“今年一季度农信机构442张罚单中，共计有148张机构类罚单、36张机构人员双罚类罚单，当中便有137张罚单与信贷业务违规有关。”

　　近期，多家农商行因信贷违规被罚。

　　4月23日，银保监会网站一连披露多家银行罚单。其中4家农商行及村镇银行因贷款、授信等相关业务违规行为被罚，罚款合计350万元，重庆农商行也再次因信贷业务违规被罚105万元。

　　农信领域已成为信贷业务违规的重灾区。有媒体统计，今年一季度，农信机构合计收到184张罚单（148张机构类罚单、36张机构人员双罚类罚单），其中有137张罚单与信贷业务违规有关，而信贷业务违规事由中最多的为贷款“三查”不到位，共计58张罚单与此相关。

　　业内人士认为，不同于大型商业银行，中小银行的风险控制能力、信贷资产质量消化能力弱，治理结构也不甚完善，由此，便会面临较多的信贷业务违规问题。

　　因信贷“三查”不尽职，

　　重庆农商行再次被罚105万

　　重庆农商行又因信贷业务违规被罚！

　　4月23日，黔江银保监分局行政处罚信息公开表显示，重庆农商行酉阳支行因贷款“三查”不尽职，信贷资金流向关联公司、贷款资金回流借款人、信贷资金被挪用被罚105万元。

　　事实上，重庆农商行被监管部门处罚已是常事。就在一个月前，重庆农商行因涉及基金销售业务违规被监管部门出具警示函。据《农金研究》不完全统计，2022年重庆农商行合计被处罚金额为1641万元。其中，最大罚款金额为1285万元。

　　这是重庆农商行史上收到的最大罚单，而这张千万级罚单，也是与信贷业务相关，涉及贷款“三查”不尽职、信贷资金被挪用等案由。

　　2022年11月21日，中国银保监会重庆监管局发布一张罚单，剑指重庆农商行及其相关责任人。此次罚单案由主要包括9项违法违规行为：1．审查审批不尽职，超需求发放流动资金贷款形成风险；2．掩盖不良贷款；3．拨备覆盖率指标虚假，贷款减值准备不足；4．未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款；5．同业授信调查及审查审批不尽职，部分业务出现风险；6．贷款“三查”不尽职，导致形成重大信用风险；7．同业投资业务不合规；8．贷后管理不到位，信贷资金被挪用；9．未执行统一授信管理。

　　除重庆农商行外，还有6名个人法人一同被罚。其中，对江莉、封洪伟、胡保卫、柯茜处以警告，对谢波警告并罚款5万元，对颜波警告并罚款5万元。

　　信贷业务违规成重灾区，

　　一季度农信机构收137张罚单

　　近些年来监管对银行业的违法违规行为采取严监管态势，罚单层出不穷。

　　有媒体统计，2023年第一季度，全国银保监系统针对农信机构（含农商行、农信联社、省联社、农合行）共计公示罚单442张，占一季度所有银行业机构公示罚单总数（1171张）的37.7％；共计罚没金额为10844.9亿，占一季度所有银行业机构公示罚没总额（70341.6亿）的15.5％；共计167家农信机构（含总行及分支机构）被罚，337名农信机构从业人员遭处罚，其中24人被终身禁止从事银行业工作。

　　总体来看，处罚案由主要集中在信贷业务违规方面。其中，今年一季度农信机构442张罚单中，共计有148张机构类罚单、36张机构人员双罚类罚单，当中便有137张罚单与信贷业务违规有关，信贷业务违规事由中最多的为贷款“三查”不到位，共计58张罚单与此相关。

　　《农金研究》发现，农商行和村镇银行是信贷业务违规的重灾区，从具体的违规事由来看：贷款审核不审慎、违规发放关系贷款、贷款分类不准确等乱象频发。

　　就拿此次开具的罚单来说，因信贷业务违规被罚并非只有重庆农商行一家，其中包括重庆农商行在内的4家农商行及村镇银行皆因贷款、授信等相关业务违规行为被罚，罚款合计350万元。

　　而在此次被罚的前十天左右，江西监管局连发26张罚单，其中包含江西樟树农商行、万载农商行在内的6家农商行，合计被罚295万元。从罚单内容来看，贷款风险分类不准确以及贷款管理不甚是主要案由。此前，浙江禾城农商行也因此案由被罚280万元，三位相关负责人同时领罚，其中一人遭禁业5年。

　　信贷业务违规缘何屡禁不止？

　　众所周知，贷款业务是商业银行比重较大的资产业务，贷款质量更是关系到银行的经营状况，加之贷款业务本身风险大、流动性低等特点，加强对贷款的管理就显得尤为重要。

　　然而，因贷款管理不甚被罚的银行仍不在少数。作为银行重要业务之一，信贷业务一直是监管重点。尽管监管严格打击，但为何信贷业务违规问题仍屡禁不止？

　　一方面，我国金融监管法治建设仍有待完善，金融监管存在模糊或空白地带，容易让市场钻空子，监管部门依法监管力度尚有待加强。另一方面，监管的专业化和智能化水平有待提升。随着金融科技的发展，金融创新层出不穷，金融产品越来越复杂，违规操作也越来越隐蔽，这就需要监管部门不断提升监管的专业性。

　　在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，这是由于少数银行内部治理仍有待进一步完善，业务规范化有待加强；此外，还与部分业务员合规意识与综合业务素质有待进一步提升以及受部分房地产融资“高收益”驱动等影响有关。

　　对于诸多类似于农商行及村镇银行的中小银行，信贷业务违规表现的更为明显。这是由于中小银行资产质量下行压力大，拨备计提上升，整体盈利能力呈弱化趋势，中小银行资产质量指标弱化更为明显，面临着更为艰难的处境。

　　更何况，不同于大型商业银行，中小银行的风险控制能力、信贷资产质量消化能力弱。同时，中小银行的治理结构也不甚完善。

　　可以预见，2023年，信贷业务仍将是金融监管的重点。