房贷收紧潮来袭背后 银行资金成本高利润低

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年09月11日 08:37   来源: 每日经济新闻   网友评论(人参与

  近期,全国多地出现银行收紧房贷的情况,而从宏观角度分析,今年上半年,人民币贷款增长也略有放缓。

  据央行《二季度货币政策报告》显示,截至2013年6月末,人民币贷款余额为68.1万亿元,同比增长14.2%,增速比3月末和上年末分别回落0.7个和0.8个百分点,比年初增加5.08万亿元,同比多增2217亿元。

  《每日经济新闻》记者注意到,上述央行报告还称,全国商品房成交量有所回落,房价环比上涨城市个数连续3个月减少,房地产开发投资增长稳定,但房地产贷款增速连续13个月回升后小幅回落。截至6月末,房地产贷款余额占各项贷款余额的20.6%,比3月末高0.2个百分点。其中,个人住房贷款余额为8.3万亿元,同比增长20.8%,比3月末高3.9个百分点,增速持续回升。

  利率市场化对房贷影响不大

  上述央行报告显示,6月份,非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.91%,比3月份上升0.27个百分点。其中,一般贷款加权平均利率为7.10%,比3月份下降0.12个百分点。值得注意的是,个人住房贷款利率略有走高,6月份加权平均利率为6.29%,比3月份上升0.02个百分点。

  自6月“钱荒”之后,市场上关于银行提高房贷利率、暂停房贷业务的消息便不绝于耳。与此同时,出现该现象的背景是贷款利率的放开。7月20日,经国务院批准,央行决定全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

  记者观察市场形势发现,利率市场化的推进对银行房贷业务的影响并不大。中航证券一位研究员在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“7月份出台的政策不仅对房贷利率没什么影响,对中小企业贷款影响也不大。现在银行还是一家独大,银行说了算,中小企业贷款一般在基准利率基础上上浮20%~30%,因此把下限取消了对贷款端来说影响不大,对房地产影响就更小了。”

  银行资金成本上升

  事实上,今年上半年,银行业存款已经开始大幅流失,特别是6月的“钱荒”直接暴露了银行的流动性压力。数据显示,截至今年7月28日,四大行当月新增人民币贷款仅为1960亿元,全月为2000亿元左右,信贷规模创年内新低,而存款则是负增长9500亿元。

  “现在银行遇到一个非常大的问题,就是吸收存款的能力下降,现在大家都不愿意把钱存在银行,而更多地去投资理财产品、股票信托等。银行必须付出更高的成本来吸收存款,因此造成银行资金成本的上升,对于贷款的运用也就更加谨慎了。”上述中航证券研究员告诉记者。

  目前,一些与银行长期保持合作的中介机构虽然仍可为客户做到8.5折的利率优惠,但也感受到现在银行资金面的紧张。

  中原地产某客户经理告诉 《每日经济新闻》记者,“现在感觉银行是比较缺钱的,房贷速度明显放慢。就拿五大行来说,现在公积金贷款要延后1个月,商业贷款至少要7个工作日以上。而过去我们办理房贷业务基本不需要延后。”

  据了解,除资金成本对于银行产生的压力外,房贷业务对于银行本身带来的收益也比较有限,这也是导致银行主观并不青睐房贷业务的重要原因之一。目前,市场人士普遍认为房地产行业已经走过了黄金期,房价飞涨的时代已经过去。

  据某银行业分析师介绍,房地产贷款一般会计算到银行资产负债表中,由于住房抵押贷款是贷款者拿住房作为抵押获得贷款,因此如果房价上升的话,银行净资产的值也会上升,这样银行可以放贷的规模就可以变大。不过,现在房价上升的幅度不是很大,所以对银行放贷规模的影响并没有那么大。

  另外,房地产贷款相对于其他贷款利润较低,上述银行业分析师告诉《每日经济新闻》记者,“房贷不仅上浮空间小(10%左右),往往还要再给予折扣优惠,房贷业务这块的净息差收窄也是一个大趋势,相对于小微企业贷款可以上浮20%~30%的利润来讲,房贷业务的利润其实不大。”

  银行已调整信贷结构

  记者注意到,不仅小微企业贷款本身利润高,而且国家也正在不断出台政策扶持小微企业贷款。

  9月5日,银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》,首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,并按月进行监测、考核和通报。

  不难发现,国家相关政策的出台正指引着银行不断调整贷款的内部结构。

  事实上,银行信贷结构的调整也不是刚刚才开始。《每日经济新闻》记者分析2013年上半年多家银行中报发现,截至今年6月末,大部分银行零售贷款、信用卡增长强劲,将重心偏向于定价较高的小微贷款。

  有券商分析师在研报中指出,银行大力发展零售业务,旨在优化贷款结构,资产结构向高收益调整,有助于资产收益率的企稳。

  以平安银行(行情,问诊)为例,广发证券(行情,问诊)银行业分析师沐华指出,该行期末票据占比环比下降3.2%至1.13%,零售贷款(含信用卡应收账款)较年初增长27.08%,在总贷款中占比较年初提升5%,环比提升2.96%。从零售贷款结构看,按揭贷款占比下降,主要投向定价较高的小微贷款及车贷。

  由于上述种种原因,在银行资金面并不充裕的背景下,并不能为银行带来较高收益的房贷业务便遭受 “冷落”。中航证券研究员指出,上半年各家银行致力于优化贷款结构,资产结构向高收益调整,有助于资产收益率的企稳。

  不仅如此,2013年二季度末上市银行整体贷款增速较2012年末略有下降。据华泰证券(行情,问诊)研究报告显示,随着金融脱媒的逐步加剧,银行的资金成本提升;而高企的资金成本给企业带来了信贷成本的上涨;经济增速的放缓降低了企业的投资回报率,也抑制了企业的信贷需求。从上市银行贷款占生息资产的比重来看,二季度末贷款占比下降至48.04%。

  与之相对应的是,上市银行纷纷加大了非信贷类资产的配置。华泰证券研究员许国玉指出,“这符合银行业的转型方向,随着金融脱媒所导致的社会融资总额中贷款占比的不断减少,银行必须顺应这一趋势,加大非信贷类资产的配置,朝综合化经营的方向努力,这也是控制风险保证资产质量之举。”

  对于下半年房贷业务的发展情况,上述中航证券研究员告诉《每日经济新闻》记者,“除了银行本身主观不愿意做房贷以外,上半年很多银行已经将房贷额度用完。现在银行还有钱可以放房贷的很可能将一些提前还贷的款再贷出去。因此,要到明年初才会重新获得额度,逐渐再发放房贷,所以明年初情况可能会改善一些。”

【作者: 袁君】 (责任编辑:申雪娇)

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