4月17日，2022清华五道口全球金融论坛召开，本次会议主题为“行稳致远，金融助力高质量发展”。微众银行企业金融总经理公立线上出席论坛，就金融科技在数字普惠小微探索进行分享。

　　公立表示，微众银行作为一家全线上的数字化银行，在服务小微企业方面利用技术实现了“三升两降”，分别是效率、体验、规模三方面的提升，以及风险、成本这两方面的下降。

　　“中国小微企业最新数据已经超过5000万，但是跟头部的大型企业相比，小微企业在金融服务方面的获得覆盖率只有7％。”据公立介绍，微众银行在四年的实践中，重点服务这些小微企业当中的长尾客群，扩大普惠覆盖范围，助推小微金融高质量发展。其中77％客户年营业收入在1000万以下，62％客户是首次获得银行贷款。目前累计为近60万户企业提供贷款，为90万户企业授信。从服务客户群来看，最大的是批发、零售业，其次是制造业。

　　能够用数字科技去解决小微企业融资，除了国家政策导向和政策支持外，更重要的是金融基础设施建设。小微企业融资具有风险成本高、运营成本高和服务成本高这“三高”，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。

　　公立认为，要化解这个矛盾，还得依靠技术来解决，主要是通过三个数字化来实现：一是数字化的大数据风控，二是数字化的精准营销，三是数字化的精细运营。具体而言：

　　第一、数字化的大数据风控。通过坚持主体信用评估和双维度的大数据全流程的风控体系实现，数字化比原来传统了解客户经营情况的变化更有先行性，更加灵敏。从组合和分散角度，可以通过数字化和量化的角度进行监测。

　　第二、数字化的精准营销。如果没有数字化、高效率、大面积同时精准的获客，那么数字化的风控其实会显得非常薄弱。精准获客实际上不仅仅解决了获客数量的问题，在某种意义上因为有足够的数量，能够让大数法则生效，获取的客户在“好坏”的分布上更接近于正态分布。

　　第三、数字化的精细运营。对更多小微企业来说，不仅仅是贷款问题，第一步是生存和发展问题，如何帮它拓展企业，做生意、人脉、朋友圈等。这一切，需要对客群进行更精细化的区分、更精细化的运营来实现。