新冠肺炎疫情的反复，让不少中小微企业主受到很大影响，在山东聊城从事服装生意的李先生，今年就因疫情导致服装店资金周转困难，作为新市民的李先生，在当地又没有亲戚，生活一时陷入到困境之中。

　　李先生的境遇，是不少城市新市民群体的缩影，一方面他们离开故土在异乡打拼，为城市创造财富；另一方面，由于各种客观因素的限制，他们的资金及物资准备往往不充裕，有可能陷入到“过去无积蓄”“当期无收入”“没有抵押物”“活动受限制”的麻烦之中，成为统筹科学战疫与民生服务中最需要关注的群体。

　　据统计，新市民人群的数量高达3亿，他们大都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等民生需求，在防疫攻坚战和金融纾困行动中，这一群体的稳定对整个防疫形势具有重要影响。

　　新市民既是防疫的生力军，又是金融服务的薄弱环节

　　传统金融机构获客主要来自于线下网点，但新冠肺炎疫情的暴发，导致线下网点受限，加上传统信贷往往需要抵押或者担保，而新市民中不少是从事服务业为主的第三产业，往往很难满足贷款抵押要求。

　　新网银行近期通过信贷大数据获取到一份新市民用户的图谱：在涉疫地区，新市民的年龄集中在26-45岁的中青年，其中女性借款人数有所增加，中大专及以下学历占比73％。从行业属性来看，新市民主要从事第三产业，比如餐饮、旅游、零售、服装等行业，不少是夫妻店，还有部分从事于第二产业中的建筑业，他们的工作对于一座城市的正常运转，起到很重要的作用。值得注意的是，在各地防疫过程中，新市民属于战疫的基层群体，在民生保障行业发挥着生力军的作用，但又往往受到疫情的冲击最大，一旦收入大幅缩水，生活很可能会陷入困境，他们恰恰应该是金融纾困行动需要重点关注的弱势对象。

　　随着我国智能手机和移动支付的普及，新市民群体对于数字信贷并不陌生：小额借款、线上申请、快速到账、循环借贷，资金主要用于满足家庭日常生活消费和门店小额资金周转。相比于传统信用卡等消费信贷的产品客群，新市民群体属于长尾金融信贷客户，他们对线上信贷的需求更频繁、额度更小，在疫情之下这又更成为一种刚需。

　　新网银行的大数据调查发现：今年前四个月，涉疫地区的批发零售业贷款客户数增长明显，其中上海、西安等5个疫情较严重的城市，批发零售业客户数增长高达5.83倍，借款原因主要是资金短缺，其中近半数客户是首次到新网银行提款；超过8成客户授信当日即提款。

　　大数据洞察“五升一降”，新市民纾困“精准制导”

　　伴随着银行的数字化转型，包括大数据、人工智能在内的技术已经广泛应用于信贷、风控等领域，而通过大数据绘制的新市民用户图谱，也可以给当下正在全行业展开的金融纾困行动提供参考。

　　新网银行技术人员通过大数据监测发现，在该行今年前四个月的信贷投放中，疫情确诊人数最多的前20个城市，借款客群中的新市民占比升高，且这一用户群体信贷投放呈现出“五升一降”的特点，根据这一特征，新网银行积极调整信贷流向，让每一分钱都发挥其最大价值。

　　具体来说，新市民客群的借款笔数、借款金额总量、近6个月未借款的沉默客户被激活比例、首贷客户比例、首贷客户当日提款比例均呈现上升趋势，单笔借款金额则呈现下降趋势。截至2022年4月末，新网银行在这20个城市投放了共计849.04万笔、409.35亿元的信贷资金，较2021年同期增长26.84％、14.96％，客户的借款活跃度出现了一定程度提升，其中，投向新市民客户达136.08万人，占涉疫地区总放款客户数的70.6％。值得注意的是，这些贷款的笔均放款金额为4661元，涉疫地区的放款金额中位数为6000元，较2021年同期减少了29％。

　　通过进一步的数据分析和客户回访，新网银行发现：在全民“战疫”的金融纾困大局下，围绕企业复工复产的信贷投放主要为“保生产”，核心是解决发展纾困问题；而围绕新市民群体的金融供给则为“保生活”，核心是解决民生纾困问题。换言之，用于小微企业复工复产的信贷投放是解决“赚钱”问题，而用于新市民群体的数字信贷，则是主要解决“吃饭”问题，考虑到新市民不少都是创业者，因此，这两个问题往往是叠加在一起的。

　　不仅如此，从“动态清零”的防疫政策来看，更需要统筹好疫情防控和民生纾困两项工作，二者相辅相成。因此，要积极利用数字信贷工具和大数据等手段，提升面向新市民的小额数字贷款的发放效率及精准度，使疫情防控的摩擦点、梗阻点加速润滑并有效消除。

　　文章开头提到的李先生，在疫情期间无法到线下网点申请贷款的情况下，最终通过数字信贷产品，在今年3月获得了近八千元的纾困资金“及时雨”，前不久，张先生给银行留言到：“疫情困难之时获得了银行的帮助，在此真诚地道一声谢谢！”

　　文章｜《中国金融》媒体融合供稿