十天连发两牌照 直销银行“江湖”生变

1评论 2020-12-26 08:57:08 来源:中国证券报 作者:叶斯琦 这个方向有机会!

  招商、邮储两家银行近日相继发布公告称,旗下直销银行获准筹建。国内独立法人直销银行有望扩容至3家,这距离首家独立法人直销银行获批已近4年。

  业内人士称,直销银行子公司是监管层鼓励的商业银行转型方向之一,牌照开闸适应数字经济时代发展需求,预计未来更多银行将拿到独立法人直销银行牌照。利用互联网科技优势、更加有效地触达长尾客户是未来直销银行发展的关键。

  牌照扩容

  12月21日,邮储银行(行情601658,诊股)公告称,拟全资发起设立子公司,名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司(简称“邮惠万家银行”),注册资本拟为人民币50亿元,注册地拟为上海市,邮储银行持股比例为100%。邮惠万家银行由此成为国内第三家获批的独立法人直销银行。

  12月11日,招商银行(行情600036,诊股)公告称,收到中国银保监会批复,获准在上海市与京东数科旗下子公司网银在线(北京)商务服务有限公司(简称“网银商务”)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司(简称“招商拓扑银行”)。招商银行和网银商务分别持有招商拓扑银行70%、30%股权。

  所谓直销银行,即以互联网为主要渠道,通过计算机、手机、电话及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式,其核心在于利用电子渠道直接触达客户,进而提供标准化零售产品。

  当前国内发展直销银行有两种主流模式,一种是独立法人模式,另一种是内设部门模式。例如,北京银行(行情601169,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)等都有直销银行部。

  “与银行传统的网银相比,直销银行具有独立法人资格,其业务流程、产品研发、市场营销等都是独立的,运营机制也更加灵活。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子表示。

  中信证券(行情600030,诊股)肖斐斐团队认为,直销银行具有模式优势,具备更低的获客成本和运营成本,有助于下沉市场开发。

  有望迎“开闸期”

  早在2016年2月,银保监会发布《商业银行转型发展指导意见》,其中指出“条件成熟的商业银行,可在现行的法律框架下,探索开展建立直销银行专业子公司试点”。

  中信百信银行是全国首家独立法人直销银行,于2016年12月获批筹建。“经过3年探索,中信百信银行发展势头良好,达到试点效果,其发展模式受到监管层和市场认可。”招联金融首席研究员董希淼表示,当前又有直销银行获批筹建,释放出金融科技“堵偏门、开正门”的积极信号。

  多位业内人士预计,直销银行牌照或迎“开闸期”,未来更多银行将拿到独立法人直销银行牌照。

  中信证券肖斐斐团队表示,互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下,银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势,预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿。

  “直销银行对银行和大型科技公司而言可谓‘双赢’。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析,“一方面,银行可借助大型科技公司的力量加速数字化转型;另一方面,大型科技公司与银行携手,可以拥有稳定的资金来源,涉金融业务的合规性也能够得到大幅提升。”

  值得注意的是,近期各大互联网平台下架互联网存款产品,对中小银行产生一定冲击。苏筱芮表示,传统银行通过直销银行牌照展业,将数字渠道的互联网金融业务纳入监管,一方面能够解决联合贷款模式之忧,另一方面也可以解决互联网存款之忧。

  深耕差异化路线

  未来直销银行如何发展?董希淼认为,可从产品和服务销售渠道切入,发展成为开放融合的跨界合作平台。通过跨界合作,广泛介入互联网原生场景和泛金融场景,这有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题。

  走出差异化路线,为长尾客户提供创新型产品也是关键。中信建投(行情601066,诊股)杨荣团队分析道:“一是直销银行可以利用金融科技,转型开放银行模式。二是加大金融科技投入和应用,利用技术赋能金融业务。三是划分小微企业类型,对不同成长阶段的小微企业提供差异化信贷支持。四是大力发展财富管理代销业务,增加个人用户黏性。”

  中泰证券(行情600918,诊股)戴志锋团队结合海外经验分析认为,差异性和协同性是直销银行成功的关键。直销银行的差异性体现在渠道、客户及产品上,核心是客户定位差异,直销银行将成为大型金融集团提升客户精细化管理的重要组成部分。

关键词阅读:直销银行 银行 牌照

责任编辑:申雪娇 RF13056
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