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非银支付管理办法出台 个人支付账户分三类

   12月28日,中国人民银行公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,《办法》将于2016年7月1日起施行。

   《办法》将个人支付账户分为三类。Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息,账户余额可以用于消费和转账,主要适用于客户小额、临时支付,身份验证简单快捷。为兼顾便捷性和安全性,Ⅰ类账户的交易限额相对较低,但支付机构可以通过强化客户身份验证,将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户,提高交易限额。【往期回顾

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首次明确分类监管

坚持支付账户实名制底线

《办法》坚持支付账户实名制底线,要求支付机构遵循“了解你的客户”原则。央行有关负责人表示,支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的,与银行账户有明显不同……[详细]

规定支付机构不得为金融机构开立支付账户

对于《办法》禁止支付机构为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户,央行相关负责人表示,《办法》鉴于金融机构和从事网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等机构本身存在金融业务经营风险……[详细]

将进一步支持互联网金融的健康发展

对于支付账户交易限额的规定会不会影响便捷性,央行负责人表示,遵循网络支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨,为最大限度地满足客户的实际支付需求,兼顾支付便捷性,人民银行对支付机构开展了全面调研……[详细]

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实名认证不足五成

《办法》强调支付账户实名制度

支付清算协会的数据显示,2014年完成实名认证的支付账户共有9.45亿个,占总支付账户总量43.07%。如此之低的实名认证率显然不符合风控要求。《办法》要求支付机构遵循“了解你的客户”原则……[详细]

支付账户体现消费者资金权益

一是支付账户体现着消费者资金权益,只有实行实名制,才能更好地保护账户所有人的资金安全,才能从法律制度上保护消费者财产权利和明确债权债务关系……[详细]

实名制是经济金融活动和管理的基础

二是账户实名制是经济金融活动和管理的基础,账户是资金出入的起点与终点,只有落实支付账户实名制,才能维护正常的经济金融秩序,从而切实落实反洗钱、反恐怖融资要求,防范和遏制违法犯罪活动……[详细]

有利于支付机构改善服务质量

三是坚持账户实名制有利于支付机构在了解自己客户的基础上,有针对性地改善服务质量,更好地服务于客户,为提升和改善经营管理水平奠定基础……[详细]

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预计2015年网络支付业务金额远高于去年

支付宝99.68%客户消费不超10万

支付宝的个人客户中,2014年内使用支付账户余额付款(仅包含消费)累计金额不超过10万元的客户占比99.68%;财付通的这一比例为99.93%。支付宝、财付通合计99.72%的个人客户,在2014年内使用支付账户余额付款累计金额不超过10万元……[详细]

央行首次明确思路

支付宝表示,在《办法》中,央行还首次明确了建立“支付机构分类监管指标体系”的新思路,鼓励行业中合规经营、有充分风险管控能力的企业更好地开展服务和创新,同时也对消费者权益提供了更好的保护,对于行业的健康发展具有里程碑的意义……[详细]

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《办法》将个人支付账户分为三类

Ⅰ类账户的交易限额相对较低

Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息),账户余额可以用于消费和转账,主要适用于客户小额、临时支付,身份验证简单快捷。为兼顾便捷性和安全性,Ⅰ类账户的交易限额相对较低……[详细]

Ⅱ、Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高

Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高,能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题,防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为,因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高,《办法》规定,仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品,以保障客户资金安全……[详细]

结束语

以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户,开户申请人可通过柜面等自助机具、网上银行等电子渠道开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户。

涨姿势

何谓网上支付

网上支付是电子商务一个重要的组成部分。金融服务的发展创新开展网上支付业务,可以减少银行成本,加快业务

处理速度,方便客户,同时也有利于银行拓展业务,增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式,使得消费者在任何地方、任何时间,通过互联网获得银行业务服务。

网上支付的现状

国内网上支付发展时间虽然并不长,但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系

列报告,报告有些数字显示,中国电子商务交易总额2004年达到4000亿,2005年预计将增长到6200亿人民币,另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿,2004年达到6.8亿,预计2005年将达到15.7亿,网上支付显示强大的增长势头。

面临的问题

电子商务在国内近十年的发展过程中,始终遭遇一个重大的瓶颈,就是网上支付安全问题,

这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展,据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物,但是在权衡网上购物方便性和安全性以后,最终选择了放弃。分析原因,我认为一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑,二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上,没有安全的保证,应该说一切都无从谈起。

如何解决

社会诚信体系建立应该是一个长期和艰巨的过程,需要全社会的共同努力,不能一蹴而就。

目前站在银行的角度,解决网上支付诚信问题,主要的办法,一是要严把关口,从根本上解决卖加和货源本身诚信问题,二是对开户的商户交易情况进行实时监控,发现异常以后,立即采取处理的办法,采取必要的措施,以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议,以控制商户欺诈行为。第三,研究规范网上支付市场规则,解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题。

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