银行助力个人养老金制度落实

1评论 2022-05-19 09:42:37 来源:中国银行保险报 作者:王方琪

  编者按:

  《关于推动个人养老金发展的意见》发布之后,个人养老金制度正式“出炉”。这关乎千家万户的“钱袋子”,也关系着让养老钱实现保值增值的养老金融市场。个人养老金制度将给金融机构带来哪些机遇和挑战?本期专题将深入探讨。

  “银行业是助推个人养老金创新发展的中坚力量。”日前,中国银行(行情601988,诊股)业协会秘书长刘峰在参加由中国养老金融50人论坛主办的第三支柱个人养老金制度政策研讨会时这样表示。多位专家表示,在助力个人养老金制度落实上,银行大有可为。

  发展养老金融经验丰富

  刘峰认为,养老保障兼具金融属性和民生保障作用。一直以来,银行业鼎力支持国家养老保障体系建设和养老金融发展。

  在养老保障方面,商业银行是最早参与养老金制度设计的金融机构,是全国社会保障基金、基本养老保险、企业年金、职业年金等服务领域的中坚力量。在养老金融方面,银行业积极探索养老服务金融、养老产业金融和养老金金融的协同发展,不断提升综合化的产品和服务供给能力。

  据悉,商业银行养老领域进行过很多有益尝试。

  工行等大型商业银行相继成立了养老金部门,招商银行(行情600036,诊股)等全国性股份制银行也下设了养老金管理机构。建行在2015年发起设立了国内首家银行系专业养老金管理公司——建信养老金管理公司。

  在基本养老保险方面,商业银行开展基本养老保险缴费及发放等代理结算业务,提供基本养老及社保基金托管服务,推广个人电子社保卡。在补充养老保险方面,部分商业银行提供受托、账管、托管、投管等年金管理服务,尤其在账管和托管领域优势明显。在个人养老金方面,商业银行全面参与了国家相关制度及系统建设,提供从账户端到产品端的综合化金融服务。

  2009年,交通银行(行情601328,诊股)发行了国内首支养老理财产品,随后部分大型银行及全国性股份制银行,相继发行了养老题材的理财产品。

  此外,各家商业银行积极布局养老服务金融、养老产业金融等领域,纷纷制定出台了有针对性的专项信贷政策。比如,2018年农行先后出台了《中国农业银行养老服务行业信贷政策》《中国农业银行养老机构贷款管理办法》,支持各类养老社区建设。另外,多家商业银行探索构建“金融+非金融”银发经济服务场景,推动养老金融、服务、产业全方位融合发展。比如,2018年建行打造了“建颐人生”养老云平台,通过整合各方资源,提供一站式养老综合服务。

  银行优势明显

  “个人养老金制度既是社会保障体系的重要组成部分,也满足了人民群众多层次、多样化养老保障和养老财富储备需求,银行业金融机构将承担几项关键职责,包括对接信息管理服务平台、管理个人养老金资金账户、销售和运营金融产品等方面。”刘峰表示。

  多位分析人士认为,银行在开立和管理账户方面优势明显。

  按照个人养老金制度设计,参加个人养老金需要开设两个账户:一个是在个人养老金信息管理服务平台上建立个人养老金账户,用于信息记录、查询和服务;另一个是在银行开立或者指定个人养老金资金账户,用于缴费、购买产品、归集收益等。参加人通过商业银行渠道,可以一次性开通上述两个账户。此外,参加人可根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行。

  注册国际投资分析师简嘉俊表示,养老储蓄以及连带的养老金投资是相当大的“蛋糕”。商业银行提前抢占个人养老金账户的开立,对其后续各种业务的开展有积极意义。因此,各商业银行或将推出各种活动吸引客户。商业银行现有各类侧重长期投资、稳定收益的理财产品,加之大家观念中银行的产品风险偏好更低,信誉有保障,亦会更容易吸引客户开立账户。其次,商业银行合规管理较为完善,相关业务办理流程以及渠道相对成熟,在个人养老金账户开立上亦有天然优势。

  5月13日,监管机构表示,特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可满足低风险偏好居民的养老需求。初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点,单家银行试点规模初步考虑为100亿元,试点期限暂定一年。

  “个人养老金制度出台将直接利好营销能力强、财富管理能力突出的商业银行,该类银行可以在全国范围内竞争个人养老金客户,他们将成为个人养老金制度推广后最直接的受益者。”业内分析人士表示。

  分析人士认为,头部领先的商业银行集“账户行”+“代销机构”+“银行系理财公司”+“银行系公募基金”+“银行系保险公司”于一身,具有最完备的产品线,完全具备了为客户打造一条龙服务的能力。资金在整个账户体系和银行体系内闭环运作,直接打通个金、理财、基金、保险、托管、投行、养老金、金融科技等多个部门和子公司。因此,商业银行在个人养老金制度实践中占据优势地位。

(责任编辑:申雪娇 RF13056)

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