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互联网+思维创新=开拓未来

杨兵兵
中国光大银行电子银行部总经理

“互联网+”给金融行业带来新的春天 自上而下的春天

“互联网+”把互联网金融再次推到了风口上, “互联网+”加上生活就是消费金融,加上生产就是产业金融。当政府提“互联网+”的时候,是一个将互联网、互联网金融带到一个新的春天,只不过这次的春天是自上而下的.....[详细]

活跃的思维方式+风险把控力=成功

如果从机构基因的竞争力而言,银行的竞争力来源于对风险的认识和意识、以及对风险的把控能力。所以如果把互联网金融公司理解为从事互联网技术而后再做一些类金融业务的公司,那他们当中将来谁能像银行谁会成功.....[详细]

互联网思维创新需要开放、合作、共赢

创新,简单来说是开放、合作、共赢,这是我们部门、以及我们银行都认可的一种思维方式。所以我们现在做得很多产品都是这种模式。把产品开放出去,因为开放出去就有了合作机会,有了合作机会大家可以产生共赢.....[详细]

本期嘉宾
嘉宾介绍

杨兵兵:杨兵兵先生,现任中国光大银行电子银行部总经理。曾任光大银行信息科技部总经理,董事会风险管理委员会秘书、风险管理部副总经理和总行信贷审批委员会委员。1998年至2004年曾就职于中银香港风险管理部,担任信用风险管理处主管和BASEL II合规项目负责人,并为中国银行总行董事会风险管理委员会专家组委员。香港理工大学工商管理硕士,江苏大学信息管理学士。曾著《IT风云,险中求胜》(2014年),合著《Basel II在中资银行的实践》(2006年),总撰中国银行业协会《个人贷款》考试教材(2009年)。

关键

互联网+

风险管理

云缴费

直销银行

支付体系

普惠金融

移动金融战略

要点分析 View
网络无国界 直销银行前景广阔

直销银行从字面上讲就是“直销”的意思,咱们一般了解的直销实际上是厂家生产完了直接卖给你,不通过代理,不通过转接等等。直销银行就是让你碰不到柜台,在网上完成从开户到服务再到最后销户的全过程。因为你不去线下也没有一张卡在手中,它只有一个代码。

五大移动金融战略 布局手机移动金融服务

要做普惠金融,也意味着要更多人参与到其中来,而拥有资源的单位就要打开资源,这一端是资源的拥有者,就是关键这中间衔接的这部分是不是完全开放的,如果他是开放的资源就能顺利出去,如果他制造了垄断,银行想开放也是没有机会的。

普惠的关键是中间衔接部分是不是开放

直销银行帐户的钱只能办储蓄、理财、基金这类的金融代理业务,这就是它可服务的范围。站在客户的角度来看,他确实是在众多银行中选择,或者最方便的选择最优惠的一种服务方式;站在银行角度来看,我们可以用最简单的方法让客户了解我们并且使用我们的服务。

互联网金融下一步面临的最大问题是风险管理

假如互联网金融指的是那些没有牌照的但是现在从事类金融的这种公司,如果是这么一种定义的话,这个群体要发展很好,第一他们肯定要继续创新,只有创新才有更多的机会,同时他们随着创新应该不断加强对于已开展业务的风险管理, P2P是很典型的,你不做风险管理肯定会有问题。

访谈实录 Record

今年两会有一个特别热的词:互联网+,互联网把很多不同行业联系在一起,特别是当互联网与金融相遇,更是火花四溅。在这样的背景下,您认为对于光大银行来说,面临着什么样的机遇和挑战?

我认为“互联网+”把互联网金融再次推到了风口上, “互联网+”加上生活就是消费金融,加上生产就是产业金融。最近很多银行包括我们光大银行,都提到了“金融+生活”,因为我们发现离开了生活的金融和客户的黏性变得单一。实际上,从早上到现在,你无论什么形式,总是动过钱的,只不过这笔钱在哪动过,是否跟银行有关系。以前动钱,好像取现金之后跟银行就没有关系了,但是现在随着纸币、硬币用得越来越少,微信、支付宝用得越来越多之后,银行如果不参加到“金融+生活”,我们和客户的距离就离得更远。所以现在银行也都充分和生活在一起,和生产在一起,这样才能够和个人客户或是公司客户绑的更紧,黏度更大,而最好的黏性的方式就是通过互联网技术把大家黏得更紧密一些。过去我们只有到柜台办业务,离开柜台就跟银行没有什么关系,但是现在不是,银行只要愿意参与,通过移动金融的方式,时时刻刻大家都是在一起的。所以实际上当政府提“互联网+”的时候,是一个将互联网、互联网金融带到一个新的春天,只不过这次的春天是自上而下的。

杨兵兵

怎么理解自上而下?

顶层设计。领导人提到了互联网+,大家觉得这是很好的未来。实际上,上一轮从淘宝等带起来的热潮是先有支付宝的支付担保模式,推动了电商的发展,推动第三方支付,推动P2P、众筹等等,搞得很热闹,它是自下而上的,当它发展到一定时候会遇到很多监管、法律各方面的问题,如果不从自上而下来推动一次的话就会遇到瓶颈,政府在这个时候适时提出这么一个方向,它实际上从顶层设计上再推动一下,对互联网金融,对互联网生活、互联网生产都有很大的帮助,当然整个社会活跃起来了,银行肯定是好的。

杨兵兵

其实可以说是机遇与挑战并存,我之前采访一些银行人士的时候,他们也提过:不是朝不朝互联网发展,而是必须要朝这个方向,而且要快速的走过去,可以说其实挑战是非常大的,你刚刚也提到机遇的一个方面,特别是有一些机构互联网因素会更强,他跟客户的黏性会更强,那您觉得作为传统金融机构来讲,竞争力主要体现在哪方面?

如果从机构基因的竞争力而言,银行的竞争力来源于对风险的认识和意识、以及对风险的把控能力。所以我觉得,如果把互联网金融公司理解为从事互联网技术而后再做一些类金融业务的公司,那他们当中将来谁能像银行谁会成功,就是能管住风险就会成功。反而银行这边谁能像互联网金融公司的这种活跃的思维方式他也能成功。可以跨界的公司最后可以成功,墨守原来自己一方的成功不了,包括互联网金融公司也一样,如果它只有活跃,而没有对风险认识的控制的话,那也就是昙花一现。

杨兵兵

其实我们看到整个银行体系当中,光大银行迈的步子非常大,而且非常受关注,您觉得我们在互联网金融这边,或者互联网思维这边有哪些方面的创新?

创新,简单来说是开放、合作、共赢,这是我们部门、以及我们银行都认可的一种思维方式。所以我们现在做得很多产品都是这种模式。把产品开放出去,因为开放出去就有了合作机会,有了合作机会大家可以产生共赢,所以这是我们理解的。举例来讲关于我们的缴费业务,我们辛辛苦苦去跟公共事业单位去做系统的连接,连接完了这是我们的一个资源,正常来讲我们的资源就是通过我们的柜台或者手机银行、自助设备去实现缴费,所有的银行一般都是这么想的,没有问题。但是这实际上不太符合互联网的开放精神。

杨兵兵

还有大家的习惯。

对,如果我们把资源放在自己手中来用,我们行有五千万个人客户,也仅仅是五千万,但是实际上现在缴费业务覆盖的城市以及覆盖的人群远远超过五千万,我们统计了一下应该是2-3亿,但因为他们不是我的客户,如果我不开放,很多人都用不了我们的服务。所以我们的做法就是把做好的功能开放出去,哪个机构愿意要我们就交给他,包括银行也一样。比如说我们很多银行想接电力的角色,原来传统做法是他们找当地电力公司去接,现在的做法他们可以找我们,我们可以把做好的结果给他们。所以实际上你去很多银行在做缴费业务的时候,你看到是某个银行的柜台,或者某个银行手机银行在做,实际上最后交易完成是回到我们这儿完成的,这对我们来讲就是一个输出。同样我们接了一个电力公司,原来就是我们一家来服务,但是我现在对外输出有很多家都可以对外服务,就能够达到多少人群可以接受服务,这就是一种开放的精神,因为我输出去了,对方机构接纳以后他再次输出,我们俩之间产生了合作,合作之后收益也好,带来的社会效益也好,带来的客户黏性也好,大家是共享的,所以这就是共赢,这是一个典型例子,把后台的一项功能重新包装之后,对外进行开放的输出。等于说把我银行自有的一项可以说牌照或者说服务职能拿出给大家一起来做。

杨兵兵

我们成立一个端口一样,多线输出了。

对,没错儿。所以你看到很多大的包括互联网机构,你在做的缴费业务,还有的基金,有的保险他们的网站做的缴费也基本上都是我们的,后台都是我们这儿,我们提供了一个平台。

杨兵兵

也就是说很多公共服务缴费的时候,我们享受的服务很多其实是通过光大银行这个端口走的。

对,所以我们叫云缴费,这个“云”有点像云计算的概念,实际上是一个业务模式套用一个技术的方法来实现,但本身技术也很重要,因为它等同于把不同的电、水、燃气等等,不同公司系统都不一样,甚至不同地区的同一种业务也是不一样的,但是到了我们这儿以后,我们把它做系统平滑处理以后,对外输出非常简单,否则要处理很多复杂的事情。比如有在江苏的一个机构最近想到北京发展,你最好的接触客户的方法应该是可以把北京的水电煤气缴了,这样老百姓有可能过来,但是你要把这几项搞完是几年以后的事儿了,但是跟我们合作以后,机构还没来,北京老百姓已经可以在他那进行缴费了。

杨兵兵

我们接下来聊一下上线的直销银行,我在我们网站上也看到目前还推出为它征名的活动。现在有20多家银行上直销银行,但是通过一个网络调查来看,有超过六成的人不了解直销银行是什么,都能给他们实现什么样的服务和功能,所以先介绍一下直销银行,再讲一下我们光大的直销银行有什么样的特点。

好,直销银行从字面上讲就是“直销”的意思,咱们一般了解的直销实际上是厂家生产完了直接卖给你,不通过代理,不通过转接等等。直销银行就是让你碰不到柜台,在网上完成从开户到服务再到最后销户的全过程。当然因为你不去线下也没有一张卡在你手中,它只有一个代码,你有一串号码在手中,但是你没有这张卡。

杨兵兵

我用这串号码怎么实现这个卡的功能呢?

现在人民银行征求意见稿里面叫“电子帐户”,它和一般的实体卡稍微有区别,实体卡可以叫强认证的电子帐户,刚刚说在网上开的一般叫弱实名认证的电子帐户。监管要求这样认证的帐户,他的钱只能在直销银行的体系里面实现金融服务,不能出去。你像一张实体卡办了以后你说转帐就转了,你说买个东西消费都可以。但是这个不行,这个帐户的钱只能办储蓄、办理财、办基金这类的金融及金融代理业务,这就是它可服务的范围。但为什么说它有市场呢?比如说,我在北京工作生活,我有一张北京的某家银行的卡,但是我发现上海的一家银行他的理财收益高,存款收益高,这在以前是不可能的,但是现在利率市场化只差最后一公里了,完全有可能的,但是你怎么办?难道要跑趟上海吗?现在不用。你到网上登到网站,假如他有直销银行的话,你把这张卡挂到那张刚开的电子帐户上,把钱一划过去就买了,你就享用那的储蓄收益就行了,就这么简单。

杨兵兵

其实直销银行可以说不是为了花钱,是为了赚钱的是吗?

站在客户的角度来看,他确实是在众多银行中选择,或者最方便的选择最优惠的一种服务方式。站在银行角度来看,我们可以用最简单的方法让客户了解我们并且使用我们的服务。

杨兵兵

明白,我们看到现在大家有很多业务或者一些习惯都是从PC转到手机端了,除了刚刚提到的直销银行之外,我想问一下移动金融战略未来的规划有什么?

现在移动战略我们看到的是包括这么五个部分。一个是传统移动银行,就是大家现在看到的手机银行,这是移动战略中最传统的一项,家家都有。第二个我们叫移动支付,这也是最近开始越来越多的,拿一个手机可以到有些POS终端上直接刷手机消费。现在我们在做的是移动营销,移动营销是用了智能手机上的一些有意思的应用,微信就是典型的一个。为什么移动营销更好呢?因为它随时随地,比PC还方便,所以只要有时间你就想看一下。

我们还有一个移动社区,实际上移动社区就是在线理财专家社区,如果你做业务遇到了问题,以前是通过电话询问,最新我们刚上线但是没有对外发布,就是在手机上点一下理财专家就可以进行交流,你可以给他点赞或者成为他的粉丝,这些理财专家会轮流上线,理财专家分布在我们很多网点,每个人都有手机,随时看,将来也可以做成抢答,现在是轮班制,这个是移动社区。还有一个叫移动生活,现在我们开了一个微店,这个在媒体上也有报道,在银行当中是第一家,实际上就是移动商城的概念,但是它更小一点,我们可以把它理解的更轻盈化一些,更有特色一些。

杨兵兵

这个店里我们都可以买到什么?

现在是装修期间,装修期间第一类商品是贵金属类,因为以前银行就做贵金属的销售,只不过现在我们在贵金属类中侧重文化类的贵金属。比如说情人节我们试销了一个藏传经纶做的手串,当时我们试试,一天卖出一百串,我们觉得还可以,大概一千多块钱,正好赶着情人节,我们也叫场景营销,都连续试一试,这些都是互联网经常玩的,我们以前玩得少,也在不断尝试中。还有一个在春节前大家送祝福,送祈福塔,这里面有很多故事,再加上故事背景也不错,请的量也是让大家感觉到还是有点儿兴奋的,到了清明明前茶要上了,是八分茶十分水冲出来的是好茶,水要放在银壶里面去沉淀一下水会好,所以我们现在推出是经过打造后的银制的壶。

杨兵兵

就结合了很多概念。

对,很多概念、场景、生活、文化混在一起,最不让客户担心的就是品质,这是我们来把关的,是通过我们慎重选择商户,实质是把关商户质量,只是我们慎重选择,也是帮客户把关,所以大家不用担心我们刚刚说的商品它到底是不是银做的,是不是金做的。所以这个也是我们想将来做这种商店,移动生活还真不是银行的目的,但是我刚刚说了金融和生活越来越紧了,我们如果放弃了生活就放弃了一半以上和客户在一起的机会,那怎么办?我们必须把生活做起来,做起来有各种各样的方式,现在做的很多是大电商的方式,银行最终不是做电商的,最后大电商怎么样我们再去观察,我们觉得还是去更多的适应我们的客户群体他们的需求来定商品会好一些,所以我们现在不断的在做尝试,选择我们的客户群对什么感兴趣。

杨兵兵

其实我觉得有这种跟用户和生活紧密联系的观念,它不断尝试应该会在不断提高客户黏性上越做越好。主要是这个观念。我的下一个问题其实是2015年的工作部署,李克强总理提到了也是我国经济发展的状态,处于爬坡过槛,而且多次提出了经济转型还有调整经济结构等等,我们在推进普惠金融的过程中是否也遇到过类似问题,在整合公共事业的体制和企业体制方面都有哪些工作?

实际上遇到一些困难,就像我们刚刚说的云缴费。云缴费本来是一件我们获得了资源,实际上也是跟缴费单位一起努力,我们把资源拿到,拿到以后对外输出,我们对外输出,它就是一个普惠的概念,现在我们遇到一些困难就是,因为不是每个机构拿到资源都会对外输出。所以可能有的机构拿到以后,他还签了保护协定,几年内不能对外,就是不允许公共事业单位再接别的什么架构,一旦做了这样的保护,我们就没机会向大众输出,这就是典型要解决的问题,实际上你要做普惠金融的话,你拥有的资源单位就要打开资源,这才能普惠,实际上我们公共事业单位他们很多态度还是挺好的,愿意开放。但是有一些代理单位提出来保护的条款等等,所以如果开放,像我们愿意接的为大家服务的这就有了更多的机会,这才能真正践行普惠金融,否则的话一头想打开让更多人使用,一头因为特殊性必然是资源要有所集中的,中间这一块如何在政策上、在规则上有所允许,那就方便了。所以我们就是这个中间的,我们在努力做,但是很多东西还是碰到了一些情况。

杨兵兵

所以其实这也是一个过程,还是需要时间的。

对,既然中央看到了又提出了互联网+,互联网+对以缴费为例的这种公共服务的话,你加上互联网的意思是更多的人来去进行缴费服务等等的,这就插上翅膀了,但是这中间一种方式是自己做互联网让大家尝试,另一种是中间机构帮助你做而且也成熟了,那就更容易了。

杨兵兵

还有最后一个问题。就是我们其实看到在互联网金融大潮下,很多金融机构做了很多或者很好的改变,但是也发生了P2P的乱象,也给消费者或者投资者带来一些损失,您觉得未来互联网金融想实现健康发展,怎么样才能实现?

假如互联网金融指的是那些没有牌照的但是现在从事类金融的这种公司,如果是这么一种定义的话,这个群体要发展很好,第一他们肯定要继续创新,只有创新才有更多的机会,同时他们随着创新应该不断加强对于已开展业务的风险管理, P2P是很典型的,你不做风险管理肯定会有问题。当然这里面还有一些鱼龙混杂,他本来不是真正想干P2P的,何谈风险管理。所以风险管理是下一步他们面临的最大问题,对于像我们银行,我们要做的是第一该坚守自己的专业,风险管理也好还是财富管理也好,这是我们的专业,还应该坚持下来。同时让我们的思想更活跃、更开放一些,就肯定可以成功。

杨兵兵
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