2023年,三大因素将使消费金融迎来难得的窗口期

1评论 2022-12-21 18:36:01 来源:新金融联盟NFA 作者:苗萌

  “2023年作为二十大的开局之年,三大因素将使得消费金融迎来难得的窗口期。一是行业政策支持,相信明年会有直接促进消费金融的政策出台;二是各部委促进居民消费的组合拳陆续出台,且随着居民储蓄的增长,消费一定会被触动,消费金融有更好的发展基础;三是科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。”12月17日,在新金融联盟举办的“消费金融的发展瓶颈与产业合作”内部研讨会上,信也科技副总裁苗萌在主题发言中表示。

  会上,平安银行(行情000001,诊股)零售信贷事业部兼普惠金融事业部副总裁徐增武、马上消费金融副总经理孙磊、360数科副总裁徐庆宏也做了主题发言。央行征信管理局副局长田地、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任、华夏银行(行情600015,诊股)原行长张健华点评交流。

  62家银行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在线参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持,中国金融四十人论坛提供学术支持。这是新金融联盟今年举办的第17场内部研讨会。以下为苗萌的发言,已经本人审核。

  感谢新金融联盟提供了宝贵的交流机会。田局长、张行长,行业的新老朋友们,大家下午好!我的分享分为两部分,一是信也科技在实际经营过程中,通过观察到的数据总结出的观点,二是关于行业发展的思考。

  小微企业客户受宏观经济冲击更大

  过去两年,信也科技帮助金融机构实现了信贷规模增长。我们发现:规模增长同时,服务的人数其实在持续下降。2022年初,由于疫情的影响,以及经营策略上的调整,在月成交量稳定的情况下,月交易用户数持续下降。

  在对客的定价上,近年来,信也科技按照监管的指导持续向下调整。对此,我们与合作机构做了大量工作,我们认为,不仅要把金融科技服务做到“普”,“惠”也非常重要,如果没有惠,普的意义也不大。

  此外,我们将用户进行分类,在原有的用户中,筛选出小微企业用户和个人用户,通过我们的努力,我们的小微企业信贷的成交占比在近两年得到明显提升,小微企业信贷的余额占比也增加到30%。

  正常来说,小微企业客户通常会(比个人)获得更高的授信,因为他们有更多的资产。但是我们近两年观察下来,宏观经济的影响对于小微企业客户的冲击明显高于其它客户,现在小微企业客户反而成为了风险较高的一类客户。通过观测,我们发现不同时期成交客户,这两年平均征信负债全部增加。

  在过去十年间,国内个人负债率是大幅上升的,超过了70%,这已经很高了。这促使大家去更多地思考,消费金融行业下一步要如何推动,才能进入到发展的新阶段。70%负债率再往上还有没有空间?我们认为这个空间是有的,但不会像十年前那么大,这就是为什么讲高质量发展这么重要。

  近年来,我们的用户学历越来越高,收入越来越高,我们有足够能力服务到类似国内优质蓝领的客群。在一系列外部环境和机构主动调整因素影响下,我们的客户质量不断上升,与信用卡客户重合度也越来越高。

  原创| 2023年,三大因素将使消费金融迎来难得的窗口期

  消费金融发展将迎难得的窗口期

  大量客户无法从正规渠道得到信贷服务,他们是不是又回到民间了? 答案是肯定的。 我们非常理解为何要完善征信机制。机制的完善,最终也会让我们消费金融行业受益。 在完善过程中,我们始终与金融机构,与征信公司在沟通,看看如何在保障金融安全的同时,提升金融普及性和降低客户成本。 但过去两年我们的感受,目前在金融安全和效率的平衡上,安全更重要。一个完善的征信机制,我认为还是要保障用户能够享受到普惠的金融服务,应该考虑到金融服务成本提升的问题,照顾客户收益。

  关于对行业的建议,我作为公司党委书记,谈谈切身感受。今年最重要的是二十大,其中最重要的是,党管金融党管数据的原则精神,如果金融机构理解不深刻,可能会成为自身发展瓶颈。二十大报告中明确提到,高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务,消费金融行业也必须进入到高质量发展的阶段。在中央经济工作会议精神的引导下,我们需要进一步明确合规发展的边界,我相信守正创新大有可为。

  展望2023年,作为二十大开局之年,我们期望快速提升经济,快速摆脱疫情,然而国家的出口以及当下国际经济环境,并不太乐观,所以消费作为经济增长的另一驾马车,将会更受重视,消费金融也将迎来一个非常难得的窗口期。具体表现可能有三个方面:

  第一,行业政策支持。相信明年会有直接促进消费金融的政策出台,这里面体现在融入新发展格局,促进国内国际双循环,国内大循环为主的政策。

  第二,促进居民消费的组合拳陆续出台,各部委已经开展行动。居民储蓄在增长,居民消费一定会被触动,消费金融有了一个发展基础。

  第三,科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。我们认为,监管有意增强科技企业对消费金融领域的支持,增加参与度,同时积极吸纳科技人才,推进行业高质量发展,这对行业是一个重大利好。

(责任编辑:申雪娇 RF13056)

关键词阅读:消费金融

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