近日，银行业权威杂志《当代金融家》刊登了渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）副行长、首席风险管理官赵志宏的署名文章《数字化创新》。赵志宏在文章中提出，生态银行是商业银行在当前阶段推进数字化创新的主流模式，而发掘创新机会、把握创新机会，是生态银行创新中最基本也是最核心的两大主题。渤海银行“渤学多财”财商教育平台便是该行通过对市场需求的分析形成的创意，符合人民银行和教育部共同推进普及金融素养的工作要求，开创了渤海银行教育生态建设的新模式。

　　以下为署名文章全文：

　　党的二十大报告在论述全面建设社会主义现代化国家的基础性、战略性支撑时指出，“完善科技创新体系，坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位”“创新是第一动力”。生态银行是商业银行在当前阶段推进数字化创新的主流模式。如何在生态层面加强创新的系统性，让创新成为银行应对科技变革挑战、实现持续转型的第一动力，是商业银行应该高度重视的一个关键问题。而发掘创新机会、把握创新机会，是生态银行创新中最基本也是最核心的两大主题。

　　生态银行创新机会的发掘与驱动

　　创新首先从机会的发掘开始。创新机会点的系统性发掘需要在银行组织内建立全景雷达图，它包含五个模块：其一是政策雷达图，主要用来扫描检视有哪些新的政策出台，对银行现有业务的影响，哪些涉及现有产品服务功能和制度的调整优化，哪些可能造就新的机会。其二是市场雷达图，主要包含对现有竞争对手或潜在竞争对手现有产品服务或新业务模式的全景扫描，与本行比对，以便开展借鉴移植，或在对手基础上进行创新，寻找差异化竞争优势。此外还包括对市场和消费者的趋势洞察，了解其需求特点，形成创新机会点；另外，市场洞察引领的创新发掘指向两个不同方向，即融合式共同设计解决方案的综合服务和针对不断细分的市场开展定制化解决方案设计。其三是技术雷达图，在科技驱动的数字化转型持续深化的当下，无论是传统ABCD（AI、区块链、大数据、云计算）等技术对不同场景端的深化改造，还是当下热门的数字货币、NFT、元宇宙还是Web3.0，科技正以“河出伏流，一泻汪洋”之势改造传统金融场景，不断诞生更多杀手级应用。其四是银行自身的雷达图，时时检视自己家底，了解自己有哪些产品和服务还不能有效满足客户需求，围绕核心竞争力打造所需的管理提质增效、优质体验提升等如何持续改善。其五，体验雷达图，要通过建立体验收集和持续改善机制来发掘客户痛点，寻求改善和创新的机会，尤其是针对重点场景、产品和渠道利用数据埋点、物联网等技术开展端到端客户旅程体验画像，以体验数据驱动创新。

　　以此洞察的全景雷达图会带来四大创新驱动机遇，即政策驱动创新、市场驱动创新、技术驱动创新和管理驱动的创新。当然，不同驱动因素的划分并不具有互斥性，有很多创新洞察是综合驱动的，相互之间有不同交集。

　　政策驱动创新

　　国家宏观政策、行业政策、监管政策以及地方性重要发展规划都会带来创新机遇，需要常态化地对国家新出台的政策开展解析，开展创新洞察探讨，映射到银行内部产品服务功能点和操作规则上，形成创新项目。

　　比如随着国家提出30·60双碳战略，2022年6月，银保监会印发《银行业保险业绿色金融指引》，要求加大对绿色、低碳、循环经济的支持，防范环境、社会和治理风险。由此带来的创新机会点，主要是发挥金融支持绿色发展的资源配置、风险管理和市场定价三大功能，使传统信贷向可持续金融、转型金融方向进化，在对公信贷方面，要基于信贷全流程进行端到端的ESG评估改造，从客户选择和准入、尽调、评审、贷中、贷后管理等方面提出规范性、约束性要求。另外，在个人绿色金融产品创新上，各大银行也纷纷出台了个人碳账户体系，集成绿色出行、绿色生活、绿色金融服务等金融和非金融场景，以养成游戏的方式鼓励客户通过低碳行为获取积分，倡导绿色生活方式，并以此推动多场景获客和活客。

　　再如在养老服务、惠农服务、央企司库以及央企供应链金融方面都陆续出台了大量政策，也带来了产业融合和服务创新的大量机会。

　　市场驱动创新

　　市场驱动的创新机遇一般可归纳为四点：一是对同业产品的移植借鉴，二是基于生态共建的综合解决方案创新。三是针对细分客群的定制化服务。四是新消费趋势、新业态和新的商业模式带来的配套金融服务创新。

　　在同业产品或服务的借鉴移植方面，应建立针对重点竞争对手或重点领域的产品谱系，对落入战略重点领域的创新产品开展比对，进行移植环境分析和本行化、差异化设计，并开展流程适配性改造。

　　在基于生态共建的综合解决方案创新方面，主要是基于开放银行模式开展创新，将银行金融服务封装后以API/SDK或者H5的方式接入对方的数字化场景平台，或者将第三方服务引入银行数字化平台。比如渤海银行打造开放式财商教育平台，吸引第三方少儿财商课程供应商入驻，以心愿单、小约定等帮助孩子从小培养优质财商，共建少儿素质教育生态。

　　在针对细分客群开展定制化创新方面，在客群持续细分基础上提供专属服务一直是确定性的创新趋势，如同样是老年客群，城市新锐老人和失能老人对服务的需求就相差很大，有银行针对“新锐老年人”自建“安心养老平台”，目前已成为新的客群和利润增长点。

　　在新业态、新模式和新趋势洞察方面，比如随着Z世代的兴起，新国潮涌现，银行服务Z世代需要契合这种与时代、生活潮流同频共振趋势，配合年轻人专属潮玩权益，构建了可以跨场景、跨行业、全渠道的产品平台。

　　技术驱动创新

　　A、B、C、D、IoT等金融科技经过多年发展，已经从原来的单一技术对金融服务改造，逐渐演进到多技术综合推进方案再造和基于统一技术底座的场景融合态势。云原生已是银行数字化转型的必备基础，区块链的应用正在广泛落地，并与IoT、大数据等的融合正日趋成熟。比如某银行通过“物联网+区块链+大数据”打造仓单质押监管真实可信信息闭环，解决进口冻品冷链行业资金占用长、融资难融资贵等痛点。

　　在这些底层技术基础上的多技术应用也将驱动新的创新。某银行与美团平台通过对接数字人民币子钱包推送互联互通备份通道实现五大能力对接，该数币B2B支付方案打造三大核心功能，为平台商户提供支付接口，便于商户以数字货币开展B2B支付，也方便商户在银行平台使用网上企业B2B数字货币开展日常管理，如订单查询、退款、反馈地址维护、公钥下载等。

　　管理驱动创新

　　这类创新应用的目标一言以蔽之：降本、增效、优化体验。它一般会结合新的技术开展流程改造，推动端到端客户旅程体验优化，优化客户和管理运营，便于更好获客，促进客户有效增长和活跃，提升管理运营的性价比。

　　客户体验是银行改善产品服务的重要抓手，也是银行数字化转型的重要切入点，如某股份制银行通过集成各大场景和重点产品的客户旅程体验数据，结合运营销售数据，如流程各环节时间、好评度、复购率、推荐指数等实现数据驱动的体验预警和改善机制，实现数据驱动的体验改善创新。

　　此外，多场景多渠道获客并开展一体化、智能化的客户运营是银行创新的一个热点领域。例如在多渠道多场景的智能运营方面，以RPA融合AI技术是一个虽不够新还仍处于不断深化应用的创新手段，尤其是加入RPA架构治理后，开启企业级人机协作时代。各大银行都建立了RPA平台，通过流程梳理和标准化，筛选出符合应用的流程场景，如人行账户备案检查、报表生成、自助设备监控、账户余额核对、智能客服和催收等多场景投产上线，带来明显人力成本节约和效能提升。

　　上述四大创新驱动的机会点发掘只是从大的维度揭示创新洞察可能的方向，真正要推动创新线索和成果持续涌现，银行就要把自己进化成推动创新洞察、原型设计、创新投资和孵化一体化的组织，不断沉淀创新基因和文化。

　　全面打造生态银行创新体系，把握创新机会

　　在持续创新机遇发掘的基础上，生态银行应进一步建设全面创新体系；全面化的创新体系也是创新机遇能够持续转化落地的保障，从而支撑生态银行在持续创新中迭代进化。

　　总的来说，生态银行创新体系包括几块：其一，生态创新的顶层设计，包括创新战略、创新的策略和路线图。其二，创意的收集和发掘机制。其三，创新的投资孵化机制。其四，创新的敏捷协同机制。

　　生态银行创新战略顶层设计打造差异化生态体系

　　每一家银行都应本着战略聚焦客群，寻找合适的场景，结合自身客户资源和合作伙伴资源打造生态。不要也不可能服务所有客户、打造所有生态，即便强大如工行、建行，也有战略聚焦的客群和搭建的生态场景。

　　在生态银行创新战略设计方面，应采取类似华为“五看三定”的方法，首先要通过360度检视寻找创新机会，对宏观政策、行业政策、市场需求、竞争对手产品服务比对进行分析，并结合自身业务战略解码，对创新机会点进行分析，确定创新的目标、项目任务以及实施路线图。对构建的重点生态来说，需要根据客户和合作伙伴资源禀赋以及战略方向进行聚焦， 比如针对财商客群打造的财商教育生态、针对城市新锐老人客群打造的移动养老服务生态、针对跨境电商客群打造的跨境物流生态、针对城市居民打造的智慧政务生态等。不同的生态体系有着不一样的客群运营模式，从企业架构的角度，要在业务中台和数据中台打造一体化运营能力和风控能力。

　　包容并蓄的创意收集和发掘机制激发创新内生动力

　　积极感知全方位创新信息，快速全面吸纳总分行各级机构、全体员工的创新创意，努力营造浓厚的创新氛围，激发创新驱动内生动力。通过建立内部社区发布创新话题、创意广场展示优质创意，实现全员参与话题讨论互动、行内外创新资讯分享，引发全行创新话题讨论热潮，同时支持话题创意快速转化、快速审核，不断丰富完善全行创意库，使企业内创新文化百花齐放。渤海银行2022年推出的财商教育平台“渤学多财”就是通过对市场需求的分析形成的创意，由行内员工提出并孵化，该平台符合人民银行和教育部共同推进普及金融素养的工作要求，开创了渤海银行教育生态建设的新模式，为分支机构开展营销工作提供了有力支持。

　　完善的投资孵化机制是创新迭代的有力保障

　　通过建立创新项目孵化迭代全流程管理体系，进行创新方向决策，监督创新孵化质量，切实发挥基础保障作用，实现快决策、共孵化、促迭代。

　　快速决策，在银行内部要统筹整合创新资源，形成统一和分布式结合的内部风险投资决策机制，完善行级创新投资决策委员会和各专业条线级投资决策委员会机制，统筹创新资源、科技资源、财务资源以及人力资源对创新项目的投资，明确项目分级分类管理，实现快速决策、快速配置资源的目标。

　　组建敏捷团队，打破部门职责边界，建立跨部门、生态内的协同模式。针对创新项目成立项目小组，或者与合作伙伴成立创新实验室，通过资源整合、跨部门协作对项目给予重点支持，以敏捷团队方式推动项目落地。

　　提供资源支持，打通内外部协同，形成“内部协同+外部协调”内外联动机制。鼓励跨部门协同支持、行内专家咨询及协助，同时辅以行内创新咨询资源池或采购外部咨询服务等外部协调以及与生态合作方一起，加速释放内外部协同创新机制效能。

　　形成多轮迭代的投资孵化机制。结合精益创新理念，以风险投资模式推进多轮产品迭代投资，不同轮次给予不同估值，明确跟投资源投入，创新团队激励等，也可与生态合作伙伴和外部风投机构一起开展投资评估。

　　加强创新的过程管理和成果验收。以项目例会、进展报告等形式向项目牵头部门和创新委办公室汇报项目进度，开展创新阶段评审，执行项目交付物审查、分阶段审核管理；构建争议解决机制规范创新成果评价原则和评价指标体系。组织专家组对项目成果进行验收，完善专家组评议机制，科学评估创新项目成果，加强评价管理。

　　例如渤海银行“渤学多财”项目创意提出后，通过初步商业画布设计并以部门内部、主管行领导路演形式形成初步投资决策，之后直接进入创新委决策环节，经创新委会议认定为准战略级项目，明确资源投入，通过内部孵化机制开展多轮迭代开发。

　　敏捷协同的创新文化是生态持续进化的基因

　　生态银行在其不同需求驱动的场景不断进化叠加的过程中，需要持续设计数字化的解决方案，这种解决方案很多时候是需要多方敏捷协同的，因此，生态的持续进化需要不断沉淀协同创新的文化。

　　不同生态敏捷协同的合作机制打造中，可以以创新实验室或者创新工坊的模式开展，银行可与合作伙伴一起就共同的目标客群针对某一类需求进行共同研究分析，设计数字化解决方案，打造平台，以科技赋能吸引更多参与方进来，以信息共享和数据共享机制以及联邦学习算法等驱动更多创新解决方案上线，从而形成更大更有依存度的生态。

　　敏捷团队不仅需要架构师、数据分析师、体验官、交互设计师、界面设计师等具备通用能力的专业人员，在创新生态项目孵化过程中，还需要不同业务场景下的专家人员。创新项目组以核心团队为中心，在项目推进的不同阶段吸纳具备不同能力的人员参与全部或部分创新工作，为项目提供多元化支持。

　　渤海银行“渤学多财”项目组在获得渤海银行创新委业务立项后，成立了包含创意提出人的“渤仔工坊”创新项目组，在项目推进过程中吸纳了包括总行渠道管理部门、产品管理部门、法律管理部门、公关管理部门的总行部门成员和分行成员，并整合了外部财商教育公司、动画制作公司、游戏制作公司、原型设计公司、IT开发公司和运营公司等多家外部公司的能力，最终完成了项目的内容建设、IT建设和常态运营。