济的薄弱环节。同时，银行等金融机构也受困于地域限制、成本限制等多重因素影响，单户单笔的传统服务模式已经无法适应现阶段农贷业务发展的要求，急需找到低成本、高效率、批量化的路径，来解决农村金融服务中面临的难题，为农村金融市场纾困，为乡村振兴战略落地贡献金融力量。

　　为适应农贷业务快速发展，打破因为地域限制导致的农贷业务“效率低、成本高”的困局，2018年，齐商银行充分结合供应链业务技术和网贷平台技术两大技术优势，通过一年多的创新研发、平台搭建和模型建设，于2019年7月26日底成功上线首款纯线上化农贷产品——“e”齐惠农贷。该项目是齐商银行以农业产业企业为核心，基于供应链真实交易场景，依托农户与农业产业核心企业间的真实交易订单数据，借助齐商银行先进大数据风控决策引擎，运用互联网云计算，聚焦农业产业行业而推出的智能贷款产品，该产品一经推出就受到核心企业、担保公司、农户等合作方和用户的广泛欢迎和支持，截至2020年8月底，已有4家核心企业、1家农业担保公司成功接入系统，累计共同为1000余户农户提供近5亿元信贷资金。

　　二、举措和亮点

　　（一）举措

　　针对目前广泛存在的线下惠农产品不能充分满足农户“短、频、急”融资需求的情况，齐商银行的“e”齐惠农贷产品面向广大农户，致力于解决农户在产业链中进销货面临的资金不足的困境。

　　（1）四流合一、智能审批

　　该项目产品基于农业产业供应链真实交易场景，自动读取交易链条中的数据信息，由齐商银行多年深耕农业产业供应链的业务经验打造了智能决策引擎，数据采集更加丰富、客观，风险决策更加可靠、准确，模型中共使用16000条原始数据，测试了2843组评分卡，收集了273份专家卡，设置74条审批规则，引入47个审批维度，可适用25种农业生产场景（目前试用的主要集中在养殖类场景）。

　　（2）科技赋能、数据成金

　　该项目产品引入人像识别技术、电子签章技术、反欺诈智能识别技术，打破传统业务局限性，农户可利用与齐商银行合作的农业龙头核心企业的真实交易订单数据，申请变为信贷资金，核心企业、担保公司均可在齐商银行在线供应链平台实现线上电子签章签订合同，实现担保合同、确权手续、资料传递等业务手续的操作。

　　（3）快捷高效、手续简便

　　农户仅凭一张身份证即可实现线上申请，系统自动审批，实时反馈结果，线上自主签约放款，个人贷款无需新开立银行卡，仅凭本人任意银行卡绑定我行线上开立的直销银行账户即可实现放还款。该项目产品完全摆脱了人工干预，真正做到秒批贷秒，客户足不出户即可办理业务。

　　（二）亮点

　　“e”齐惠农贷在优化风控、风险控制、成本压降、多方兼容等方面都做了大胆创新，特色突出、成效显著。

　　（1）风险可控

　　通过与核心企业的闭环操作，批量及时获取核心企业与农户的真实交易数据，使得客户经理全面掌握核心企业的经营情况，从而控制系统性风险的发生。基于大数据建立的风控模型多维度交叉检验和多方数据辅助，既减少了人工干预，又使业务审批更加客观准确，减少主观意识对业务的判断，从而把控风险。

　　（2）成本压降

　　通过对调查和审批的标准化、线上化，将原来客户经理被动根据业务申请的一线分散考察，转化为基于核心企业、真实贸易背景的集中审查，辅助以定期的集中贷后审查，使时间成本和地域成本大大降低，平均单笔作业成本降低1000元以上。

　　（3）多方兼容

　　该产品基于供应链金融原理设计，为保证真实贸易背景体现，便于介入多方，系统支持核心企业、监管企业、物流企业、担保企业、农户等多方接入、多方发起业务、多方共赢。

　　三、成果与反响

　　在社会效益方面，该项目很好地承接了国家支农惠农政策和乡村振兴战略，帮助农户高效快捷地实现秒批秒贷，对当地经济发展起到了重要作用；在行业影响方面，该项目通过对自动化标准化审批模型及线上化先进技术的应用，实现了3分钟申请、1分钟审批、0人工干预的“310”标准化作业模式，单笔业务成本由行业平均水平2000元降低至0.2元，并成为“齐商银行全流程标准化小微信贷技术体系”（获评山东省人才类最高荣誉-泰山产业领军人才工程）的重要一环，极大节省人力物力，为行业内其他金融机构服务农村金融客户提供了标准化服务样板。在农户影响方面，线上化的模式，针对现阶段农户单、散、额度小等问题，发挥互联网金融效率高、成本低、无地域限制的优势，通过直销银行及电子签章技术，大大减少了农户在申请及签订合同时的时间，简便快捷，满足了农户的客户体验度需求。通过OCR及人脸识别（活体识别）技术，降低了非现场面签的业务风险，最终农户可通过简单的手机操作即可完成从申请到放款的全部流程。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　截至2020年8月底，已有4家核心企业、1家农业担保公司成功接入系统，累计共同为1006户农户提供44595.65万元信贷资金，平均审批周期为1.78小时（线下作业平均1周左右）。