解读支付机构一机一码整改新政

1评论 2023-01-20 07:33:02 来源:支付百科 作者:张浩东

  一机一码全面实施后,收单机构和养卡族该怎么办?

  近日,有一份《关于开展终端改造工作的函》在坊间传出,是配合《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称“259号文”),提出了对收单机构一机一码整改的最新要求。自从央行发布259号文后,收单机构的整改成为支付行业一直非常关注的话题。那监管和银行卡清算组织为什么推动一机一码等收单端的整改呢?

  那是因为时候到了,纵观银行卡收单产业发展二十年来,行业发展偏离了原有路径,虽然数据上“蓬荜生辉”,但整个线下支付已经务虚去实, 大多数收单机构过于依赖一种商业模式, 无法自拔。监管考虑到与其放任自大,不如率先自我“革命”,回归健康发展。

  强调一机一码终端改造其实多年前就已经有声音提出,但始终雷声大雨点小,为此,央行亲自出面,针对支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测三个方面,发布259号文一揽子整改要求,目标直指“套码、养卡”,以及所产生的洗钱、灰黑产、电诈、信用卡风险等普遍问题。

  加强对收单机构的管理,这也代表着未来支付十年的走向。

  按照259号文的规定,最终要达到一台POS机对应一个商户,也就是“一机一码”,逐步消除现在一台POS机可以自动变换不同商户的情况。对于上峰要“一撮而就”的要求,很多依托商户池经营业务的收单机构而言,此波影响巨大。

  不过,由于涉及的收单机构较多,监管部门并没有一刀切。 虽然259号文给出的时间是2022年3月1日起开始实行,但是从实际执行情况来看,还是留给了收单机构一个过渡期。

  01

  过渡期延迟到2023年底

  在最近传的《关于开展终端改造工作的函》中,第一条为收单机构应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作;2023年12月14日前完成剩余商户(包含A/T 条码支付业务)的终端改造工作。

  在终端改造工作中,收单机构不得以改造成本为由,停止提供支持银行卡支付方式的支付受理终端,不得引导特约商户拒绝受理银行卡。

  也就是说, 此次划定了“一机一码”整改的最后期限,此期限在259号文的基础上延迟过度到2023年底, 延长了一个比较宽的过渡期。据了解,现在有很多收单机构都在积极推进终端改造,支付机构业务调整进入加速阶段。

  目前,市面上很多品牌的一机多户、一机多码POS产品还未受到影响,仍可正常使用,但新增商户已经必须按照259号文要求开始一机一码,存量机具处理也成了当下逐步推进整改的方向,这与《关于开展终端改造工作的函》的目标一致, 无论是央行还是银行卡清算组织,释放的信号已经表明,POS机一机一码政策的全面落地只是时间问题。

  02

  定位POS终端,虚拟无处躲藏

  函的第二条为改造后终端需在交易报文中准确上送序列号明文、密文和经纬度信息(MIS和行业终端除外)。

  第三条为卡组织已于2021年12月31日向各成员机构发布259号文相关技术规范,请各成员机构参照技术规范尽快完成系统改造,支持报文上送序列号信息和经纬度信息。

  这两条有一些相似性,都提到了序列号信息和经纬度信息,技术规范的统一, 意味着各家收单机构上报POS机交易报文时无法再漏报敏感“信息”,有利于银联对POS机的掌握。

  为什么说定位甄别会对套码、套现产生制约呢?因为一机多户的跳码中的商户池是比较随机的,有时候刷多笔,每笔交易会出现在全国不同省市,这也是非常有针对性的一个监管手段。

  银行卡清算组织对机器定位有判断权后,可以根据尺度针对“跳码”及非法移机等行为。

  03

  收单机构如何整改

  后续卡组织会建立终端改造配套服务机制,将交易中上送信息不满足改造要求终端的情况发送至收单成员机构,对于逾期未完成改造的终端,卡组织将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施。

  随着时间的推移和政策的一步步收紧,收单机构势必会强化商户的入网管理,在很大程度上就能规避一些违法违规行为的产生,同时也能促进收单机构合理合规展业。

  按照要求,收单机构未来将会检查存量商户和严格控制新增商户,虚拟商户将逐步成为历史。 存量商户和新增商户,都必须是真实商户。可能很难,但不得不说 转向展业真实商户将逐步成为各收单机构的业务方向。

  「支付百科」认为即便套码等业务压缩,但养卡依然难会存在,收 单机构或将开始重归走大商户模式,多家POS商户共用一个商户编码,将许多大C商户的交易量装入大商户里走掉, 这也不为之一种方式。

  04

  套码几年后走向终结,但养卡不会

  监控手段和要求的提升,解决了套现的无序扩张,但是想要完全消除,并不现实,这是由当前信用卡市场用卡需求所决定的。

  央行发布的《2022年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额943.56亿元,环比上升 11.95%,占信用卡应偿信贷余额的1.08%。

  若突然一刀切“砍掉”以卡养卡,带来的后果也将十分严重,大批持卡人会因为资金流断裂无法按时还款出现逾期,银行信用卡不良率等指标无疑会快速上升,给银行带来一定的金融风险。

  在过去,持卡人只需一台POS机即可将信用卡内的资金转化为手中可利用的现金,以后,持卡人需要适应新的养卡模式。

  「支付百科」认为一机一码的提速,可能会让养卡的玩法回到2013年。 个人持身份证开设小微商户拿机器,或者用亲戚朋友等更多身份证办理机器,满足自身养卡的需求。

  虽然养卡还是能够继续,但是操作方式上却繁琐了许多,养卡量大的持卡人,既要拥有大量的信用卡,还要办理多台POS机,信用卡发卡总量和POS机总量得数据也会产生波动。

  此外,小微商户受到央行281号文限制,为了防止小微商户风险,对小微商户每天受理信用卡的额度,和每个月信用卡的受理信用卡额度都需要进行控制, 一天限额一万,单笔限额一千。

  届时要么这个需求群体会流向现金贷、要么会流向更高风险的养卡产品。

  05

  交易量流入扫码支付

  养卡行为虽然增加了信用卡的使用风险,却是很多持卡人偿还信用卡欠款的重要手段,很多持卡人已经形成了以卡养卡的习惯,POS机一机一码后,可能对扫码交易来一波拉升。

  由于很多银行都推行便民政策,方便工商部门注册的个体工商户可以办理收款二维码,与传统的利用POS机养卡相比,利用二维码养卡操作便利,且交易手续费更低。据了解,扫码成本只有0.2,相比于0.55成本(实际交易费率普遍在0.68+)的POS机,有着巨大的优势, 低费率的扫码会吸引越来越多的持卡人,从而促使很多交易流量即将流入扫码。

  上有政策,下有对策。面对信用卡的还款压力,除了向银行申请分期外,养卡始终是持卡人的救命稻草,POS机手续费的提升,无疑会使一部分POS机用户转向扫码渠道。

  最后问一下读者们,支付宝、微信支付的亚克力贴纸卡牌,算终端吗,算的话要怎么按要求整改?

(责任编辑:申雪娇 RF13056)

关键词阅读:支付机构

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