记者问:中信银行净利润去年增幅可能是已经发布年报的银行里最高的,净利润主要来源于哪里?今年整体经济环境可能还不如去年,请问管理层对此怎么看,有什么初步预估?

  朱小黄行长:中信银行去年净利润增长超过26%,同业里是比较高的,主要有两方面因素。一是2013年业务快速发展,有效控制了不良资产的暴露,消化了大量的不良资产存量。另外一方面,业务收入结构有所调整,主要仍然来源于公司业务板块的贡献;但是,零售业务2012年是13亿利润,2013年达到17亿多,贡献度提升了;中间业务收入的增长速度很快,所以26%的净利润增长来源于各个方面业务的快速增长。去年托管业务增长同样很快,从2012年几千万的收入,增长到2013年7亿多收入,各方面都有贡献。

  2012年,中信银行多提取了几十亿拨备,当时的媒体有一些猜测,实际上从2013年的经济环境变化情况来看,2012年底多提拨备是一个非常明智的做法,否则很难在财务上应对2013年的各种变化。2012年提取拨备之后,利润增速很小的情况下,2013年实现了快速的净利润增长,这是经营的成果,从前年到去年为止的变化结果。

  就2014年的经济环境而言,“两会”刚刚结束,去年(我们)的工作会议对今年经济环境的评价有比较全面的论述。从银行角度看,今年的市场竞争,经济快速发展转向平缓增长的过程中,显然会对银行的经营带来方方面面的影响。一个银行在任何情况下,在任何经济环境下,都应该具备生存能力,我们不是北极或者南极动物,离开既有环境就不能生存,我们是全天候银行,任何环境下都应该有效生存,所以要提高自己内部坚强的风险管理、队伍素质、数据分析的能力,在这样的情况下才能从容应对环境变化。今年的环境对于我们来讲具有更多的挑战性,无论是客户遇到的问题,还是我们自身产品结构调整方面遇到的问题,都有一些叠加效应,在这种叠加情况下对我们自己把握形势、应对市场、服务客户都有很大挑战性,所以我们会做出更多努力,更加小心,如履薄冰,但我们充满信心,2014年会实现我们的金融目标。

  记者问:请问之前中信银行和腾讯、阿里合作的虚拟信用卡,央行提出了不同意见,现在处于暂停状态,贵行虚拟信用卡也在使用期间有不同调试,当时央行说无法达到安全性所以暂时叫停,中信银行在虚拟信用卡上怎么解决?近期余额宝和银行之间关于快捷支付的纠纷,以及未来对类似于余额宝这样的金融产品,请问中信银行是怎样的态度。中信银行一直走在互联网金融前列,未来我们对此有怎样的设想和计划?

  朱小黄行长:以上问题可归结于一个:互联网金融。在我看来,互联网本身是一个渠道,渠道上有大量客户,这些客户也是银行需要服务的对象。银行应该非常认真、积极地看待互联网金融带来的挑战和机遇,而不是用抗拒的心态,生怕互联网金融的兴起会影响到银行的利益。21世纪的主题是合作,是各种资源的整合,因此互联网金融的前途在于金融互联网和数据的整合,能够出现新效应。

  抛开各种具体产品,核心问题是创新,也可以说这是金融原理在网络上的应用。无论是网络上还是网络之外,做金融业务都应该有强大、有效地风险管理方法和数据,在网络上做金融交易当然不同于网点面对面的沟通,因为网络上、虚拟世界是很难把控的,我个人也认为不能用网下风控的手段、方法来要求网上交易。首先网络上交易是不是可以不存在呢?不行,网络上有大量商业交易客户,银行必须采用才能扮演好社会角色,银行是为大众服务的。可以粗率地进入吗?也不行,应该有很好的方法论、很好的风险控制体制,就是要有能力才能做。

  我非常理解央行对于类似于虚拟信用卡等新工具的应用提出支付、安全和功能上的要求,这些要求都是合理的。事实上,中信银行在推动与阿里巴巴和腾讯合作的时候没有忘记确保安全、防范风险,也很感谢社会和监管部门关注这件事情,这样有助于我们创新和顺利推出新产品。

  就如何防范风险而言,首先是依靠大数据的原理运用。比如中信银行的POS贷的推出,我们希望商业积累能够用作信用安排的数据,一个客户在淘宝等网络交易中会有很多交易记录,这在我们跟银联、腾讯合作时,都同意把这些数据拿出来,看其是否符合我们能够接受的风险底线。假如符合,我们就给予一定的小额贷款;假如有一些信用违约记录出现,我们就控制这类客户的信贷投放。

  目前为止,中信银行POS贷余额5亿多,累计发放15亿多,还没有出现严重的风险问题。可见,关键是看风险,我们还在进一步和监管部门沟通,把我们的想法告诉监管部门和社会,以取得大家的理解。一个新的网络世界,当然需要社会逐步达成共识,如果达不成共识,我们说的再天花乱坠,别人不能接受,也不能成立。网络支付等等,都基于大数据的分析研究,以及数据里显示出来的风险因素。在这样的原理下,我们还是有信心、有决心能够继续推动各类网络产品的创新,并且得到社会各界的认知和理解。

  关于余额宝,从第三方支付来讲有其客观市场和必要性,银行的支付功能还没有延伸到所有领域时,存在第三方市场空间。聪明的商人们,像“二马”这些人做法确实很聪明。做了余额宝之后再理财,这就突破了支付的范围。突破支付范围后到底会带来怎样的风险和问题?说得比较坦率一点,需要谨慎观察,不能太求速度,毕竟涉及到广大存款客户的根本利益。关于余额宝在其中抓住市场的盈利空间如何运作,监管部门一定会做出他们的判断。以上是我个人对互联网金融的认识,谢谢!

  记者问:中信银行在2014年资产组合结构优化上是不是会继续推进?有哪些具体措施?

  朱小黄行长:中信银行去年总资产达到36000多亿,2月份已经达到39000多亿了,我相信很快会突破40000亿了,但是这并不是我们刻意追求的数据。一个银行的发展有它客观的路径,到今天为止,在经济快速发展的时代,各种业务快速发展当然会带来总资产的发展,但是在经济结构进行调整、经济环境变化的情况下,我们到底是规模性银行还是价值性银行?这是目前需要考量的重大问题,这也是我个人正在研究的问题。

  记者问:今年大部分银行在三角洲地区都发生了“不良”,我想问一下中信银行在此方面准备怎么应对?

  苏国新副行长:2013年中信银行不良贷款的增加很大一部分是在长三角地区,主要集中在批发零售和制造业,长三角地区不良增加占全部不良净额的68%,不良率比2012年末上升了0.99个百分点。针对这些不良,总行采取了一系列措施,特别是长三角地区钢贸贷款风险集中爆发,总行第一时间派专人指导有关分行做核销措施、打包转让,力争减少资产损失。总行及时调整授信政策,对风险进行现场检查和分行的自我排查,查找隐患,提前采取相关措施,防止相关系统性风险。与此同时,紧密围绕核心厂商开展钢贸企业授信,禁止借用联保互保方式套用资金,以确保资金来源。总分行各层面也召开了诸多会议,查找漏洞、及时完善制度和政策风险管控体系,相关部门也启用问责制度,对有关人员进行责任问究。

  中信银行还将在很多方面进行提升,比如,提升风险预警能力、风险化解能力、风险制衡能力、严格执行授信制度;落实风险管理体制改革,实行风险垂直管理,组建专业贷后管理队伍,建立重大风险汇报制度,完善信贷政策,实施授信额管理制度,加强责任追究,强化对责任人的处罚力度。

  朱小黄行长:关于风险问题大家可能比较关心如何判断。总体而言,现在为止已经暴露的各类风险和已经面临的风险挑战,在我们看来都没有超出整个中国经济环境结构调整和区域性的经济波动所带来的影响范围,属于正常波动。波动的正常,也不等于可以视而不见,所以说我们已经采取了相应措施,主要是控制住新的不良产生,这就需要调整体制,所以2013年中信银行把各种各样的产品全部纳入风险管理体制,统一风险政策、统一风险流程,同时,也把风险管理体制垂直化。去年,中信银行实行了风险垂直化,通过决策权的制衡和上下信息的统一,来保证最大效应。

  长三角经济这两年一直比较波动,出现这些问题也在所难免。目前为止中信银行的化解状态还是非常好的,整体上控制在了可承受范围之内。我们实际上还是希望能够把不良资产的暴露和处置逼近真实状态,便于我们做出客观的计划。

  记者问:零售业务竞争非常激烈,去年情况来看银行业都在尝试进行转型,中信银行目前也是在推进零售业务转型,并提出了大零售的战略和目标,这方面是否有具体规划和思路可以透露?

  孙德顺副行长:2011年开始,中信银行把零售转型作为发展战略,比如幸福财富品牌、旗舰店项目,目前来讲人力、财务资源,已经对零售转型形成了完整的体系保证。客户定位方面,也形成了新型定位,比如我们现在有“两卡一金”的发展重点,主要是香卡、信福年华卡、出国金融。中信银行在零售方面针对这类客户作为主要服务对象。另外我们还提出了幸福财富品牌,下一步中信银行将逐步针对家庭财富实际控制人提供服务,并且有旗舰店、综合网点、单一经营网点、社区自助银行四种模式的物理网点;配合网上中信银行全面展开服务。

  代理业务方面,关于代理理财、信托等等,我们银行将通过借记卡、信用卡研发新产品,同时也会围绕增值服务完善积分管理体系。总之,发展的前景还是非常好的,而且通过整个体系的搭建,总行客户结构调整、经营策略的调整,都会产生比较好的效果。

  记者问:最近看到消息是中信集团海外上市有了清晰的变化,这对中信银行的国际化会有怎样的影响?前一段时间海外媒体有一些这方面的信息,请问这方面有没有最新的信息披露?大股东上市之后,中信银行现在核心资本充足率有所下滑,中信有没有增资扩股的计划?去年以来,关于影子银行的监管一直是大家关注的话题,中信银行2013年非标理财的情况如何?另外,银监会要求达标化管理,这方面中信银行有没有相关的计划?

  孙德顺副行长:首先是关于理财,尤其是非标达标,2013年以后,中信银行根据监管的要求正逐步向着达标目标进行,相关数据实际上都是低于监管目标,但是从监管要求来说,我们属于双达标。

  影子银行方面,如果把表外业务全部归为影子银行就太笼统了,实际上我们的表外业务,随着风险体系的改革,首先无论是表内表外已经全部纳入全行风险管理体系了,客户选择、资产选择、准入要求、准入后管理、产品发放,所有流程表内表外都是阳光化的。但是就这种产品而言,将来随着金融脱媒的加剧,还会逐步再加强一些。

  朱小黄行长:大家近两天看到了中信集团在香港整体上市的消息,这一两天会有一个关于此事的通函发布,大家将能在通函中全面了解到各种信息。

  中信银行本身是一个上市公司,大股东整体上市当然会在法律地位、治理结构等方面带来一些影响,我想都会是正面、积极的影响。香港是非常重要的经济区域,在改革开放初期它扮演了非常重要的角色,现在同样扮演着重要的角色。中信集团如果能够顺利在香港上市,对于香港的经济发展、对于中信集团国际化的影响、国际化市场的竞争都会带来好的促动作用,当然也会对中信银行的国际化战略实行带来积极的作用。对此我们充满信心,中信银行作为一个上市公司,也会按照中信银行本身的章程要求,平稳运转,不会有太大波动。

  关于资本充足率,首先,业务发展耗用资本的速度还是很快的。第二,我们会守住监管对资本的几个要求,不会低于这个要求,资本对业务的约束一定要硬化。第三,业务发展过程中如果有需要,我们会通过各种途径扩大资本规模。到了一定历史阶段,到底是办规模银行为股东赚钱?还是办价值性银行?这是我们在考虑的战略层面问题。大家都在合作方向上展开各种各样的研究,这既是中信银行走向海外的战略点,希望有合作机会。双方都在做相应的研究。

  记者问:2013年中信银行部分分行对私人银行组织架构进行了微调,由原来的独立部门改为重新并入零售银行部。私人银行这种状态也不只中信银行有,我们了解到工商银行更严重一些。您怎么看待转型中私人银行的定位,以及它如何与零售上移及对公下移进行对应的问题。中信银行2013年全体零售人员要参加AFP考试,业务层面上零售团队比对公团队承受的压力更大,就业务的区别而言,对他们的考核标准是不是更侧重于销售?员工层面上,这种考试对他们的效果如何,你们有没有做评估?

  孙德顺副行长:私人银行原来是独立条线,这跟组织架构有关,去年中信银行整体组织架构进行了整合。如果你认为是私人银行全部取消了,由原来独立部门取消了,这是不对的。因为我们现在是由私人银行与财富管理部负责的。

  下一步随着中信银行网点建设,尤其是旗舰店的建设,原来在分行的私人银行中心、贵宾中心归集到贵宾服务中心,对社会展示中信银行对高端客户服务的整体品牌,所以说只是一些名称上的变化。考核上,我们还是结合当地实际情况,根据总行大的考核框架下来实施。

  关于零售银行从业人员资质问题,我们原来有一套考核体系,但是大家看现在无论是基金代理资格、保险代理资格、理财师资格,都是以标准化、市场化为主。现在AFP、CFP其实是更加具体、专业和有针对性。

  零售人员面对的客户更加专业化。因为不是中信银行对待客户专业化,是客户要求中信银行从事零售银行业务的人员更加专业化。所以我们希望能通过资质考试让零售人员在复杂过程中充分展示专业能力,这是将来打造零售专家型服务的基础。