近期，中国银行(港股03988)、交通银行(港股03328)、邮储银行(港股01658)、民生银行(港股01988)、招商银行(港股03968)、广发银行、北京银行、江苏银行、内蒙古银行等银行纷纷更新迭代手机银行APP版本或功能，以期搭载最新技术，提升对客服务能力。

　　手机银行升级蜕变 客群运营进步细分和下沉

　　如今，手机银行已实现“从0到1”的业务线上化蜕变，在数字化转型背景下，手机银行正朝着“从1到N”的智能化、平台化和生态化方向发展，另一方面，消费者习惯以及需求时刻在变，作为触客与服务的重要门户，各银行愈发重视手机银行的客户体验与数字化经营。

　　从各家银行手机银行APP的升级情况来看，客群运营与营销正进一步细分、下沉，产品和服务更加智能、便捷、安全，在传统的贷款、理财、保险、支付、缴费业务基础上，延伸了更加丰富的衣、食、住、行、医、娱、育等生活场景。

　　中老年客群是当前银行业关注的焦点，交通银行、中信银行(港股00998)、招商银行、江苏银行、亿联银行的手机银行推出适老版，除了大字体、大图标等特点外，还推出一系列专属服务，例如邮储银行手机银行7.0为老年客户建立金融服务专区品牌“安享金晖”，以”金晖有财、金晖有福、金晖有乐、金晖有情“展现适合老年客户的金融产品及非金融服务内容；亿联银行“关怀版”支持一键致电紧急联系人寻求帮助，一键与亲朋好友同步产品信息，寻求建议和参考，让长辈的存款理财产品购买更安心。

　　此外，农业银行(港股01288)接连发布掌银乡村版和香港分行掌上银行，针对不同客群，提供差异化的智慧金融服务。

　　手机银行技术创新 加入数字人民币热门功能

　　在创新与智能方面，几家银行也各具特色。光大银行利用5G结合AR/VR/全息技术，应用虚拟数字人技术，在其手机银行APP内打造了前沿的5G线上超市；北京银行“京彩生活(港股01778)”手机银行推出资讯频道，与现有手机银行“首页”、“财富”、“生活”、“我的”共同组建全新五大频道，形成了“金融+资讯”的多元服务体系；广发银行手机银行从便民利民的高频基础服务着手，全新升级账户查询、转账汇款等功能，包括借记卡交易明细单次查询时间跨度最长可至5年，推出交易流水打印功能，支持加密分享到微信和电子邮箱；民生银行手机银行APP6.0全新上线“民生播客厅”，视听、资讯等丰富内容可播、可听、可读。

　　数字人民币是行业的新近“网红”，此项业务功能支持多重终端载体，手机银行当仁不让地将其融入，小额、高频的支付流量入口为手机银行生态带来无限活力，包括西安银行、上海银行等银行在内的2.5层银行，正抢“鲜”加入数字人民币体系，配合指定运营机构拓展场景，依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

　　手机银行强化运营 延伸金融场景界限

　　银行在提升产品和服务创新力的同时，也不断在手机银行流量、活跃度、品牌等方面加强运营，例如南京银行你好银行打造“你好鸭”养鸭线上小游戏；广发银行手机银行在2021国寿客户节推出喂养“国寿牛”活动；郑州银行(港股06196)手机银行在灾情期间开展“病毒来袭‘郑’在出击”与“普及防疫知识 预防电信诈骗”主题互动；在中国银行APP7.0版发布会上，“中国银行APP”全新卡通吉祥物——“福仔”正式亮相，该形象来源于传统文化吉祥物“葫芦”，寓意富贵吉祥。

　　7月5日，中国银行发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》，白皮书指出，2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%；银行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易笔数达1919.46亿笔，同比增长58.04%；交易总额达439.24万亿元，同比增长30.87%。手机银行的服务功能与交互体验日益完善，同时引入了民生服务、内容资讯、消费购物、政务缴费等多种场景服务，也是金融场景延伸服务界限的具体体现。

　　关于手机银行延伸金融场景，也产生了另外一种创新路径，日前建设银行(港股00939)在深圳举办新金融数字便民计划发布会并表示，将推出一款生活类APP，采取“本地生活服务+金融服务”的场景银行新模式。

　　无论如何，手机银行APP让人们在时空上摆脱了银行网点的束缚，更加便捷、环保，也逐渐从标准化的远程服务，进阶至人性化、智能化的场景服务，不断为我们的生活创造美好。

　　这9家银行焕新手机银行，我们管中窥豹：手机银行正凭借敏捷的洞察，对客户分层并进行精细化运营，用科技吸引Z世代增量客户，用温度留住高净值存量客户。