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光大银行信用卡中心总经理---戴兵

嘉宾介绍

戴兵

现任中国光大银行总行信用卡中心总经理。1999年开始专职于个人银行服务领域,2002年组织并参与了招商银行“金葵花”理财品牌。

精彩语录

戴兵:保障信用卡安全 从用户自身做起

安全是我们持卡人放心用卡一个前提,这种安全是要确保持卡人用卡的安全,银行资金的安全,还有整个网络的安全。

戴兵:风险控制是对信用卡界最大的考验

对于信用卡来讲,控制住风险是你盈利的前提条件,如果风险控制不住,血本无归,如果过渡,那肯定没有盈利。

热点摘要

文字实录

访谈嘉宾:光大银行信用卡中心总经理 戴兵
访谈时间:2012年10月
访谈地点:金融界网站演播室
主持人:各位好,领航中国·网上金博会高端系列访谈已经全面启动,今天做客金融界网站的是光大银行信用卡中心的总经理戴兵,欢迎您戴总。
戴兵:非常高兴能够参加这个节目,大家好,各位网友好。
主持人:戴总,首先请您给我们来讲一下光大银行信用卡目前的一个发卡情况
戴兵:我们光大银行发卡是从04年开始发的,但是真正大规模的发展应该是从06年开始的。到现在我们发卡量已经超过了1300万张,服务于1300多万持卡人,我们的卡片在全球150多个国家都有交易量的发生,我们现在的收益状况也是比较好的,整个的风险状况也是低于行业的平均水平,总体来讲应该是在稳步的快速的发展的过程当中。
主持人:对于信用卡来说,各个银行共同面临的一个问题就是赢利,光大银行目前的赢利状况是怎么样的?能详细介绍一下吗?
戴兵:其实信用卡赢利,应该说信用卡经营还是很困难的,从全球的角度来讲,信用卡更多的是一个轻资产战略,它的收益来源于商户的回拥,但是因为咱们中国的情况跟全球情况非常的不一样,商户回拥远远低于全球的平均水平,从我们发卡行情况来讲,境外的交易回拥是国内的四倍还要多,那么就意味着走这条路对于中国的信用卡业来说,是走不下去的。国内的信用卡更多的盈利是靠提供消费信贷而获得的,信用卡本来就是提供了这种贷款,所谓的信用卡业务就是两个最核心的东西:第一个叫做银行的贷款帐户,因为申请信用卡实际上就申请了一个在银行能够给你提供消费信贷的一个银行帐户,对于信用卡来说,它还提供了一个庞大的支付平台,你在这个支付平台上就方便了你在全球两百多个国家以及更多网上的、不是网上的商户上的支付和使用,这是他最核心的是这两个东西,那么当发卡银行在商户的回拥方面得不到收益的时候,那它的出路在哪里呢?现在更多的把它转向到提供商户信贷上来了。从目前的情况来看,消费信贷在中国的这个整个的状况发展的还是比较不错的,大家都知道目前大家面临的经济状况实际上是一个低谷,就是说从经济运行的角度来讲是一个低谷,那么在这个低谷期间各家银行还能够把风险控制在这么低的水平,足以显现我们中国的银行卡,特别是我们的信用卡产业的各个银行,真的是在用一种很审慎,很负责任,也是非常好的一种职业精神或者说一种管理手段去管控它,才有这么好的结果。那么对于信用卡来讲,因为你做的是消费信贷,所以控制住风险是你盈利的前提条件,如果你风险控制不住,那你是血本无归,如果说你风险控制的过渡,那你肯定没有盈利性。你的盈利就不够强,所以把握好这个度,其实是对各个银行,信用卡界最大的考验。
主持人:那么风险方面目前我们有没有一些数据显示我们的信用卡这种不良率有多少呢?
戴兵:可以给大家一个概念,在克林顿时期,美国的经济实际上是持续高增长,那么在上个世纪末的时候,就是在金融海啸之前的时候,美国持续二十年,信用卡坏账损失率维持在4%到5%的水平,就是说每年它都基本上是四到五这样在上下波动,这是当时整个信用卡行业的损失率,那么中国的情况是什么呢?中国的情况应该说08、09年金融海啸之后有一个比较高的增长和爆发,在这之后,各家银行采取了一系列的措施,到了2011年,整个行业的不良率实际上在持续的下降。目前来说,整个行业的损失率低于1.5%。所以实际上从我们目前的经营状况,或者说经营数据来看,境外的一些信用卡方面的专家,或者是学者就觉得我们还是很保守,很审慎。但从我个人来看,我认为这个保守和审慎是必要的,也是应该的。因为还是要稳健,稳健促发展这样才可以长远。所以用我们的话说叫做稳中求进,以进促稳。
主持人:那光大银行它的品牌战略以及您觉得最大的优势在哪里?
戴兵:我觉得光大信用卡的品牌战略,我们最重要的强调的是安全、专业、快捷,这六个字。安全我觉得是我们持卡人用卡一个前提,这种安全是要确保持卡人用卡的安全,还有银行的资金的安全,还有整个网络的安全,这个是大家能够放心用卡的一个前提。所以在这安全方面我们也做了很多的工作,包括我们是国内银行业当中为数很少的能免费给持卡人提供消费短信服务的银行。我们这个短信服务没有设金额,就是从理论上讲,你消费一分钱我们也会给你发一个短信。只要帐户发生了变化,只要你有消费发生,我们就会给你发短信。实际上这种时时短信提醒真的是给中国银行业在防范风险方面做出了很大的贡献,全球时时发短信的银行很少,中国之外基本上没有这样的一种服务。对于安全,它实际上起到的作用非常的大,这也是中国银行业发明创造的,我们光大为了让我们持卡人用卡能够放心,那就是无论金额大小,都会给你发。而且是免费的,不收任何费用的。另外第二个就是密码和签名自己可以选择,当然我真的还是很建议大家用密码,因为用密码交易大家都比较放心,而且它很简捷,在网上也有很多说是不是签名更划算,我觉得大家千万不要去想占这种便宜,签名保护方面银行虽然都有一些实卡保障的措施,包括光大银行也有,但是你可以再去看看,实卡保障在赔付的过程当中是有前提的,是需要银行和我们的客户都要花时间去确认这个行为不是你做的。还要花时间去梳理它,然后最后说看赔多少,或者说银行替你来支付这个损失是多少,所以实际上作为持卡人来讲,作为银行来讲,都要付出很多的时间成本,精力,而且所有的赔付都是有上限的,不是说没有上限。
主持人:所以我们持卡人还是从源头上,自己先把它保护起来
戴兵:对,先保护起来,这样的话我们都不用为了去确认这种东西去花时间成本,所以最好还是用密码。还有包括我们Emile帐单的提醒,只要你在银行留了Emile地址,第二天我们都会把头一天的帐单给你Emile一个,每个月也给你记帐单,还有等等等等。包括我们是中国第一家用VBV进行网上支付认证的发卡银行等等,用这些措施都是为了安全。另外我们银行都有伪冒侦测系统,对于客户的交易都是用很多规则看,有没有可能就跟你本身的交易习惯有很大的差异,然后从而去排查有没有伪冒交易的这种情况,从技术上做了很多东西来保障我们的持卡人的用卡安全,所以我觉得作为光大来讲这也是我们最主打的一个品牌。第二个除了安全之外就是要专业,因为我们毕竟做的是消费信贷业务,所以我们一定是要做的最专业,一个是符合监管的要求,符合我们的政策法规,另外一个要用最专业的这种手段方法去服务于我们的客户,让客户觉得我获得消费信贷是最满意的,最舒服的,是我最需要的,要体现到这种专业,就是恰好能够满足客户的需要。第三个我觉得目前光大来讲,光大信用卡在国内还是很领先的,应该说我们有很多产品,这两个之上现在还是很独有的,就是快捷。快捷因为我们觉得特别是作为服务于我们自然人,它其实第一需要还是,就是说除了那种安全之外,它真的需要的是快,你比如说,你说你到麦当劳或者到肯德基,你是希望它的服务是什么,你肯定是希望它快,而不是站在那儿欣赏服务员的这种服务的过程。包括你说你到银行去办理业务,你肯定希望银行快,而不是希望银行的员工跟你多聊天,然后再怎么怎么着,所以就是说像这种服务客户一定真的需要的就是快。如果说你让客户多等一分钟,在客户的体验当中就有可能变成五分钟,十分钟。所以我们在这“快”方面积累了很多的技巧,利用我们多年积累的技术手段和方法。比如我们今年特别推出了瞬时贷,所谓的瞬时贷就相当于我们跟商户去合作,在二十分钟之内就给你发放了一笔消费信贷,随后把卡片寄给你。这种现场就发贷款其实是对我们背后一整套的技术的考量,而且是非常突出的,所以很多时候其实技术的革命远远大过我们叫做支付介质的革命。因为它对于技术的整合要求非常的高,它不是说是一个很小的开发就实现了,因为它背后整合了很多很多东西,所以我们才能够说我们就二十分钟就能放一笔贷款。我觉得总的来讲光大信用卡,我们希望给我们客户的形象、我们的品牌就是安全、专业、快捷,而且在快捷方面我们就是要遥遥领先于同业,在快方面比同业都希望能够做的更好一些 。
主持人:如果您在跟我们的持卡人说起我们光大银行信用卡的时候,您希望给他留下一个词的印象会是什么?
戴兵:我希望给他留下的印象就是快捷。
主持人:而这个快捷过后的一整套流程是需要时间的和我们的整个的一个框架的构建?
戴兵:是的,比如有一天他需要我们二十分钟内给他发贷款,但其实在整个时间背后整合了很多很多的东西,我们一个流程都没有省,一般情况下要三四天才能做完的事情,二十分钟我们要做完,它必须是高度的流程的整合,管理的整合,IT技术的一个研发。
主持人:那么您怎么样看待目前的这些创新,以及跟着创新相伴的风险?
戴兵:刚才说的这种创新在我看来都属于产品外包装的创新,就是说它只是一个外包装,就相当于就把包装盒给换了一样,我刚才说的瞬时贷的创新是最里边的创新,是把里边的产品变的更精美了,更符合这个客户的要求了。所以外边包装的创新比如说这个卡换成那个卡,这种其实从我们专业的角度来讲,没有增加风险本身,那么说创新有没有风险?绝对有。比如说像我们光大信用卡,我们在创新发展渠道的过程当中,我们是第一家利用网络渠道来发展新客户的,这个过程,我们还在探索过程当中,因为网络这个渠道真的是让我欢喜让我忧,它的的确确是一个非常让人向往的一个渠道,因为有那么多客户都在这个渠道上,而且有那么大的量级,而且它的传播速度又那么的快,但是它的风险真的很大。我们从网络那个申请的渠道来看,这个渠道的违约概率远远高于其他任何一个渠道。所以我们也在进一步的去探索,怎么能把这些渠道用的更好,这就是创新的一个例子,当然因为所谓的创新就是做一些以前都没有尝试做的东西,像这种东西就包含有风险,但是你不创新其实是更大的风险,因为你就停步不前了,那么这个时代不可能等你,进步慢的都是退步,所以还是要更多的创新,只是说在这个创新的过程当中,需要用我们更多的智慧还有我们的经验,让我们的风险越来越小,让我们的大家共同的收益越来越大。
主持人:所以说光大银行还有一个特点就是稳中求进
戴兵:对,是的,因为我觉得我们从事金融业最忌讳的是大冒险,就是说这种风险特别大的情况下。金融业真的追求的是百年老店要稳健发展,要基业常青。
主持人:那么咱们光大银行在创新方面除了您刚才提到的瞬时贷,还有其他的产品可以给我们的用户介绍吗?

戴兵:有,我们推出的产品其实是蛮多的,有这种高科技含量的,刚才就是像瞬时贷,还有我们现在的发卡都是用PAD,我们的营销人员都每个人拿一个PAD电脑,然后给客户发卡,我们都基本上纸制的基本上都消灭了,然后从这个客户端的这个细分市场的这个角度呢,我们还推出了我们叫易快发,就是小微采购卡,对小企业主的,然后我们现在又推了一个乐惠金,它实际上就是随心贷,时时贷。就是我们为这些客户提供具有不免息,但是我们只收贷款利息,除了年费以外,其他所有的费都不收。什么取现费,超现费,滞纳金都不收,就是你用一天就付我万分之五的利息,也就是很清晰,这个成本我会非常清晰,我们最长提供60天的,然后60天以后预期我们会加大推出的力度,我们该怎么推怎么推,但是其实上我们也不收你的罚息。所以对于客户来讲,他这个成本算的非常清晰。那么从作为公益的角度来讲,我们除了发行了爱心信用卡以外,我们今年发行了一个是残疾人的无障碍信用卡,这也是第一张为残障人士提供的信用卡,那么我们很希望尽我们的微薄之力为他们做一些事情,同时应运而生的还有一张是我们的残疾人志愿者的一张卡,我们很希望从志愿者的角度去帮助他们,然后为残疾人奉献爱心,给他们一个捐款的渠道,奉献自己献爱心的一个渠道。包括我们今年搞的“您消费一次,我献爱心一分”这个活动,这是跟全国妇女发展基金会合作的,我们专门资助母亲水窖这个公益项目,这个工艺项目我们光大银行从05年以来已经连续资助了七年,累积捐款有两千多万,已经救助了缺水的家庭两万多个,解决了他们饮水的问题。所以这个项目从我们信用卡来讲,我们今年捐款应该超过两百万,就是那种一分一分的,您消费一次,我就捐一分钱。所以我觉得从这些角度我们都在创新,我觉得总的来讲就是随着这个社会的发展,我们要尽我们的所能研发更好的一些产品,运用一些更好的技术,服务于我们的客户,让我们客户用的更放心,更顺心,更如意,然后让大家的生活品质都提高的更多一些。

主持人:就是让信用卡给我们生活带来更多的便捷,更多价值。
对。
主持人:戴总,当今电子支付和移动支付也是目前特别热门的一个话题,那您是怎么看待这些的?
戴兵:对于支付来讲,我的判断是未来的支付是多元化的,能一统江山的支付手段现在还没有看到,就是说因为随着技术的发展,还有随着人们对于这个自己这个DIY特别强调自我的这种意识的这种保留,还有自己的一种习惯的强调吧,所以对于支付最终大家每个人选择什么作为支付,它的多元化程度是非常的大的,我们就是用手机这个领域来讲,虽然说有很多人觉得苹果手机是很不错的一个选择,但是大家也可以看到苹果手机在市场份额的占比方面并不是第一的,那就是说明了那个多元化它是存在于各行各业当中的,在支付方面它也一样的,你看从现在的支付来讲,磁条卡的支付的占比还是最高的,从银行的消费,就是从银行卡的支付来看,去年90%的占比是磁条卡,就是刷卡刷出来的,其他比如说网上支付,手机支付,还有一些指纹支付才占10%。当然我们也看到互联网的发展非常的快,那么在这个支付方面他们会逐步的把份额加大,那么央行也倡导个行要扩大IC卡的发卡量,将来基于IC卡的接触和非接的支付量也会不断的上升,那么在这边此消彼涨的过程当中,多元化会越来越呈一种发展趋势,因为一统江山的东西必须是几方都能接受。首先监管觉得你可以去一同江山,第二个就是那个作为卡组织,比如说像银联这种银行卡组织,积极去推动说就用这种方式,第三个是我们的商家都觉得我只受理这一种,其他的我都不受理。只能用这种方式,第四个是发卡行,发卡行觉得我觉得这种方式才是我要的,其他的我都不发展。第五个是我们的消费者,而且最最重要的也是消费者,我选择它说这就是我要的,其他的我都不要。那这五种它可能是只选择一样吗?我刚才说的这五大因素它都可能趋于是唯一么?绝对不可能。我刚才就说用品牌手机就举例,你喜欢苹果,也有可能有人就不喜欢。你比如说有很多人我真的前面我碰到几个,对三星还有一些品牌,特别喜欢,也有人对诺基亚特别的忠诚,这些都是对的,不是说谁就错,谁就对,没有绝对的。所以我认为未来是多元化,当然我非常坚信手机支付和网络支付的占比会迅速的发展,会迅速的提高。但是它还是做不到的,就一统江湖。
主持人:您对于目前中国信用卡行业的一个看法,中国信用卡行业目前处在一个什么样的阶段,它的特点还有弊端是什么?
戴兵:我觉得目前应该说从进入二十一世纪之后,中国的信用卡得到了最快速的发展,这种发展前面就显得比较不够清晰,不够稳健。但是我觉得越往后走大家走的就越稳健,总的来讲,从整个发展的阶段来讲,我认为还是一个成长期,怎么样它还是一个成长期呢?在三十亿张银行卡里边,信用卡只占了十分之一,第二个在我们的社会零售消费总额的交易里边,银行卡的消费的占比占到不到40%,那就是说大家更多的是用现金在交易,用银行卡转帐交易的还不到40%。那么在这40%当中,信用卡的交易应该说才只有三分之一,接近一半。所以就是说从这些数字来讲,它都有一个成长的空间,还有一个成长我们别忘了,我们的社会消费总额中国的这种增速是两位数字的,就是说我们在不考虑这种增速的情况下,就是这种份额的增加,都足以让我们的信用卡觉得自己还是一个成长期。那么在这个成长期当中,我认为未来的发展各家银行会更稳健,更注意控制风险。就是刚才您讲的就是说在外面看到很多人在这儿营销信用卡是表象,因为实际上银行后面还有一整套的技术手段和方法去核实相关的信息,去防范这种风险,而前面所表象的本身,而且各家银行都是在改进的过程当中,你比如说像光大银行,我们每一个销售人员手上有一个PAD,那个PAD实际上是在记录他整个的销售过程。那么也使得我们这个销售人员去做其他这种以前这种代办什么什么,就能够最有效的去防范和杜绝。然后随着我们技术的发展,将来的话比如说指纹确认,还有一些人脸识别技术的上线,我们对于真实性的审查就会变的越来越快捷,越来越有效。那么防范这种风险就落到各大的实处,所以我觉得首先一个对于中国的信用卡来讲,它还是在成长期,而这个成长期只是说它的增速在放缓是因为大家更稳健,就是说没有那么盲从,不是慢无边际的去扩大自己的市场,而是在稳健当中,在防止风险大面积扩散的过程当中去增长它。
主持人:或者说由量到质的一个转变?
戴兵:对,就是说以前更注重量,还以后更注重质。在质的过程当中还是要发展,因为毕竟有这么大的体量,如果不发展这个实质上是错过了这个机会,对于企业来讲,对于社会来讲,那都是不负责任的。
主持人:那您认为目前中国信用卡行业最亟待解决的问题是什么?

戴兵:我觉得最亟待解决的问题应该有这么几个方面,首先一个是说我们的政策法规,我们的银行卡条例,银行卡管理办法是98年出台,99年实行的,离现在已经十多年了,已经远远落后于我们的实践,所以它所能够起到的监督管理的这种效用其实是很有限的了,这个法规不出来很多问题都很难以去规范它。这个是政策法规方面,第二个方面就受理市场,由于种种原因现在的受理市场实际上是缺乏有效的监督关系的,所以才会使得像信用卡套现这种犯罪行为能够得以比较猖獗。那么也为发卡行,其实上是让发卡行就蒙受了很大的损失,也使得社会的整个的诚信体系的建设也受到很大的影响。所以受理市场的这种混乱的局面如果说不尽快的改观的话,其实它的用卡的安全性就难以保证,因为你泄露卡片信息的这些点太多,太复杂。所以如果说仅仅是让一个庞大的一个支付平台的安全,寄托于发卡行一方来完成或者说承担,这是发卡行承担不了的,也承受不起的。它必须是全社会都要去努力的,所以就是受理市场的混乱,也是非常亟待的去解决的,缺乏监管而且特别的混乱。第二个我觉得就是信用卡本身的这种败账的核销的方式,核销的制度,因为这个核销的的确确财政部给了一些政策,使得它能够比较快的能够核销,但是信用卡这个是提供的短期的消费信贷,它是提供短期的信用贷款。应该叫短期的信用贷款,那么这个从国际惯例来讲,特别是欧美市场来讲,它一般到了一定的期限就核销掉,然后然后再做一些催收,这样呢就是使得这个银行的整个财务状态能够很流畅的能够进行下去。那么现在如果说核销不掉,它就会出现高拨备高不了,一方面拨了很多准备金在那儿,但是它核不掉,它就会显现为就是不良比较高,其实如果说它顺利的核销了以后,这个不良会非常的低,这样呢它才是一个很健康的循环的这种,把它运转起来,我觉得这个应该是比较亟待解决的几个问题。

主持人:那么最后也想请戴总给我们本次活动送上您的寄语,好吗?
戴兵:我想我的寄语应该是合作共赢,共同托起中国金融的这片蓝天。
主持人:领航中国网上金博会高端访谈系列正式启动,欢迎加入到我们的活动当中,我们也会尽力呈现更多的精彩内容,敬请期待。

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