背景与起因

　　1.1项目背景

　　近年来，党中央、国务院高度重视中小企业发展，为此出台了一系列政策措施，为贯彻落实党中央、国务院关于金融工作、数字中国建设的一系列决策部署，需提升信用服务中小企业融资发展的能力，加强信用信息整合和深度运用，完善金融机构与中小企业信息对接机制，以提高信用状况良好的中小企业的贷款可得性。

　　在新冠疫情影响下，金融行业线下服务场景受限，线下网点及营业部流量下降，外拓营销、线下活动等传统下辖获客方式受阻，金融机构线下获客留客能力收到较大冲击。在此情况下，“零接触式”金融服务成为平台发展规划的探索重心。依托于大数据，人工智能、移动等技术，平台提供的金融服务规划从原来“面对面”的网点线下服务模式，向着远程化、线上化、数字化、智能化的“零接触式”服务转变。

　　1.2项目起因

　　作为此次疫情的重灾区，为更好地解决武汉中小微企业融资难、融资贵的问题，在物理接触有限的情况下，武汉市地方金融工作局会同汉口银行、武汉农村商业银行启动武汉市 “301”融资模式（3分钟申请，0人工干预，1秒放款），充分利用科技手段让资金需求方，足不出户、合法合规地获得贷款，并与中诚信征信承建的 “汉融通”平台实现直联，为企业搭建线上融资服务快捷通道。

　　举措和亮点

　　2.1项目举措

　　图1- 301融资模式

　　根据金融机构自身的情况不同，‘301’融资模式与金融机构合作模式分为两种，一种模式是基于金融机构既有标准的线上信贷业务申请环境形成的对接流程-标准化信贷业务模式，一种是基于金融机构目前线上信贷业务申请环境存在一定不足的情况形成的对接流程-平台对接业务模式。

　　（1）‘301’融资模式下对应方案下的金融中台建设方案

　　金融中台是相较于前台的概念，其目标是更好的服务前台规模化创新，进而更好的服务用户，使企业真正做到自身能力与用户需求的持续对接。中台通常可以分为三个层面：业务中台，数据中台和技术中台。其中，技术中台提供底层支撑，业务中台建设离不开数据中台和技术中台的支持，业务中台反馈的数据可以进行业务数字化，不断反馈到数据中台，促进数据资产化，驱动业务创新发展。

　　数据中台主要是将数据资产化，实现不同体系数据的大同，更好的夯实数据应用基础。技术中台强调资源整合，建立能力沉淀的平台体系，在前台业务功能应用时，提供底层的技术资源和能力支持。业务中台把各个项目中共同的业务进行下沉，进而形成多个通用的服务平台。业务中台的存在大同了数据壁垒，让业务联动成为可能。业务中太也可以直接为金融机构精准营销提供服务，提高平台金融业务的灵活性和响应速度。

　　（2）‘301’融资模式下对应方案下的风控体系建设方案

　　A、动态化的“获客+反欺诈”：

　　a.围绕以客户为中心的原则进行对应金融机构业务流程的设计，确保平台客户获取的营销产品和服务是客户在某一个阶段的切实需要。

　　b.借助不断获取、整合和更新的平台客户数据信息，形成动态行为档案，通过智能决策系统快速完成解决方案，同时通过全过程的回溯分析和端对端的效果跟踪，持续进行智能策略的迭代优化。

　　c.对团体识别充分利用知识图谱技术，构建客户在某一段时间内所有登录行为和申请行为的关系链，并通过过程中的某一个节点进行发散，实现不同用户间的联通并最终构造成关系图谱，并打造团伙标签，标记团伙特征。

　　图2- 中诚信征信-反欺诈产品服务体系

　　B、智能化的“客户+风控”：

　　a.把握好客户准入关，持续拓展安全认证新手段，在提供开户静态要素的同时，通过人脸识别以及本机号码认证等方式，加强实名注册的安全防护。

　　b.通过分析客户行为路径，确定客户的行为偏好，有效识别客户异常行为。

　　c.建立客户分群，引入白名单机制和正常客户画像，从申报及准入环节，拦截恶意注册、虚假信息批量申请等异常行为，形成平台“零接触式”金融服务风控的基本闭环。

　　d.结合汉融通平台已收集的数据，利用大数据技术，从工商、财务、政务、税务，风险五个子维度对中小微企业进行精准画像。采用集成学习框架，在完成数据预处理后对不同数据源单独建模，产生“个体学习器”，形成多层级子模型；融合多个“个体学习器“，生成最终评分，提升泛化能力。

　　C、自动化的“产品+技术”：

　　构建清晰的数据治理架构，通过智能中台的引入和打造，建立数据和数据管理的集成平台。一方面，将前台业务中公共、通用的部分沉淀到中台，直接转化为前台可复用共享的核心能力，最小化必需开放数据权限；另一方面，将后台与业务结合密切的部分提前到中台，直接在中台建设安全体系，进行智能化漏洞感知能力和智能化安全防控能力建设。

　　2.2项目亮点

　　汉融通平台的智能决策体系如图3所示，通过完整的闭环系统更好的服务前台规模化创新，进而更好的服务用户。智能决策体系包括三个部分：数据治理，结构化模型和闭环反馈。其中，数据治理主要是将数据资产化，打通不同体系的数据，更好的夯实数据应用基础，结构化模型提供底层技术层面支撑，闭环反馈的数据可以进行业务数字化，不断反馈到数据中台，促进数据资产化，驱动业务创新发展。

　　图3- 信贷风险智能决策体系

　　安全多方计算、联邦学习技术着眼于数据的融合利用，在依法合规和安全可控的前提下，利用安全多方计算、联邦学习技术，把政府的政务数据和银行的数据进行融合，建立一体风控数据决策体系，推动数据融合应用有助于在金融领域发挥数据要素的倍增作用，更好地实现金融业高质量发展。

　　1、充分盘活政务大数据资产。本项目创新性的实现了根据武汉市政务大数据的多维度变量构建企业信息档案数据库，在此基础上进行建模、综合评分，相关规则、模型结果应用于后续的信贷业务自动审批决策中，数据维度涵盖企业客户基础信息、工商信息、发改委信息、纳税申报信息、纳税缴纳信息、企业两表信息、社保信息、公积金信息等等。通过深入挖掘客户对应经营情况、还款能力等，充分盘活武汉市政务基础大数据资产。

　　2、全面提升线上贷款业务的决策审批效率。通过智能金融平台，政务数据规则、模型标准接口等的建设，借助武汉市政务大数据，实现线上贷款业务完全线上自主决策审批，大幅减少决策时间，提高贷款效率。并且，数据的采集和计算采用自动化方式，保证整体的计算效率。

　　3、客户营销与风控全流程串联。有数依托在大数据和数据分析领域的技术优势，聚焦用户根本需求，为银行等金融机构提供全生命周期的智能风控和精准对公营销解决方案，实现前端营销获客、贷前反欺诈、贷中实时动态预警、贷后有效触达全流程服务，帮助金融机构逐步实现业务模式由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

　　4、动态风险预警。风险预警模块旨在及时、高频的推送监控企业识别到的风险信号，监控范围不局限于加入监控的企业本身，还包括可能造成风险传导的其他主体。风险信号的设置可以实现灵活的参数和系数调整以满足不同客户行业和不同企业类型的个性化配置需求，并且根据设置规则可以自定义将风险信号分为预警风险、关注风险、提示风险三个等级。

　　成果与反响

　　3.1项目成果

　　“301”融资模式是通过“汉融通”金融服务平台向客户提供信贷业务服务，用“屏对屏”的模式替代原来的“面对面”模式。服务通过全在线流程、全智能风控，减少了人工干预、提升了业务运转效率，真正达到降本增效的目的。

　　‘301’融资模式为金融服务提升风控能力提供了新思维、新模式和新手段，更高效地运用机器学习、自适应机器学习等技术能够优化金融风险防控指标和模型，精准刻画客户风险特征，将风险技防机制嵌入金融服务的全链条，有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等风险，来提高识别风险、处置风险、防范风险的能力。提升信用评分、欺诈检测等领域应用价值，积极运用信用科技加快数字化转型步伐，推动数字经济蓬勃发展。

　　3.2项目反响

　　在武汉抗击新冠肺炎疫情期间，汉融通推出抗击疫情金融服务专区，受理延期续贷申请、建立重点企业快速融资通道。承担了中小微企业和个体工商户纾困贷款申请、发放和贴息工作，企业在汉融通可同时对接多家银行，比较选择适合自己的服务；实时查看银行审核贷款的进度和结果；系统跟踪已放贷款的贴息申报进度，贴息审核过程向企业公开，以公开透明的方式，保障纾困政策执行的公平公正。

　　在市政数局的支持下，已归集了市场监管、税务、社保、公积金、社会信用等十多个部门数据。形成以大数据促进融资业务，以融资业务引导政策配套，以政策配套推进平台服务的完整闭环，打造“政、企、银、信”信息互联，智能可信任的企业融资公共服务平台。

　　服务企业数量及资金规模

　　截至目前，汉融通平台现有入驻企业7万多家，平台底层包含数亿条记录，数千原生基础字段。其数据维度已覆盖武汉市工商、税务、发改委、社保、公积金等，服务广泛覆盖驻汉企业60余万家，个体工商户40余万家。通过 “汉融通”企业融资对接服务平台，已成功发放融资笔数31675笔，成功对接金额超1000多亿元。

　　汉融通平台‘301’融资模式自2020年9月上线，截至2020年底，累计服务客户1039户（按平台统计数据，实际数据中存在银行数据清分问题未及时反馈的情况），实际放款金额近1.2亿元，单户件均为16.3万元，实现全程企业和银行“零接触式”服务，有效服务了武汉市中小微企业的信贷业务诉求，为其在疫情期间的经营资金周转提供了强有力的帮助。