“积分制”算不算高息揽储?民营银行花式创新受质疑

1评论 2021-07-31 08:50:04

  当前诸多民营银行颇为青睐“积分制”揽储方式。专家表示,这是民营银行应对揽储压力的创新之举,但需把握“度”,否则易引发行业变相价格战。

  积分福利吸引力强

  目前,华瑞银行正在热推“夏日专享Plus活动”,用户购买该行推荐的存款产品即可获得金豆,用于兑换话费卡等礼品。

  华瑞银行小程序显示,该行夏日专享Plus7天通知存款产品7日年化综合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率两部分组成,综合收益率为“金豆+1.755%”。该产品每7天付息一次,本金续存,产品利率为1.755%。每1000元赠送100金豆,100金豆等值1元,金豆折算收益率为5.214%(1元÷1000÷7天×365天)。购买后第一周综合收益率可达6.969%(产品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%)。

  通知存款,是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取存款日期和金额方能支取的存款,受存款保险保护。金豆则是该行客户的专属权益积分,满足一定条件即可获取,可在金豆商城消费,兑换京东卡、盒马卡、天猫超市卡、充话费等。

  除华瑞银行外,众邦银行近期推出“大满贯活动”,用户存款1万元可获得7500个Bang豆奖励,部分产品持有到期年化收益率可超过4%;三湘银行的“湘米”可兑换微信支付立减金。与此前民营银行推行的“加息券”不同,积分虽不能直接兑换现金,但非常受储户喜爱。目前储户圈已有不少储户将不常用、用不完的积分福利折价售卖,储户圈颇有成为“小商圈”的势头。

  是创新还是违规

  这种“积分制”的营销方式,无疑为知名度不高的民营银行带来更多用户,但可能存在合规问题。

  根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款,其中包括高息揽储吸存(违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次,另设专门账户支付存款户高息);非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款);通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)。

  光大银行(行情601818,诊股)金融市场部分析师周茂华认为,银行通过存款向储户返积分,积分具有购买力就是返利。虽然这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果,但这并不符合监管规范和初衷。

  一位不愿具名的银行业人士对记者表示,存款送礼品、送积分是常见的银行营销方式,这是民营银行展业的创新之举。由于民营银行运营成本较低,为储户提供积分是“让利”的一种表现。提供积分可以提高客户黏性,有利于民营银行后续开展业务。

  “关键在于积分的‘购买力’有多大,如果‘购买力’远远超过存款产品本身的利率,那么这种存款产品已经变相成为高息存款产品了,对银行经营发展不利。”上述人士认为。

  “花式”揽储应把握好“度”

  民营银行“花式”揽储主要是为了应对揽储危机。对此,业内人士提醒,谨防行业内卷。

  上述银行业人士表示,中小银行竞争力弱、知名度低,如果不在存款收益上“做文章”,很难吸引用户,赠送金豆、积分是很好的营销策略。不过,目前太多民营银行都在推行“积分制”揽储模式,“创新”应当把握“度”,否则又是一场变相的价格战。

  此前央行规定地方法人银行不得以各种方式开办异地存款。今年民营银行存款规模大幅缩减,整个行业需要寻求新的发展模式。

  国家金融与发展实验室特聘研究员任涛表示,更多民营银行在定位自身发展愿景时,贴上“互联网银行”等标签,但真正在运行时会发现,大部分银行仍然在按照传统银行的运作思路开展业务,并没有特别清晰的定位和发展路径。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,中小银行应回归本源、立足本地,不断提升客户服务水平,加强支付结算体系建设、创新各类存款产品,通过留住客户来增加和稳定核心存款。

【来源:中国证券报-中证网 作者:王方圆(责任编辑:卢珊 RF10057)

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