金融界12月28日消息 近期，江西银行一职员与父亲伪造虚假材料向江西银行象南支行贷款致使该银行损失498.72万元。

　　近年来，江西银行的盈利能力、资产质量则面临着不小的问题。

　　父子骗贷致银行损失近500万

　　近期，江西南昌青山湖区检察院公布的一份起诉书显示，被告人虞某海伙同其儿子虞某虚构江西省南昌市某甲有限公司（以下简称“某甲公司”）与江西省某乙有限公司的《粮食购销合同》及制作“某甲公司”虚假的“财务报表”、“利润及利润分配表”等贷款材料，然后凭此资料向江西银行象南支行申请600万元的“财园信贷通”类别贷款。虞翔海将这笔钱用于偿还个人债务、房地产投资之后，还银行115万元贷款，但其余本息至今无法归还，致使银行直接损失人民币498.72万元。

　　根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。因此检察院建议，判处虞某海有期徒刑一年一个月，并处罚金人民币十万元；判处虞某有期徒刑七个月，并处罚金人民币五万元。

　　值得注意的是，在此之前，虞某还多次因赌博被公安机关处罚或拘留。

　　江西银行快速扩张背后的隐忧

　　天眼查资料显示，江西银行的前身为南昌银行股份有限公司，为原南昌市40家城市信用社基础上，由南昌市地方财政、企业法人与自然人共同发起设立，于1997年12月经中国人民银行批准成立。2015年12月，南昌银行在吸收合并景德镇市商业银行股份有限公司的基础上，通过定向增资扩股，引入江西交通投资集团有限责任公司（原名江西省高速公路投资集团有限责任公司）、江西省金融控股集团有限公司、中国烟草总公司江西省公司、江西省财政厅等股东，组建成立江西银行，注册资本由27.82亿元增至46.79亿元。2018年6月，江西银行在香港联交所上市。截至2021年9月末，江西银行的资产总额为4773.32亿元，负债总额为4365.19亿元。

　　根据中报，截至2021年6月末，江西银行的营业收入为53.54亿元，同比下降8.14％；净利润为13.53亿元，同比增加5.54％。

　　值得注意的是，2018年到2020年的净利润持续下滑，分别为27.71亿元、21.09亿元和19.04亿元，同比下降 4.92％、23.89％和9.68％。与此同时，该行的营业收入也在下降。数据显示，2018年至2020年，该行的营业收入分别为113.63亿元、129.52亿元、102.79亿元，同比分别下降13.98％、20.63％。

　　然而，翻阅该行往年年报可发现，在上市之前，江西银行的营收净利呈快速增长趋势。2015年至2017年，该行净利润分别为7.73亿元、16.78亿元和29.15亿元。同期，该行的营业收入分别为68.34亿元、89.78亿元、94.63亿元。

　　除盈利能力下滑外，江西银行的资产质量也在下坡。数据显示，2018年到2019年，该行不良贷款率从1.91％上升至2.26％，不良贷款余额也由32.48亿元增长至47.37亿元。不过，2020年，其资产质量有所改善。截至2020年末，该行的不良贷款余额下降至38.70亿元，不良率下降至1.73％。

　　根据联合资信发布的评级报告可知，江西银行的资产质量有所改善是因为其加大了不良贷款的处置力度。2018年与2019年，该行核销不良贷款的金额共35.16亿元，而2020年，仅一年处置和化解的不良贷款便高达124.21亿元，其中现金收回不良贷款 65.70亿元，核销不良贷款25.02亿 元，存量盘活32.97亿元。

　　加大不良贷款的处置力度固然可以短期内降低不良率，但想要保持资产质量持续向良性发展还需从源头治理。根据中报，截至2021年6月末，该行的不良贷款为43.89亿元，较上年末增加5.19亿元。

　　联合资信在评级报告中还指出：“受盈利水平下降影响，江西银行资本内生能力减弱，资本水平尚充足，考虑到业务的持续拓展，或将面临一定补充核心资本的需求。”根据三季报披露的信息，截至2021年9月末，该行通过银行间债券市场成功发行了三期总额共计100亿元含有减计条款的资本补充债券。受此影响，该行的资本充足率增长至14.34％，较2021年上半年增加1.63个百分点。而核心一级资本充足率却由10.08％下降至9.71％。

　　此外，江西银行的涉房贷款占比超监管上限。根据中报，截至2021年6月末，江西银行的房地产业贷款和个人住房按揭贷款分别为89.98亿元、624.48亿元，其占贷款总额的比例分别为3.53％、24.53％。根据银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，中资中型小型银行的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为22.5％、17.5％。受个人住房贷款影响，该行的涉房贷款占比超监管上限5.56个百分点。