金融界网9月10日消息 2021中国（北京）数字金融论坛之“农村中小金融机构数字化转型发展分论坛”今日在京举办。

　　浙江联社零售金融部副总经理周雪海在论坛上表示，在当前促消费、扩内需，推动“双循环”新发展格局的背景下，认为金融供给仍然不充分，百姓的合理信贷需求并没有真正得到满足。

　　一方面，居民家庭可支配收入被不同程度地低估。以浙江为例，近四年浙江地区城乡居民人均可支配收入逐年递增，年均复合增长8.07％，而且农村居民增幅（8.61％）高于城镇居民（7.48％），但许多家庭的投资性和财产性收入并没能在其中得到完整的反映，尤其是农村地区。比如投资性收入，居民家庭资产负债表不健全，没有系统性地建设制度安排，比如税收通常以法人税为主，而居民家庭投资性收入并没有计入可支配收入。比如资产性收入，农村居民的农林牧渔资产得不到有效评估和统计。

　　另一方面，居民家庭债务被高估。从小微信贷来看，因为法人主体的章程限制、流程管理和风控要求等因素，相比放贷给小微企业，银行更倾向于放贷给企业主或个体户，比如浙江农信的个人经营性贷款余额7723亿元，占个人贷款的60％。尽管这一情况，在近两年国家大力支持小微、服务实体的总体背景下有所转向，但仍然占相当大比例。这就会导致居民家庭杠杆被高估，实际金融需求得不到充分满足。

　　周雪海认为，信用体系建设正是解决融资难问题的有效路径。

　　一方面，金融机构首先要解决的是信用从无到有的突破。例如面对征信白户，要持续加强自身的数字化拓客服客以及风控能力。尤其是去年“网贷新规” 、“互联网贷款新规” 陆续出台，联合贷受到严格监管，预计资本杠杆回归合理空间后溢出效应明显，银行业也可以在更公平的监管环境下去同等竞争，积极布局过去不重视或者没能力服务，但实际需求强烈的小额消费信贷市场。

　　另一方面，互联网金融也有明显的局限性。仅仅通过数据分析很难满足客户“足额”要求。比如纯线上无法准确了解掌握客户的真实财务状况和实际融资需求，而且线上的信贷模式有严格的额度管理。而面对面的线下调查则能更加清晰、精准地了解客户的实际情况与需求，更有利于对融资额度、风险进行整体把控。同时，我们也要注意融资难与过度授信并存的问题。尤其是当前互联网金融业态尚还不完全成熟、治理模式不完善，过度竞争、对一二线城市居民的过度授信容易造成共债风险，而三四线城市以及农村居民的用信需求很难足额满足。