政策引导下，国有大行主动“啃硬骨头”，下沉服务重心，逐渐扩大对普惠小微群体融资供给“空白地带”的覆盖。截至2021年末，全国普惠小微贷款余额19.23万亿元，其中六大行的余额合计为6.45万亿元，约占总量的34％。可以说，大行的主动下沉成功为实体经济和普惠金融发展添火加柴。

　　随着大行服务触角的延伸，不少中小银行在与大行的遭遇战中败下阵来，面临获客难度增大、优质客户流失等问题，经营势头有所降温。

　　今年，国有大行将完成“新增普惠小微贷款1.6万亿元”的增量目标。随着大行下沉的继续深入，一首冰与火之歌也开始奏响——一方面，实体经济与普惠群体享受到了更为丰富的金融资源；另一方面，中小银行也要正视竞争、加速转型，实现更可持续的发展。

　　大行持续下沉

　　带来丰富信贷资源

　　2019年以来，政策持续引导国有大行在普惠金融领域发挥“头雁”效应，连续三年对国有大行普惠小微贷款提出增速目标。今年5月5日召开的国务院常务会议最新明确，今年国有大型银行要新增普惠小微贷款1.6万亿元。

　　考虑到普惠业务兼具政治属性和社会责任属性，六大行非常重视提升小微普惠金融的服务能力，普遍将普惠业务作为全行战略转型的重点。

　　为了实现普惠业务的增量扩面，大行开始下沉服务重心，逐渐扩大对普惠小微群体融资供给“空白地带”的覆盖。“按照监管要求，‘两增’目标是面向单户授信1000万元以下的群体，但我们聚焦的客群会更小，尤其是通过近两年的数字化转型，我们对下沉群体、长尾客群的服务能力正在不断提升，弥补了之前下沉服务面有限的不足。”交行相关负责人对《中国银行保险报》记者表示，正是依托于线上产品和数字化转型成果，该行普惠业务的服务规模才得以大幅提升。

　　除科技赋能线上渠道外，大行在线下同样具备优势。小微企业需求的复杂多样性、金融行业的服务本质决定了未来的发展方向是“线上+线下”融合发展。据了解，邮储银行多年来深耕普惠金融，近4万个网点广泛覆盖城乡，而县及县以下地区的网点更是占到全部网点数量的70％，形成了不同于其他商业银行的差异化网点格局。与此同时，近4万名专业信贷员也能为普惠小微客户提供专业服务。

　　在交流中，记者了解到，为确保让利于客户，部分大行对普惠业务不设置利润征收方面的考核。“这样一来，开展业务的过程中就能提高利率，员工和分支机构没有更多的后顾之忧。反观一些同业，一定程度上是免不了考核收益的，如果服务同样一批客户，大行能给到的价格，同业出于盈利考虑就几乎不会去做。”

　　大行的下沉正在为实体经济和普惠群体带来更加丰富的金融资源。截至2021年末，工农中建交邮的普惠型小微企业贷款余额分别为10990.12亿元、1.3万亿元、8815亿元、1.87 万亿元、3388.19亿元、9606.02亿元，合计约占全行业的34％。

　　中小银行面临

　　更大的“内卷”压力

　　大行的服务触角伸向下沉市场，不断加码搅动着地方普惠小微业务竞争格局，银行业开始处于“内卷”状态。某城商行内部人士告诉记者，一方面，价格战蔓延，大行通过降低贷款利率来争夺普惠小微贷款市场，轻松“掐尖”优质小微企业和高信誉个体户；另一方面，大行和中小银行的普惠小微型的目标客户存在高度重合的情况，双方在优质客源的竞争上最为激烈，同时大行还不断加大数字化改革力度，这些都增加了中小银行的竞争压力和发展难度。

　　北京地区作为全国性金融中心之一，银行同业竞争更是异常激烈。某城商行北京分行内部人士向记者透露，从整体市场情况来看，大行已基本垄断了基础设施、交通运输、城市更新等区域重点项目信贷投放市场。同时，在加大金融扶持专精特新、制造业、普惠小微力度的相关政策背景下，大行业务快速下沉，充分利用其网点布局、资本成本、金融科技等优势，在中小微企业信贷投放规模快速增长，客户渗透率持续提升。“从我们分行今年1—5月52个重点授信项目的跟踪分析来看，已获得大行授信的项目达到40个，客户重合率达到77％，从侧面反映出市场竞争的激烈程度。”

　　大行降本让利的力度有多大？据某农商行内部人士回忆：“例如一家国有大行在当地的市级分行推出一款‘分期卡’，优惠活动期间，10万元分期额度的补贴费率几乎能覆盖分期费率。”

　　鄞州银行相关负责人告诉记者，相比大行，中小银行在资金成本方面处于劣势，房产商、以房产作为抵押物的按揭客户更愿意找大行合作，以获取稳定且充足的资金。同时，中小银行在利率定价方面与大行也存在明显差距，大行贷款利率最低可以做到各期限档的LPR报价利率，进而通过低利率捕获优质客户，带动存款“搬家”。另外，中小银行尚处于数字化转型起步阶段，资产规模决定其研发投入难于跟上大行步伐。

　　不过，考虑到大行在扩大信贷投放时仍然以风控为本，因此大行业务下沉的对象依然以优质客户为主，资质一般的小微客户在国有大行获得授信的难度仍然较大，这也意味着中小银行并不是完全处于劣势。

　　鄞州银行上述负责人认为，中小银行作为地方性银行，与当地的中小企业在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，在获取信息方面具有地方经济交融的地缘性优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。此外，中小银行机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用，追随客户金融需求并快速响应。中小银行网点多，服务好，营造的“百姓银行”“当地人自己的银行”形象深入民心，能更好地利用人脉优势开展业务。

　　“客户其实就在

　　中小银行身边”

　　欧必翼太赫兹科技（北京）有限公司（以下简称“欧必翼”）是国家高新技术企业、北京市专精特新企业，主要为民航机场、轨道交通、公检法监、高安保级别企事业单位提供以太赫兹、毫米波技术和产品为核心的智能安检、智慧安防解决方案。该公司成立至今，已突破了全息成像安检系统、人工智能识别、数字化智慧平台等领域的50余项关键技术，获得了20多项发明专利。

　　“作为民营中小企业，公司又处在投入阶段，我们对资金的需求一般比较急，资金的流动性比较高，而厂房和办公室都是租的，缺少抵押物。我们的核心竞争力是技术，但市面上的专利价值评估机构良莠不齐，拥有的专利在变现之前，银行也比较难评估专利的价值，所以融资难、融资贵的问题一直困扰着我们。”欧必翼相关负责人告诉记者，在和其他银行沟通信贷支持时，一般都被告知需要抵押物，改做知识产权质押的话则要担保公司提供担保，单独交1％左右的担保费，而且贷款额度也只有一两百万，难以满足公司需求。

　　产品技术日趋成熟，欧必翼开始获得较多的市场订单，也因此急需资金用于原材料的采购与加工，但手头上的流动资金难以满足采购需求，加之还需要支付员工工资、房租等费用，资金状况比较紧张。

　　由于欧必翼的企业法人是北京市大兴区政协委员、北京经济技术开发区青联常委、北京经济技术开发区企业协会副秘书长，平时与其他企业有比较多的沟通机会，在交流中，欧必翼得知了厦门国际银行北京分行的特色信贷产品。

　　“针对我们没有合适抵押物、但是具备成熟技术类知识产权的特点，厦门国际银行北京分行专门推荐了以知识产权质押的贷款产品，向我们发放了贷款1000万元，支持公司支付了员工工资、办公室房租、厂房房租和原材料的采购费用，帮助公司解了燃眉之急。”据上述负责人介绍，厦门国际银行北京分行在对欧必翼的发展前景、自有专利进行认真评估后，认为该公司拥有的专利权价值可以覆盖授信业务本息，所以以某安检检测技术专利作为质押，给予了专利质押贷款。而且还采取了不通过担保公司直接进行质押的方式，为欧必翼节省了担保费。“现阶段，我们还需要更多的资金支持，一方面引入了亦庄投资基金，正在和更多的股权投资机构洽谈，另一方面希望能够少稀释股权，多取得一些价格低的银行贷款。”

　　与欧必翼相同，为了加强新产品的研发，众多处在初创期但发展潜力巨大的高新技术企业仍有很强的融资需求，其非传统性与中小银行的灵活优势正好能够两相对应，需要中小银行有心发掘，避免出现“小微分明在身边，银行日见而不知”的尴尬。

　　（本报记者李林鸾、仇兆燕 实习记者许予朋对本文亦有贡献）