长安银行:银税互动让信用变现

  一、产品背景

  全国小微企业近三千余万户,创造了全国80%以上的就业,60%以上的GDP,50%以上的税收,75%以上的发明专利,但是小微企业多年存在着融资难的问题仍然十分突。针对此情况,近几年国家非常重视,为解决小微企业“融资难、融资贵”的痛点,陆续出台了一系列政策,尤其是由国家税务总局、中国银行业监督管理委员会共同下发了《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》(税总发〔2015〕96号);《国家税务总局 中国银行业监督管理委员会关于进一步推动“银税互动”工作的通知》(税总发〔2017〕56号);《国家税务总局 中国银行保险监督管理委员会关于深化和规范“银税互动”工作的通知》(税总发〔2019〕113号)等文件的精神,强调了通过“银税互动”推进小微企业发展,税务部门与银行机构共同推动建立银税合作机制,银行机构共享小微企业纳税评价结果,将“休眠”的企业信用资产不单单被唤醒,更可以达到“变现”的效果,真正成为改进小微金融信贷服务的有力手段之一。

  二、业务难点

  实体经济80%以上的资金来源于银行,服务实体经济、扶持小微企业的金融“主力军”在未来依然是银行,也必须是银行。

  小微企业在办理银行贷款业务的流程主要包括贷款申请、业务受理、调查评价、审批、贷款发放以及贷后管理六大阶段,整个过程需要耗费银行较高的人工成本、客户的时间成本,银行传统的人工服务模式无法快速、高效的支撑大量的小微企业申请融资需求。如何真正破解小微企业融资难的问题,需要分析为何会有“难”、“慢”两点出现。

  (一)小微企业融资“难”

  在小微企业申贷方面,小微企业无法高效的在众多银行的众多产品中选择一款适合自己企业的融资产品,同时银行机构也同样存在难以找到适合放款的小微企业客户。

  对于银行来说,其放贷资金主要来源于存款人,保护存款安全成为银行人的最基本天职,防范风险、确保信贷资金安全回归自然也成为银行的生命线。银行为了将贷款风险降至最低,势必需要充分拥有足以证明借款人还款意愿(企业信用)与还款能力的信息,由于信息不对称的存在,为了弥补信息不对称带来的直接表现,银行往往会要求借款人提供抵押、质押或有效担保,逐步依赖抵押、质押、担保就慢慢成为银行放款的习惯。

  (二)小微企业融资“慢”

  不论是银行传统的评价+授信模式,还是前几年比较流行的信贷工厂+IPC模式,银行其实缺少一个简便、有效评价手段去评估企业的信用能力或还款能力。

  并且由于企业与银行信息不对称问题,无法像大中型企业年报及重大事件的披露原则,虽然了解了企业的财务报表,但是无法在短时间内针对小微企业风险进行把控,需要大量时间去核实借款人提供的相关信贷资料,导致部分银行从业人员不敢向小微企业发放贷款。

  三、实际运用

  “优税e贷”是该行开发的一款纯线上信用贷款,根据企业的纳税资信进行授信评估,通过手机实时申请、即时发放。该行通过对产品不断的优化升级,满足小微企业多层次的融资需求。

  (一)以银税互动作为数字化转型的切入点

  该行数字化转型的核心业务目标为“以客户为中心”,具体有五大业务举措,分别为数字化获客,数字化营销、数字化运营、数字化风控以及数字化管理。

  该行抓住此次银税互动的机会,将银税互动作为数字化转型的启动点,不断提升小微金融战略地位,一方面,借助金融科技,成功创建“微道+”线上线下结合营销平台,该营销平台为国内首家小微企业贷款业务的移动营销管理平台,借助大数据等技术搭建产品管理体系,不断突破“微道+”平台产品种类,创新升级系统服务,通过线上线下相结合的模式,为更多的小微企业客户提供金融服务。另一方面,该行与国家税务总局陕西省税务局与该行签订了《税银互动协议》通过开展“税务数据直连”,综合运用人脸识别等技术,构建企业安全架构,确保客户资金安全,降低客户融资成本,切实有效地为小微企业提供金融服务。

  1.数字化获客、营销方面的做法

  实现数字化获客、数字化营销的核心即为引入互联网四位,获取更多的获得渠道。网络技术与智能手机的高速发展,推动移动互联网成为人们快速获取、发布和传递信息的重要渠道。微信小程序、微信银行、手机银行、网上银行、银行官网成为银行机构以互联网思维,运用社会化手段,获取社会红利,实现获客、活客、留客目标而打造的新型服务模式。该行银税互动产品均开通上述获客渠道。

  2.数字化运营

  构建完善的电子认证服务设施来满足银税互动业务的安全需求,为业务应用提供安全支撑,提供身份认证、签发数字证书、实现业务过程中的安全、合规的电子签名、实现电子合同的网签等功能,

  3.数字化风控以及数字化管理

  风险是悬在小微信贷业务上的达摩克利斯之剑。公信力数据的成功接入切实起到在业务上更好地防控风险。真实场景和有效流量的把握其实也是数字化风控的核心所在。

  在“税银互动”助力小微企业发展的政策背景下,充分利用其拥有的数据资源、技术资源、场景资源、人才资源等打造核心竞争力,即税务数据金融化能力、场景化产品设计能力、产品快速落地的能力、领先稳健的风控能力、企业行为的分析能力。推动企业纳税信用资源与银行金融服务的有效对接,实现帮助金融机构扶持小微企业健康快速发展的宗旨,形成“以税定贷、以税管贷、以贷促税、税贷促信”的良性循环。

  (二)实际运用中的具体做法

  诚信是企业发展的基石,“以信换贷”“以贷兴企”,帮助更多守信纳税人扩宽融资渠道、降低融资成本,使企业的纳税信用转化为“真金白银”,缓解企业资金压力,助力企业高质量发展。

  “税务+银行”代表了平衡小微企业“速度、成本、风险”各种问题的未来方向。对于银行而言,要针对小微企业特点,不断设计创新信贷产品,积极利用线上渠道实现贷款“网上一站式”办理,开展“银税互动”降低企业融资成本的成效分析,适时推广成熟适用的信贷产品设计理念和运行模式。

  资金流是小微企业的“生命线”,尤其是新冠肺炎疫情进入日常防控后,复工复产工作全面推进过程中,资金短缺成为小微企业共同面临的难题。该行为帮助小微企业实现以“信”换“贷”,进一步解决小微企业资金短缺问题,帮助小微企业渡过经营难关,加班加点将优税e贷迭代升级,进一步扩大了以“税”定“贷”纳税企业范围,增加了以“税”定“额”的贷款额度,降低了以“税”定“率”的贷款利率。

  四、产品成果

  2018年8月该行税贷产品“优税e贷”正式上线,自上线业务开展以来至2021年4月末,累计授信突破10亿元,累计授信查过3500户,累计放款查过8.5亿元。

  2020年该行针对优税e贷升级迭代,推出优税e贷2·0版本产品,该产品于2020年10月正式投入市场,截至2021年4月末授信规模突破9亿元,累计授信2800余户,累计投放超过7亿元,贷款余额6.4亿元。尤其在上线前两个月授信就快速突破6亿元,贷款余额突破4亿元,市场反映良好。

  优税e贷产品采用纯线上流程,客户自主申请、系统自动审批、客户自主提款的模式,在申请阶段客户需签署相关授权书后,该行系统会通过身份联网核查、反欺诈、反洗钱、反恐怖等准入模型,再结合企业税务数据、工商数据、司法数据、征信数据、行内资产、负债等数据,利用类机器学习的利率定价模型、授信额度测算模型最终给出客户授信额度及贷款利率,客户在办理该行借记卡、手机银行后即可自主提款。

  产品额度:最高100万;

  贷款期限:最长期限一年;

  产品利率:优税e贷使用固定利率,由系统完成利率测算后一年内利率不变,利率显示为LPR挂钩利率。单利计算,年化利率5.5%起。

  贷款客户纳税信用评级范围:A、B、C级客户。

  该行通过与陕西省税务局“以税授信”“以税养信”的信用结合机制,开展银税信用共建,在“银税互动”贷款的办理速度、覆盖广度和服务深度三个方面进行深化,为诚信经营、诚信纳税的小微企业,打造新的融资渠道及模式,帮助一些小微企业解决融资难、融资贵的难题,为企业发展增添活动、提供了“能感知、有温度、见效果”的政策性产品,为小微企业发展赋予了强劲的动能。

关键词阅读:长安银行

责任编辑:申雪娇 RF13056
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