第115期

编者按:

房地产调控加码的背景下,钢铁行业步入严冬,中小型钢贸商倒闭、老板“跑路”事件时有发生,部分银行信贷资金也因此被套。近日知情人士向记者爆料,一家钢贸企业实际控制人蔡芝法已多日联系不上,并导致9月底杭州银行上海分行被迫为该公司签发的近6000万元汇票到期无法兑付。

调查发现,今年,杭州银行上海分行对上海宝立的授信申请,先后进行了两次审查。2月份的第一次否决了,3月,另一名信贷审查员进行的第二次审查却通过了。先否决、后通过,凸显杭州银行风险控制的漏洞。目前银行方面不得不为这笔到期却无法兑付的近6000万元汇票进行垫款。

据悉,此类事件在杭州银行并非个案,已引起杭州银行总行高层重视,高层在内部讲话中指出,今年杭州银行不良贷款大幅上升,从自身角度看,反映了全行风控体制和机制的不健全,部分机构和人员风险理念失衡,“信贷审查流于形式”。

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杭州银行风控之痛
上海宝立申请授信蹊跷过关 杭州银行风控漏洞毕现
·第一次申请被否决

今年初,上海宝立向杭州银行上海分行申请授信1亿元,用于支付安悦物资的钢材、PTA等化工用品的采购费用。记者看到的落款日期为2月8日的第一次授信审查意见书显示,信贷审查员否决了上述申请,理由是“无法对企业贸易额真实性进行审核”,“企业不存在资金缺口,且已明显过度融资”,“蔡芝法2006年至2007年间曾因涉赌问题被发现,该行对该客户果断选择了信贷退出措施”,另外,“申请人贷款卡显示企业曾有销售劣质钢材被工商处罚、银票垫款等不良记录”。基于这些问题,最后的审查结论是,“对此客户不应继续介入,建议退出”。

·第二次申请离奇通过

第一次受挫后,上海宝立并未停步,而是再次提出申请。同时,据一位杭州银行信贷审查员透露,3月中下旬,另一位信贷审查员接手了此案。记者看到的第二份审查资料显示,尽管“其法人代表也曾有涉赌被他行发现而信贷退出的情况”,但“审查认为对此客户介入应当谨慎、适度”,即可以授信。不过,第二次审查的结果是,授信额度由1亿元降至6000万元,期限1年,采用“商商银”合作模式,敞口授信的操作模式为承兑保付票不发货,收款商家限定为安悦物资,开票保证金比例30%,总赎货期控制在5个月内,同时追加蔡芝法的个人连带责任担保。

·杭州银行风控漏洞毕现

先否决、后通过,凸显杭州银行风险控制的漏洞,并导致今年9月21日和9月28日到期的总计5953万元的汇票到期兑付,只得由杭州银行自己垫款。[全文]

 
实际情况:上海宝立债务缠身
·欠款、欠息 负债累累

记者获得的数据显示,截至10月29日,上海宝立在银行的欠款余额为2.49亿元,其中贷款8000万元,承兑汇票1.54亿元,票据贴现1455.9万元。这些数据还有遗漏的可能,因为未统计已到期但未偿还的款项,以及其他上海宝立需承担连带责任的款项。与此同时,上海宝立目前在银行欠息4笔,金额分别是32.4万元、11.8万元、87.5万元、9.6万元,合计141.3万元 。[全文]

 
安悦物资频繁卷入上海宝立授信案例
·双方高层领导结成深厚私人感情纽带

调查发现,双方原先的业务模式为安悦物资向上海宝立采购螺纹钢,但从2010年开始,钢材市场价格倒挂,安悦物资凭借自身实力转型为大型采购商,上海宝立于是由安悦物资上游的供应商,变成了其下游的经销商。有知情人士称,基于多年的业务合作往来,双方间的高层领导结成了深厚的私人感情纽带。但这种感情关系是否与双方的上述授信合作有关,记者无法得到核实。

承兑汇票流程图

 
杭州银行风控之痛
·信贷审查流于形式

据悉,此类事件在杭州银行并非个案,已引起总行高层重视。在上海宝立事件曝光后不久,杭州银行总行高层在一次内部讲话中指出,今年以来杭州银行的不良贷款大幅上升,虽有外部因素,但从银行自身角度看,反映了全行风险管控体制和机制不够健全,部分机构和人员风险理念失衡,“信贷审查流于形式”。会上指出了多种不合规情形,其中就有类似上海宝立事件的情形:“直到汇票到期垫款、借款人失踪,该笔授信项下未发生一笔实质性的发货及赎货,后经查实,我行汇票在交至上游厂商不久后即被其背书给了借款人的另一家关联企业。”

·客户经理睁一眼、闭一眼

杭州银行总行高层指出,“贷后管理可谓是我行信贷管理流程中的"最短板",不重放更不重管”。讲话中称,“根据监管的要求,贷款资金的跟踪应对贷款全额跟至流出集团关联体为止,但是,有的客户经理仅跟踪部分,有的只跟踪一手,流入关联企业后便不再跟,有的甚至根本不去了解资金的去向。此外,也有些客户经理跟踪资金了,知道被挪用了,但隐瞒不报,"睁一眼、闭一眼"”。

·现有信贷结构畸形

公开资料显示,杭州银行股份有限公司成立于1996年,是近期国内快速成长的城市商业银行之一。但高速扩张也带来风险控制问题。今年9月底,杭州银行不良贷款余额达14.0418亿元,不良率0.96%,风险资产余额29.0654亿元,风险率1.99%。据悉,目前有15家城商行正排队上市,江苏常熟农商行、上海银行、盛京银行等9家银行在初审中,杭州银行、重庆商业银行等6家处于落实反馈意见中。据知情人士爆料,杭州银行上海分行2012年前三季度公司、零售和小企业条线新增显性问题贷款余额突破1亿元,现有的信贷结构畸形,特别是钢贸行业信贷规模比例超过分行总体信贷规模30%。

·银行业信贷数据不容乐观

事实上放眼整个银行业,钢贸行业的信贷数据都不容乐观。截至9月末,上海本地银行钢贸行业的放款余额已超过1900亿元,较一季度末几无变化,但形成不良余额逾250亿元,较一季度末的130多亿元增加近一倍。银监会副主席王兆星此前公开表示,当前国际金融危机的影响仍在继续,城市商业银行能否实现稳健发展,还需要过“四关”,即有效公司治理关、逆经济周期生存关、利率市场化条件下风险度量和定价关及利差缩小条件下业务结构转型关。[全文]

 
专题贴士
汇票 名词解释:汇票

汇票是由出票人签发的,要求付款人在见票时或在一定期限内,向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。 签发汇票的企业或个人叫做出票人,汇票所呈交的一方叫受票人。国内贸易中卖方通常在没有结清帐户的情况下先发货,标明货款金额和支付方式的商业发票随后跟到。买方通常可以在不签署任何承认自己义务的正式文件之前先获得货物。

杭州银行简介

杭州银行成立于1996年9月26日,原名杭州市商业银行,2008年7月8日更名为杭州银行。

英文名称为“BANK OF HANGZHOU CO.,LTD.”,简称“BANK OF HANGZHOU”。现已发展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。 目前,本行正通过“引资”实现“引智”,借鉴和引进吸收先进经营理念,致力于增强核心竞争力,打造成为中国价值领先银行。

银监会加强监管
规范银行票据业务

银监会近日下发《关于加强银行承兑汇票业务监管的通知》,要求银行业金融机构加强银行承兑汇票业务统一授信管理。科学核定客户票据业务授信规模,防止签发超过企业授信限额的票据,防范各种“倒票”违规行为。此外票据“空转”、挪用保证金等,也将成为打击的重点。

票据“空转”的危害在于,签发无真实贸易背景的银行承兑汇票,会使企业负债呈乘数倍放大,远远大于了其实际偿还能力,可能导致承兑行为客户的套利行为买单,承担相应损失。为此,银监会在《通知》中专门强调,要加强客户授信调查,严格审查票据申请人资格、贸易背景真实性及背书流转过程合理性。

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出品:金融界专题策划报道组