2021,银行拒做“不良人”

1评论 2021-01-20 10:00:05 来源:银行青年 作者:银行青年 这个方向有机会!

  在我国经济下行的宏观背景下,加之疫情影响,银行业面临营业利润减少、创新力不足等问题,尤其是资产质量下降。疫情带来开工难、资金难的难题,流动性风险增加,盈利能力下降,银行经营面临巨大挑战。然而多家上市银行却顶住压力,通过了疫情的考验,在2021年的开端,晒出一份优异的“成绩单”——不良率稳步下降。

  在37家A股上市银行中,除新上市的厦门银行(行情601187,诊股)外,其他36家均披露了三季度财报。其中,6家银行不良率持平于二季度末,19家银行不良率相比二季度末下降,占比达到52%。

  兴业银行(行情601166,诊股)、上海银行(行情601229,诊股)、苏农银行(行情603323,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)四家A股上市银行已率先发布2020年业绩快报。从披露的业绩情况看,四家银行全年归母净利润均实现正增长。除上海银行外,兴业银行、招商银行、苏农银行3家银行不良率下降,拨备覆盖率提升。

  2021,银行拒做“不良人”

  具体来看,截至2020年末,上海银行不良率为1.22%,较2019年末上升0.06个百分点,与2020年三季度末持平,拨备覆盖率为321.38%,较2019年末下降15.77个百分点。苏农银行拨备覆盖率为301.8%,较上年末大幅提升52.48个百分点,不良贷款率1.28%,较2019年末下降0.05个百分点。招商银行拨备覆盖率为437.68%,提升10.9个百分点,不良率为1.07%,较2019年末下降0.09个百分点。兴业银行拨备覆盖率为218.83%,较2019年末提升19.7个百分点,不良率为1.25%,较2019年末下降0.29个百分点。

  不良率为何会下降?

  1、银行经营业绩改善与信贷投放逆周期扩张

  疫情是挑战,亦是机遇。面临疫情造成的发展困境,银行加快业务转型与经济转型。线下业务办理的不便倒逼银行业务线上化、数字化,促进了人工智能大数据区块链的投入。

  银行业加快了产业结构优化的脚步,商业银行资产结构有所改善,大型商业银行和股份制银行的资产结构相对稳定,区域性银行资产结构明显改善。

  疫情以来,为了应对挑战,我国还显著加大了货币政策逆周期调节力。银行业积极落实各项定向性、结构性政策工具,加大对实体经济信贷支持力度,资产规模特别是贷款规模,实现快速增长。

  2、银行扶持实体经济与有效风险管控

  银行积极支持实体经济的发展。银行通过丰富产品组合,综合运用项目贷款、流动资金贷款,合理匹配企业的资金需求,减轻企业负担,帮助企业减少资金使用成本。主动对接融资需求、强化金融服务与信贷支持,推动制造业转型升级

  实体经济是国家经济的根本,相比虚拟经济,具有更强的风险抵御能力,助力实体经济的发展在无形中为风险管控提供了良好的外部环境。

  银行在风险管理中坚持主导地位不动摇,设计个性化风险资产管理方案,针对不良资产采取及时有效的处置措施,牢牢把握主动权。

  以郑州银行(行情002936,诊股)为例,自2020年,郑州银行制定集中度限额管理方案、匿名客户压降方案、房地产融资及河南省外异地业务压降计划,对超限额授信实施动态管理、稳步退出;启动风险预警咨询项目;完成存量模型优化、债项评级、对公客户评级模型开发等内评体系建设工作;对大额风险资产分层管理、定期检视。采用风险管理“一条龙”模式,实现风险防控的目标。

  截至2020年9月末,郑州银行不良贷款率为2.10%,较年初下降0.27个百分点,资产质量稳步提升,作为国内首家 A+H 股上市城商行,郑州银行又一次成为了行业学习标杆。

  3、银行加大不良贷款处置力度

  不良贷款处置方式包括催缴、清收、核销等。在款项催收上,除了利用传统的专职人员清收,还借助现代信息技术,采用AI智能机器人(行情300024,诊股)催收、互联网催收平台催收,必要时采取司法催收,有效提高了催收效率,进一步加大了不良资产核销力度。

  银行借助账户扣收、还款免息、抵押物处置变现等多种方式和渠道,提升现金清收效果,逐步将不良贷款率压降到合理的水平之上。

  经催收无法归还的,银行运用贷款重组方式缓释风险主动研究分析企业经营情况,采取有针对性的解决方案和救助措施。对于尚未达到资不抵债、破产清算条件,还款意向较好、仅出现阶段性经营困难的企业,积极推动债务重组。

  对于部分不良资产可通过转让,降低不良率。根据中国银行(行情601988,诊股)业监督管理委员会发布的《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题批复》规定:“对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定,转让合同具有合同法上的效力。”等相关法律,确定银行向社会投资者转让贷款债权属于合法行为。银行借助这一渠道,通过政府资源化解不良贷款,与政府、城投公司协议,将不良债权售出。

  新的一年,新的发展

  2020的业绩报告给各家银行打了一针“强心剂”,市场对银行发展的悲观预期不攻自破。

  建设银行(行情601939,诊股)首席风险官靳彦民表示,当前全球经济还在调整中,离企稳还有很大差距,后续不良还会释放,但释放的幅度和空间,应该不会激烈地上升,而是逐步增加。各国都采取了一些救助政策,经济也在逐步恢复,尤其是中国经济恢复很快,后续的资产质量压力相对较小。

  疫情的有效防控与经济复苏,势必会促进银行业的发展。国家对实体经济实行政策扶持,企业风险抵抗能力提升,盈利能力增强。随着资本结构的进一步优化,信贷规模稳步增长,银行经营业绩将触底回升。不良处置力度的加强,在压制银行经营的同时,会降低银行的信用风险,使银行资产质量更加真实可靠,不良率将进一步降低,有利于银行的长期健康发展。

关键词阅读:银行 不良

责任编辑:申雪娇 RF13056
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