最近几年的银行业“大零售”战略和2020年新冠疫情带来的“无接触”风潮数次将银行移动端服务能力推上高潮，那么，现在全行业手机银行月活总量达到了怎样的水平？答案是：4.96亿！

　　据易观千帆提供给中国电子银行网的数据显示，在2021年1月手机银行月活数据方面，工、农、中、建四家国有大行领跑业界，其中“宇宙行”工商银行(港股01398)以月活9008.3万领跑，位列其后的建设银行(港股00939)、农业银行(港股01288)月活分别为8270.1万和7748.9万，中国银行(港股03988)则以5108.5万月活牢牢把住五千万“门槛”。这四家大行2021年1月手机银行月活合计3亿，在整个业界月活版图中贡献了超过六成的份额。

　　4家国有大行以下，几家股份行也在1月交出了成绩不俗的答卷。“零售双雄”招商银行(港股03968)、平安银行是其中佼佼者，1月月活分别为4779万和3406.5万，紧追四大国有银行组成的“第一梯队”。月活达到千万级别的股份行还包括浦发银行（1301.4万）、光大银行（1170.4万）以及中信银行(港股00998)（1070.7万）。至此，月活“千万俱乐部”成员已囊括六大行全员以及五家股份行，共计11家银行，千万门槛外更有民生银行(港股01988)、兴业银行等跃跃欲试。

　　进入2021年，手机银行整体月活向5亿大关迈进，标志着银行业数字化转型、线上运营思路转变取得了长足的进展。3月19日招商银行公布的2020年报显示，该行手机银行App和信用卡App“掌上生活”月活合计达1.07亿户，23个场景月活超过千万，“饭票”和“影票”两大场景的交易额近100亿元，交出了移动端运营的亮丽答卷。

　　年报季拉开帷幕，接下来将有更多银行展示渠道数字化、移动化转型的成绩，谁将跻身手机银行千万月活头部阵营，这个话题也成为全行业关注的焦点。但手机银行运营痛点依旧存在，前方的路途依旧漫长。

　　手机银行进击攻略：深耕场景与版本迭代

　　3月15日，中国银行业协会发布《2020年中国银行业服务报告》，其中的数据显示，2020年手机银行交易规模达1919.46亿笔，同比增长58.04%，交易总额达439.24万亿元，同比增长30.87%。

　　从当前趋势来看，手机银行已成为商业银行最重要的零售门户之一。通过将金融产品和服务无缝融入到生活场景中，并以线下网点服务作为补充，最终实现获客、活客、留客、变现、反馈的生态闭环。

　　纵观整个2020年，手机银行业务发展呈现两大趋势：首先是精细化运营，如年内多家银行上线县域版手机银行和老年版手机银行，提升普惠性的同时也为将来精准数字化运营打下了良好的基础；其次是场景化运营，经过2020年初疫情的洗礼，多家手机银行通过力推民生服务将高频生活应用作为场景的切入点，向衣食出行、文教娱乐、医疗助老等国民生活场景不断渗透，也在逐渐打磨向互联网平台看齐的线上竞争力。

　　在具体运营实践中，版本定期更新迭代也成为手机银行保持竞争力的能量源泉，一年一次大版本更新几乎成了各家银行手机银行迭代的惯例，2020年下半年以来共有工商银行、建设银行、邮储银行(港股01658)、浦发银行、广发银行、兴业银行、江苏银行、北京银行、苏州银行、上海农商银行等十余家银行机构升级了手机银行，仅12月便有招商银行、中信银行等以线上直播方式发布新版手机银行app。2021年初建设银行更是率先开展手机银行大版本迭代，吹响了新的一年银行业线上渠道运营角逐的发令枪。

　　手机银行痛点解法：细分运营与借力联动

　　在国有大行手机银行屡向亿级月活发起冲刺，股份行竞逐千万月活赛道的同时，也要看到银行移动端运营仍存痛点。对于高频场景缺失，客户黏度不够的区域性中小银行来讲，如何面对大行服务渠道下沉的趋势，切实建立起手机银行竞争力更是亟待解决的问题。

　　关于银行如何加强客户运营，易观千帆曾于年内发布专项报告，建议银行机构可根据自身用户的年龄结构分布，结合细分群体的行为偏好，更针对性的制定精细化用户运营策略。如面向Y世代（一般指1980-1995年出生）+Z世代（一般指1995-2010年出生）的年轻客群为主的银行机构，在APP功能创新和服务升级上更侧重交互性和娱乐化，以及在生态经营上更偏向在外卖餐饮、短视频等场景和平台的合作，将更有助于其触达用户、及留量转化等；而面向老年群体占比凸显的机构，在APP功能创新上结合老年群体的易操作性需求，围绕社保、养老金融等产品和服务创新等。

　　对于中小银行而言，借力“外援”、发力消费信贷将是提升手机银行竞争力的关键。2020年10月的报道称，青岛银行(港股03866)、上海银行、江苏银行等12家区域性银行与美团合作发行的联名信用卡累计发卡总量突破1000万张，其中江苏银行联名信用卡发行突破百万张，互联网深度联营成效凸显。

　　国内区域性银行“领头羊”北京银行也以信用卡业务为切入点践行“移动优先”战略，目前该行已实现信用卡网上申请行内渠道全覆盖。据介绍，截至2020年11月，北京银行手机银行用户突破800万，同比增长32%，零售客户占比提升10个百分点。同时，该行已于2021年推出手机银行6.0版本，其内部人士透露，手机银行6.0涵盖了90%以上的零售业务功能，已经成为全行客户使用黏度最高、交易频次最广、客户体验最优的首选金融服务平台。

　　随着银行业主动拥抱数字化浪潮，手机银行竞争日趋激烈。作为构建开放银行生态、践行数字化转型战略的重要节点，未来各类银行如何布局手机银行，也将成为行业持续关注的焦点。