一、 背景与起因

　　小微企业是经济增长的动力和科技创新的源泉，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要作用。党中央、国务院高度重视发展普惠金融，银保监会等监管机构多次就提升小微企业金融服务质效，降低小微企业融资成本提出要求。

　　2014年，原中国银监会发布《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号），要求银行业金融机构积极创新小微企业流动资金贷款服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

　　2017年，《中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（银监办[2017]42号）要求银行业金融机构积极落实无还本续贷监管政策，制定内部配套制度文件。支持合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重。

　　2018年，《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）要求银行业金融机构加大续贷政策落实力度，在守住风险底线的基础上，加强续贷产品的开发和推广，简化续贷办理流程，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。

　　2020年4月召开的中央政治局会议指出，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。降低融资成本和房屋租金，提高中小企业生存和发展的能力。

　　二、 举措和亮点

　　（一）研发接力通宝

　　为贯彻落实《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》等监管文件要求，进一步做好小微企业金融服务，降低小微企业融资成本，中国银行于2014年底创新推出无还本续贷产品——“中银接力通宝”产品，从客户准入、业务流程、风险控制等方面进行全流程设计，积极破解小微企业“融资难、融资贵”问题。为进一步加大产品推广力度，不断提高小微企业金融服务水平，于2018年、2020年两次对产品管理办法进行修订，扩大产品客户范围。

　　（二）加大推广力度

　　为贯彻落实金融支持实体经济发展要求，推动小微企业健康发展，中国银行展现国有大行担当，近年不断加大无还本续贷业务——“中银接力通宝”产品推广力度，2019年末产品授信余额37亿元，较年初增长2400％；2020年5月末产品授信余额85亿元，较年初增长128％。扩大中银接力通宝覆盖范围，2019年末产品有余额的分行26家，较年初增加10家；2020年5月末，实现覆盖全辖36家分行。梳理存量授信客户，主动为其设计无还本续贷方案；规范业务操作流程，开辟绿色金融服务通道助力企业平稳续贷。

　　（三）开展银政合作

　　在上海，针对暂时经营困难的小微企业，我行与市担保基金、市科创中心开展密切合作，开辟了担保基金担保项下以及科技履约贷项下的无还本续贷业务通道，从而帮助更多小微企业解决临时转贷困难。在北京，我行作为首批入驻北京市企业续贷受理中心的银行金融机构，为小微企业现场提供续贷受理审批及其他投融资服务，切实为企业节省“过桥”成本，保障资金链畅通，着力帮扶小微企业渡过难关。

　　三、 成果与反响

　　“我们之前还在为‘过桥’资金没落实发愁，这笔续贷资金帮了大忙。”北京佳永医疗副总经理伍先琼激动地说：“作为一家民营小微企业，我们干劲儿更足了，一定会为疫情防控做出更大的贡献！”

　　伍先琼所在的企业是一家注册在海淀区的医用呼吸机经销商，与全国多家医院保持长期合作。疫情发生后，各大医院医用呼吸机等医疗物资严重短缺，企业要大量进货导致流动资金十分紧张。

　　屋漏偏逢连夜雨，正在这时，佳永医疗一笔203万元的贷款即将到期，企业急需筹措一笔资金偿还到期贷款。这种情况对小微企业而言并不少见，以往，每逢银行贷款即将到期，企业就需要筹措“过桥”资金来周转。“过桥”资金使用的时间虽然短，但对到位时间的要求非常高，利率也相对较高，如果到期不能归还，还会影响企业信用。

　　中国银行北京分行了解到企业需求后，为企业设计了“中银接力通宝”无还本续贷方案，无需企业用自有资金偿还即将到期的203万元贷款，直接由中国银行北京分行提供续贷业务，同时还将贷款金额提升至600万元，以满足企业在疫情期间的资金需求。达成上述合作方案后，银行工作人员加班加点，用最快速度完成了审批和放款，解了企业的燃眉之急。

　　四、 服务企业数量及资金规模

　　2020年，中国银行不断加大“中银接力通宝”产品宣传推广力度，加强对流动资金贷款到期临时存在资金困难小微企业的支持，缓解企业资金周转压力，降低企业续贷成本。截至2020年5月末，“中银接力通宝”产品存量授信客户数超过1400户；授信余额85亿元，较年初增长128％。