专题介绍: 2012年,金融界网站隆重推出系列金融行业《高端访谈》栏目,带大家走近这些金融行业领袖的世界,倾听他们对行业、市场、机构的看法,分享他们的经验与智慧。我们也期望,通过我们的栏目能够深度挖掘,走进这些金融业高端人物的内心,共同领略人生,共享事业成就!
本期嘉宾:

戴兵中国光大银行总行信用卡中心总经理

介绍:中国光大银行总行信用卡中心总经理。1999年开始专职于个人银行服务领域,在2002年组织并参与了招商银行(行情资讯)“金葵花”理财品牌及其相关服务体系的建设和营销;2005年10月,任中国光大银行信用卡中心总经理。具有近二十年银行工作经验,除银行业务外,在证券、基金和保险等金融领域也有一定研究,有其独到的见解。往期回顾

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    戴兵:信用卡它不是一个卡片,它是申请人在银行申请了一个信用贷款的一个帐户,而这个帐户在银行里边是有内部的一个数字存放在银行的核心系统里边的。那么用什么样的方式给客户进行表达,其实现在未来越来越多的方向是很多元化的。可以存放在手机的SIM卡里边... [详细]
    银行的核心系统支付多元化银行卡支付非现金交易
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    戴兵:其实信用卡刚才我讲了,它最核心的是一个消费信贷帐户,那实际上信用卡的本质是银行为它的客户提供的消费信贷,那么对于消费信贷来讲我们国家其实还是处于一种起步阶段,一组数字就可以足以说明这一点...[详细]
    消费信贷帐户消费透支余额三驾马车信用体系建设
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    戴兵:因为每家银行的发展战略有区别,那么每家银行对于信用卡发展的这种态度方向还有它的定位就有区别。我向来认为只有最适合的,没有最好的。什么都是因为它每个企业自己所处的阶段还有它的重要度不一样,所以它对这个业务的...[详细]
    金融工具五星级的服务体系产品创新国际认证
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    戴兵:实际上信用卡经营,因为是信用贷款,它实际上是小额消费信用贷款。信用贷款就是没有抵押,没有担保,什么都没有的情况下,就给客户了一个贷款。那么这样实际上经营好信用卡,风险管控是前提,如果说你风险管控管控不了... [详细]
    小额消费信用贷款风险管控全面风险管理体系信用卡数据仓库
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    戴兵:信用卡的发展实际上是随着科技进步,科技手段和科技方法的进步而进步的,那么这种创新必须要求我们的团队对于很前沿的技术方法一定要知道,然后去探索怎么能够跟我们的业务相结合。就像我们现在推的顺时代,包括我们现在在柜面能够时时发出实物的信用卡... [详细]
    消费金融风险管控商业模式信用卡中心

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金融界网站:戴总您好,首先请您对光大银行信用卡今年的整体发展情况简单的介绍一下。

戴兵:光大信用卡经过几年的发展,从发展的初期就已经到了一个比较成熟的一个发展阶段。特别是近三年发展速度应该是在加速,这也是得益于整个大环境不断的优化和好转。尤其是在08年、09年金融海啸之后,又一轮的快速增长,所以光大得益于这种大环境,所以就加快了发展。今年以来,光大的信用卡从效益、规模质量方面,又有一个很大的提升。在我们的同业当中,应该说增量和增幅都是名列前茅的,还有一些效益类的指标,也是遥遥领先的。总的来讲在法制环境还有信用环境不断优化的情况下,在我们整个的宏观经济也开始复苏不断趋好的环境下,光大信用卡也得到了很快的发展。

金融界网站:现在移动互联网已经渗透到了信用卡使用的全过程,您认为互联网在哪些方面促进了信用卡行业的发展?

戴兵:其实从信用卡诞生之日起呢,它实际上是伴随着科技的进步而进步的。最早的时候信用卡主要用的离线交易,这种离线交易是基于那个时候都没有互联互通的技术。因为在上个世纪五十年代,从美国诞生了信用卡这个产品,然后发展到上个世纪八十年代以后,逐步有一些互联网的这种概念出现了,那么基于互联网的这种交易行为,信用卡的交易行为就逐步开始诞生了。那么中国的信用卡的发展比较滞后一些,1985年,第一张信用卡诞生之后,大量的发行,或者说大规模的被运用,实际上是在2002年以后。那么2002年以银联成立为标志性,全国的联网通用就得到了进一步的发展,那么这样一来使得我们中国的信用卡从它的快速发展之日起跟全球相比是一个比较高的水平,就是当时百分之九十九的交易都是线上交易。所以从这个大的范围来看,中国的信用卡从它大规模发展之日起,它就是在互联网上进行交易的。那么大家所指的互联网更多的是每个人在家里面通过笔记本,通过电脑,然后通过网络进行的一些活动,是这种比较狭义的这种互联网。那么这种互联网的应用从有了银行支付的商业运用,就是说在互联网上的这种狭义的互联网的商业运用开始,信用卡就已经有了。我们要知道其实信用卡的最核心的东西是一个银行的消费型的帐户,再加一个庞大的支付平台,形成了信用卡的最内核。那么至于说我们的持卡人,我们的客户是通过PC机去进行交易的,还是通过手机进行交易的,还是通过刷Pose,用磁条去进行交易的,这个实际上是多元化的。而且未来的发展是越来越多元。所以从中国的信用卡产业的发展来看,从它快速发展的第一天开始,它就是在互联网上进行交易的。那么随着互联网的不断深入和发展。我们的多元性也越来越多,就是刚开始的时候只能刷Pose和ATM,现在有了电话,就是不见面的电话支付,现在也可以在网上进行支付,也可以用指纹支付等等,就是越来越多元化。

金融界网站:现在互联网金融炒的非常火热,那么互联网金融对信用卡这个行业有没有什么影响?具体有哪方面的影响?

戴兵:我觉得互联网金融是像刚才我说的一样,就是信用卡这个行业本身就是强烈的依附于科技的进步而进步的。就像刚开始的时候是离线交易,然后后来逐步发展现在全球基本上是线上交易。然后逐步发展到现在是多元化的支付介质的交易。它都是伴随科技进步而进步的,那么互联网金融实际上就是把金融的互联网化,就是更多的交易要通过网络去进行,所以我觉得只是一个工具的运用,而这个工具的运用最终它有多大的占比。未来是一个什么样的发展趋势,实际上我觉得未来的发展什么可能都是有的。因为随着技术的进步,现在技术的进步周期越来越短,我们以前说三十年河东,三十年河西。现在估计都要变成三年河东,三年河西。所以它越来越短,那么未来的新兴技术的发展,其实是对支付介质的这种变化和变革是有很大的冲击的。所以我觉得未来实际上更多的是多元化的,那么什么能够成为更多的消费者,更多的持卡人选择的支付方式,实际上这种看是看什么?就是我认为第一安全,因为支付不安全谁都不敢用。第二要便捷,你不能为了用它,使得大家要花很大的经历或者是方式才能够使用得了它,第三成本是多方都能接受的。就是说这种变革的成本是方方面面都能接受的,消费者能接受,发卡行能接受,收单机构,收单银行都能接受,才能够有利于它的推广。如果这三个条件都不具备的情况下,这样的支付肯定是短命的。如果这三个条件都具备,而且成本还极其的低廉,那我认为它就是未来的方向。

金融界网站:现在移动支付对信用卡支付冲击很大,那么未来它有没有可能取代这个信用卡?

戴兵:信用卡它不是一个卡片,它是申请人在银行申请了一个信用贷款的一个帐户,而这个帐户在银行里边是有内部的一个数字存放在银行的核心系统里边的。那么用什么样的方式给客户进行表达,其实现在未来越来越多的方向是很多元化的。可以存放在手机的SIM卡里边,也可以像现在一样存放在你的磁条卡上,也可以通过你的指纹,也可以通过你生物质能都是可以的。所以信用卡不仅仅是这个卡片,它实际上刚开始它以这种卡片的方式存在,是因为大家都认同这个标准,有了这个标准以后就能实现全球的支付。那么未来什么能够领引全球更大规模的支付,实际上还需要我们拭目以待。 从现在的发展情况来看,在全球的银行卡支付里边,或者说在商业的支付里边,就是非现金交易的支付里边。那么磁条介质的刷Poss的这个交易量是占绝对大的多数。超过80%甚至90%都是靠磁条来支付的。而您刚才说的通过手机,就是移动支付的这种介质,它现在的占比还比不上电话支付和互联网支付。所以说它未来有多么大的发展的趋势和它是不是能够广泛的被大家接受,就是我刚才说的那三个方面,安全、方便、成本大家都能接受。因为现在其实上,如果说你让所有的客户,让持卡人,你一定要进行一二三四五个步骤之后,产后才能实现。而且现在大家要知道,我们现在所能够感受到的那个基于手机的移动支付,它都是支付小额的。就是说金额都是在一定线上的。而现在实际上更多的运用的这种方式,更多的是圈存到这个里边的一个,就相当于是电子钱包。所以就像每个人的钱包里边不可能放那么多现金一样,那么你在你的电子钱包里边就目前的安全这种机制下,或者说是目前的业务规则的这种定义下,一般情况下大家不会在自己的钱包里边放这么多现金的。

金融界网站:现在信用卡算是处在机遇与挑战并存的这个行业背景下,那请您谈一下这个信用卡业务现在发展面临的一些什么问题?

戴兵:其实信用卡刚才我讲了,它最核心的是一个消费信贷帐户,那实际上信用卡的本质是银行为它的客户提供的消费信贷,那么对于消费信贷来讲我们国家其实还是处于一种起步阶段,一组数字就可以足以说明这一点。比如说像在美国、三亿多人口的美国,它的信用卡的透支余额已经超过一万多亿美元,而中国我们十三亿人口,我们的信用卡的透支余额也就才一万亿人民币。所以就是说这个差距就能看到是很大的,而美国跟中国的GDP的比,实际上是接近三分之一。就是说中国的GDP已经接近美国的三分之一。从这个角度去比的话,我们的消费透支余额跟成熟市场相比还有很大的发展空间。那么另外一组数据也可以说明,信用卡有很大的一个发展空间。就是在社会零售商品总额里边,我们有超过50%的是现金交易,而不是用非现金进行交易的。那么这些现金交易的量,未来都是可以用信用卡去把它替换下来的。特别是在像美国这种成熟市场,现金交易的占比占它整个社会零售商品销售总额里边是非常低的,而中国还是一个很大的一个规模,那么这就是我们要发展的一个方向,和我们可以成长的一个广阔的空间。就信用卡的发展而言,刚才说了,机遇是非常大的。但是现在最大的挑战或者问题是什么呢?实际上一个就是说从政策法规还有监管的角度对于信用卡发展的这种支持实际上作为我们从业人员来讲,还是觉得需要再多一些,或者说我们还是没有太看到。大家都知道,三架马车,就是促进宏观经济的三驾马车当中,消费是一个很有力的一个带动。那么在消费这个要素里边,其实信用卡是一个非常可以作用的一个工具和产品。但是现在的法律法规或者说政策来说,对它没有一个倾斜的,或者说一个支持性的一些安排。那么对于我们从业人员来讲,我们现在比较受困惑的是整个社会的需求很大,但是我们没有这么多信贷资源去给予到我们的客户。在我们的整个信贷规模的调控里边,信用卡也是受到这样一个调控的。比如说央行能够说消费信贷不落入存贷比管理,或者是给它一个更低的一个风险权重,那么就会支持这个业务更大的一个发展。就是从政策法规,比如说像在政策法规方面有一些国家就有一些促进信用卡业务发展的一些安排。比如说在韩国,你如果用信用卡进行交易的话,交易到一定数量的时候,是可以退税给你的,它是按照一定金额一定比例退还给你个人所得税。这样的话它就使得韩国的民众更愿意用信用卡去购买商品。因为他买了商品以后他个人所得税会返还一部分给他,就是等等这样的措施才能够有利于大家去用它交易。但是像这种鼓励性政策的安排在我们国家是没有的,主要是靠商业市场的手段去去让它,就是用市场这只手让它在发展。而扶持性的,促进业务发展的这种安排实际上是我们没有看到的,这是一个方面。另外一个方面就是信用环境,就目前的信用环境呢,对于我们来讲也是一个比较大的挑战。因为从信息的整合,信息的真实性,还有包括持卡人,咱们中国的民众对于自己诚信应该抱以什么样的态度,实际上还有很大的路需要走的。包括给大学生不能发信用卡。按照监管的要求是给大学生不能发信用卡。但是就为什么不能发信用卡呢,是说因为有可能它的收入来源是有问题的,所以不发信用卡。但是实际上按照我们刑法还有宪法的规定,你十八岁以上你是要对你行为负责的,那你申领这张卡的时候其实你是知道,就相当于你向银行申请了贷款以后,你应该要归还一样。但是我们很多时候就觉得因为他是学生,无论他多大,那你银行都应该不给他,但是实际上所以这就是我们对于这种诚信的一种观点或者看法应该怎么去对待它等等。如果说我们社会主义市场经济其实最最重要的就是要讲诚信。但是在我们的很多实践的过程当中,往往我们很多时候是要讲情理法,在前面更多的是要估计到情,还要看它的合理性,最后才是看法律怎么去规定的,所这也是对我们信用卡的发展提出了很大的挑战。所以总的来讲我们最大的挑战来源于两个方面,一个方面是各方面的政策没有给予这个能够大力带动消费金融,能够带动内需的一个产品的更多的一个支持。另外一个我们的信用环境,信用体系的建设还有很长的路需要走。

金融界网站:虽然信用卡业务整体的发展方向都是确定的,但是各个发卡行的工作重点是不一样的,然后请您谈一下光大银行信用卡工作重点主要是放在哪儿?像那些发卡量,产品创新,风险控制这一类的。

戴兵:我希望2013领航中国金融颁奖晚会能够顺利的召开,我也希望明年后年我们有更多的金融机构都参与这个活动,也希望你们一年比一年办的好,一年比一年有声色。

金融界网站:虽然信用卡业务整体的发展方向都是确定的,但是各个发卡行的工作重点是不一样的,然后请您谈一下光大银行信用卡工作重点主要是放在哪儿?像那些发卡量,产品创新,风险控制这一类的。

戴兵:我希望2013领航中国金融颁奖晚会能够顺利的召开,我也希望明年后年我们有更多的金融机构都参与这个活动,也希望你们一年比一年办的好,一年比一年有声色。

金融界网站:虽然信用卡业务整体的发展方向都是确定的,但是各个发卡行的工作重点是不一样的,然后请您谈一下光大银行信用卡工作重点主要是放在哪儿?像那些发卡量,产品创新,风险控制这一类的。

戴兵:的的确确是,因为每家银行的发展战略有区别,那么每家银行对于信用卡发展的这种态度方向还有它的定位就有区别。我向来认为只有最适合的,没有最好的。什么都是因为它每个企业自己所处的阶段还有它的重要度不一样,所以它对这个业务的这种发展方式,或者说定位有很大的区别,这是应该的。那么对广大来讲,我们对于信用卡发展,我们是把它作为一个消费信贷的一个最重要的产品来对待。而促进消费信贷,促进消费金融的发展,信用卡是一个最佳的一个产品。消费金融如果更发力的话,消费对于整个宏观经济的带动就会起到更大的一个作用,所以它是有这种因果关系存在的,因为它是一个消费信贷的一个非常好的一个工具或者产品,所以我们在这个方面做的工作就多一些。主要包括这么几个方面,一个是在练内功,就是我们自己要更强,在练内功方面我们是不断的研发出能够满足客户需要的一些新产品,新功能。比如说包括我们推出的顺时代,包括我们推出的一些智能商务信用卡,包括我们推出的乐汇金这些产品,都是应市场的需要,应消费金融发展的需要,而事实推出的这些产品。这种产品的推出呢,就能够更大程度的去满足需要使用消费信贷金融工具的这些客户的一些需要。第二个方面就是加强我们的服务体系的建设,我们在打造五星级的服务体系,这个五星级是从我们每个客户五个方面的,就跟马斯诺需求论相匹配的那五个方面去契合的这个五个方面的一个建设。包括它对安全的需要,支付的需要,还有它的增值服务的需要,还有包括品牌感受的需要这些方面去提炼,去做很多工作。在这些方面我们比较成功的比如说我们的福信用卡,我们的福信用卡实际上是用中国的文化去高度契合持卡人对于福文化的一个认同。还有包括我们在增值服务方面,还有慈善这些方面做的工作。比如说我们的无障碍信用卡,主要是给盲人使用的。盲人使用的就是上面有盲文,然后主要发行对象也是愿意来申领的,然后有一定资质的这种盲人。这个我们是跟残疾人协会还有盲人协会去合作的,很多里边的收益我们会捐献给他们。比如说我们的爱心信用卡,这个也是契合大家的对于这种慈善的一些需要,那是跟全国福利发展基金会合作,然后专门是对西部缺水的地区建母亲水窖而做的。我们从今年一月以来,我们做的您消费一次,我献爱心一分,那么我们今年会给全国福利发展基金会大概能够捐款两百多万,就是一分一分起来的。然后捐给他呢,主要就是做母亲水窖这个项目。还有包括我们还做了一些全国青少年才艺展评这种活动,我觉得这种参与都是能够体现我们客户还有大家这种高度的精神上的一个满足和需要。这是从我们五星级服务这个方面。我们练内功的第三个方面就是我们的内部管理,我们已经坚持四年在推5S管理和精益管理。另外一个我们也是连续五年获得SO9001和ISO27001两个质量认证的信用卡中心。就目前呢同时获得这两个国际认证的信用卡中心呢,估计只有我们光大银行。有了这种国际化的质量认证呢,使得我们的管理水平跟国际是接轨的,这是练内功方面。那么在对外营销方面我们还是加强这种品牌宣传和传播,让更多的人能够来体验我们的服务,能够为我们的服务,为我们的产品创新等等出谋划策,也让我们在消费金融领域为社会做的更多,为我们的客户服务的更好。

金融界网站:您刚才提到那个特制的信用卡,就是光大银行是如何平衡这个风险收入占比的关系?

戴兵:实际上信用卡经营,因为是信用贷款,它实际上是小额消费信用贷款。信用贷款就是没有抵押,没有担保,什么都没有的情况下,就给客户了一个贷款。那么这样实际上经营好信用卡,风险管控是前提,如果说你风险管控管控不了,那你肯定这种商业模式是存在不下去的,那你就是不可持续,也发展不了多久,那你注定就会是要关门的,那么所以能够控制住风险是首要的。那么在风险管控方面的,我们建立了全面风险管理体系,从制度流程技术还有政策这些就纬度方面,从贷前贷中贷后还有催收这四各环节都进行了很多的工作。我们是第一家建立数据仓库,就是信用卡数据仓库的卡中心。我们也是最早成立数据挖掘团队的卡中心,我们也是最早能够启用平分模型来进行贷前贷中贷后管理的卡中心之一。所以这些很前沿的技术的使用,对于我们的风险管控呢,起到了很好的一个作用。那么从收益来讲呢,收益必须要覆盖成本,覆盖风险,这样的商业经营模式才能存在下去,所以从总体上来讲,我们首先是要管住风险,就是风险一定是在我们的容忍度范围之内,然后再去追求风险可控下的更高的收益,然后为股东负责,为社会负责,为员工负责,是这样一个逻辑。所以我们更多的是首先关注不良率、损失率是不是在我们的容忍度范围之内,然后再去追求收益的最大化。

金融界网站:现在个别银行都计划开始征收信用卡服务费,就是短线服务费,然后您认为就这一举动会对整个行业带来什么影响?光大银行是不是也有类似的计划?

戴兵:其实的的确确在信用卡的很多跟持卡人的这种增值服务啊,或者说是服务这个方面,它是有很硬性的成本的,比如说发短信的,它肯定是要运营商是要交短信服务费的。比如说记帐但那都是要交相应的费用的。那么对于每家银行它的财务模型怎么去平衡它,这是非常的个性化的。就是说每家银行的信用卡的财务模型,盈利方式是不尽相同的。对于一些银行收,一些银行不收在我看来都是合理的,只要它的这种商业模式能够持续都是对的。那么就目前而言,我们还没有收取短信服务费的计划。

金融界网站:最后我想问一下光大银行信用卡发展的计划是怎样的?然后你们会在哪些领域会也哪些突破?

戴兵:我觉得从未来的发展来讲,我觉得最最重要的我们还是紧盯消费金融这个领域。我们觉得消费金融需要我们做的事情非常多,非常的广,就像刚才说的。实际上市场前景是非常大的,但是怎么能够更好的服务于这个领域的客户,对我们来讲最需要我们做的首先是创新。整个我刚才讲了,信用卡的发展实际上是随着科技进步,科技手段和科技方法的进步而进步的,那么这种创新必须要求我们的团队对于很前沿的技术方法一定要知道,然后去探索怎么能够跟我们的业务相结合。就像我们现在推的顺时代,包括我们现在在柜面能够时时发出实物的信用卡,这个在业内,在全球都是很领先的。那么这都是应用了大量的科技技术,这是含量非常高的一个服务。因为它把以前几个月或者说一个月,或者说几个星期才能干的事情几分钟就能完成,它实际上是后面就凝聚了大量的这种科技的研发和创新,所以我觉得未来对广大信用卡来讲,创新是首位的,创新才是我们这个业务能够更稳健,更好发展的一个源泉,这是首位的。第二我们一定要加强我们的风险管控,就像刚才讲的,风险管控不好,这个业务模式和商业模式是不可持续的,在风险管控方面,除了对新技术,新手段新方法要应用以外,另外一个一定要符合监管的相关要求,一定是在监管制定的相关要求和法规许可的范围之下去做好我们的风险管控。第三我们还是要进一步的去承担更多的社会责任,在我们企业发展好的情况下,要承担更多的社会责任,把我们的慈善进行到底,也为我们信用卡产业的整个发展尽我们光大信用卡中心的微薄之力。

金融界网站:谢谢您接受我们的采访。

精彩回顾 REVIEW

  • 沈杰

    上海大陆期货总经理

  • 宋宇

    高盛高华中国宏观经济学家

  • 赵忠魁

    泛亚交易所招商事业部总经理

  • 杨帆

    方正东亚信托研究发展部总经理

  • 王和

    人保财险董事、副总裁

  • 戴皓

    合众人寿董事长

  • 杨兵兵

    光大银行信息科技部总经理

  • 谭雅玲

    中国外汇投资研究院院长

  • 毛振华

    中国诚信信用管理有限公司董事长

  • 王雍君

    中央财经大学财经研究院院长

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