教育培训场景一直是消费金融机构和小额贷款公司较为青睐的场景。随着《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（下称“双减”政策）印发，培训贷、教育分期市场“退费难”“卷钱跑路”等问题近日再度受到关注。

　　广州、重庆等地纷纷开启对涉及培训贷、教育分期的小额贷款公司的风险核查，要求小额贷款公司严格管控资金流向，依法合规经营。随着政策的推进，培训贷、教育分期市场的前景也让人担忧。

　　多位受访专家对记者表示，“双减”政策对教育分期、培训贷市场会有较大影响。对于受政策影响较大的金融机构，专家建议，一方面需要及时与场景方机构沟通，就存量业务的维护处理进行协调，维护消费者的合法权益，避免发生风险；另一方面也应积极拓展其他业务场景，根据自身情形适时调整赛道。

　　教育培训贷款市场乱象丛生

　　教育分期、培训贷市场时常飞出“黑天鹅”！《国际金融报》此前曾报道，成立21年的英语培训机构韦博英语突陷“跑路”风波，多位学员面临“没学上仍要背贷款”的尴尬境地，招联消费金融、度小满金融、京东数科、广发银行等多家金融机构牵涉其中。

　　近几年，教育、培训市场上，像韦博英语这样的“跑路”事件时有发生，“哈蒂国际少儿英语”“袋鼠潜能宝贝”“宝贝王”“爱乐乐享”等众多早教机构近期也接连发生停课闭店事件。

　　7月28日，中国消费者协会发布了2021年上半年全国消协组织受理投诉情况分析，在具体的服务大类投诉中，教育培训服务位居投诉量前三位，占比5.99％，与去年相比上升1.21％。

　　而与“双减”政策中提到的“退费难”“卷钱跑路”等情况紧密关联的教育培训贷款业务也面临被频繁投诉的问题，在黑猫投诉平台上搜索关键词“教育贷”，可检测出11604条结果。记者粗略地翻阅发现，多数投诉反映出来的情况是被培训机构诱导办理贷款业务，后期面临难以取消贷款合约的问题。在投诉中，被频繁提及的包括度小满、海尔云贷等贷款机构。

　　根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司行业发展报告（2020）》，随着消费金融公司场景范围的不断扩张，9家机构拓展了教育/培训场景，并且呈现出线上线下相结合的多种模式，像中银消费金融公司的新易贷（技能云分期和教育云分期）、北银消费金融的教育e付、晋商消费金融的晋享分期、招联消费金融的招联信用付等产品均涉及教育培训领域。

　　在互联网小额贷款平台中，度小满金融旗下的“有钱花”品牌一直是教育贷款市场中颇具影响力的消费金融产品，其采用的是与第三方培训机构进行合作的模式，当学员无法承担起对应教育机构的知识服务时，教育机构便向学员提供推荐“有钱花”的分期贷款产品。签订协议后，有钱花方先为学员向教育培训机构一次性付清学费，学员后续再进行分期还款。通过与教育培训机构形成固定合作，有钱花也可形成稳定的市场受众群体。

　　《度小满金融2018-2020企业社会责任报告》提供的数据显示，截至2020年末，度小满教育分期业务累计为用户提供超350亿元的教育分期贷款，累计服务280万人。

　　培训领域贷款监管不断加强

　　培训贷、教育分期原本是为了减轻更多人在学业和就业能力培训上的经济压力，不料却成为不少培训机构和贷款机构攫取最大化利益的非法工具，因此对培训机构和贷款机构的监管一直都是相关工作单位整治的重点。

　　早在2020年11月2日，北京市地方金融监管局就发布了《关于小额贷款公司在京开展“培训贷”业务的风险提示》。北京市金融监管局发现，部分小贷公司（包括外省市小贷公司或外省市网络小贷公司）与教育培训机构合作在北京开展“培训贷”等贷款业务，存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患。

　　因而，北京金融监管局要求，北京市的小额贷款公司应进一步规范“培训贷”业务，不得隐瞒或诱使不具有还款能力的消费者贷款，准确把握借款人的适格性和还款能力，有效防范信用风险，并要求异地小贷公司不得在北京市开展“培训贷”等放贷业务。而如今“双减”政策的发布和多地金融监管部门的行动也反映出这一监管趋向加强。

　　2021年7月24日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的“双减”政策指出，未来将强化培训收费监管，坚持校外培训公益属性，并且要通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生。

　　对于“双减”政策的出台，广东省小额贷款公司协会于7月26日发布《关于小额贷款公司开展培训贷业务的风险提示》，认为“双减”政策的落实将会对培训贷、教育分期市场产生较大影响，后续较难开展培训贷业务。广东省小额贷款公司协会要求全体会员单位和各小贷公司，根据相关风险情况对现有的贷款业务开展自查自纠，严格管控资金流向，依法合规经营。

　　此外，有消息称，近期重庆地方金融监管局已就包括教育培训在内的三个领域的贷款情况对辖内小贷公司进行摸底调查，要求相关机构上报合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。

　　伴随着监督整治的加强，不少机构也开始加强对自身教育贷款业务风险的管控。度小满有钱花的相关人士向《国际金融报》记者表示，有钱花将加强对合作教育培训机构的审核，针对培训机构实行严格准入制度，严格要求合作机构依据国家法律法规开展培训业务。有钱花还将推出按服务进度给培训机构打款的分期产品“分期付”，通过该产品，可及时获知用户消课和结业进度，通过冻结资金、缓释解冻等手段实现机构风险可控，若机构倒闭跑路，可退还机构未提供服务部分的费用，有效保障用户权益。

　　教培场景要“凉”吗？

　　受“双减”政策影响，培训贷、教育分期市场是否确如广东省小额贷款公司协会所言面临大幅收缩的可能？中国小微信贷机构业务合作集群创始人、江苏兀峰信息科技有限公司董事嵇少峰对记者表示，“双减”政策对教育分期、培训贷市场的影响肯定是很大的，因为本身这个市场需求会下降，那贷款肯定也大幅度下降，同时现在金融机构也在压降这一块，监管部门都在要求金融机构谨慎对待教育分期和培训贷。

　　消费金融专家苏筱芮告诉记者，“双减”政策主要面向的是义务教育阶段的学生，对成人教育等客群的影响较小。因此，教育分期、培训贷市场也需要进行区分，涉学科类培训内容的场景将逐步萎缩甚至退出市场，而职业教育、成人教育等相关场景将在监管的进一步规范之下有序展业。

　　“培训贷或教育分期属于场景金融的一种。“双减”政策以及今年以来部分地区对校外培训机构排查、预付资金监管平台设立等，都会对教育分期市场产生较大影响。后续，以义务教育类为主的教育机构以及教育分期类金融机构将会根据监管要求进行整顿。”零壹研究院院长于百程在接受记者采访时指出。

　　于百程进一步分析称，影响主要有三个方面：一是市场规模下降的影响，学生类教育培训市场会有较大下滑，从而降低此类教育分期市场规模；二是对预收费的风险管控制度有可能会在全国铺开，并涉及各个教育领域，这会一定程度上降低教育培训机构的积极性；三是在教育分期合作过程中，金融机构对合作方业务合规性要求进一步上升。

　　“培训贷具有明显的消费金融属性，也是近些年比较有代表性的新型场景金融业务。在此类业务中，消费金融公司、小贷公司涉足的会比较多一些。此类业务占比较高的金融机构受到的影响会比较大，一方面要对现有培训贷业务进行重新梳理和整改，对合作教培机构业务是否合规进行充分审查，维护消费者的合法权益，避免发生风险；另一方面也应积极拓展其他业务场景，补充培训贷市场突然变化带来的冲击。”于百程表示。

　　嵇少峰则认为，总体而言，“双减”政策对小贷行业的影响应该是比较小的，因为小贷行业里面从事教育分期和培训贷的机构很少，几个巨头的互联网小贷及五六家专门从事教育分期的小贷机构有涉足，“主要是北上广深一些互联网小贷在做这个业务，可能也就三五十个亿的规模”。

　　对于受政策影响较大的金融机构，苏筱芮建议，一方面需要及时与场景方机构沟通，就存量业务的维护处理进行协调，不得与合作机构相互“甩锅”以影响到金融消费者的合法权益；另一方面也需要及时对行业形势作出预判，根据自身情形适时调整赛道。