假按揭带来的风险

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年10月11日 09:46   来源: 中国城乡金融报   网友评论(人参与

  假按揭带来的风险

  假按揭发生使银行面临信用风险。假按揭的出现与开发商的开发资金紧张、贷款条件不符合有关,由于假按揭借款合同无效,相应的担保合同也无效,这就造成通过第二还款来源清偿贷款的机率降低或丧失。不仅如此,由于此借款合同无效,司法实践中,一般认定银行不能以假按揭为由来按借款合同约定的利率计息,更不能主张罚息、复利。此外,一旦银行对假按揭借款合同的无效存在过错,银行对贷款资金的利息损失也要承担相应责任,银行的损失将更大。

  假按揭发生表明银行内控机制存在漏洞。司法实践中,假按揭发生与银行直接责任人员的调查不实、审查不严密切相关,依照《银行业监督管理法》有关规定,银行可能面临警告、罚款、责令对直接责任人员给予纪律处分、取消高级管理人员任职资格等行政处罚。此外,假按揭的发生与银行人员的违规操作密切相关,商业银行及直接责任人员可能因涉嫌违法发放贷款罪,将被追究刑事责任。

  依法合规筑牢防险墙

  有效控制假按揭的法律风险,要坚持依法合规办理信贷业务,应当注意以下几点:

  签订落实债务协议书可有效化解贷款风险。为防止假按揭贷款的发生,银行可与实际用款人签订协议,落实实际用款人的还款责任,在签订协议时应明确实际用款人的还款金额、还款期限、还款利率、违约责任等。

  谨慎审查实际用款人的资质真实性及还款能力。银行应要求提供合法、有效、足值的担保,同时避免没有还款能力的公司代替实际用款人签订落实债务的协议,这种行为可能加大银行债权收回的难度,容易造成银行既不能依据虚假的借款合同追究原借款合同签订人的还款责任,又不能依据新的债务落实协议完全收回贷款。

  一旦发现假按揭,银行应立即采取相应措施。发现假按揭时,银行要及时启动诉讼措施,查封开发商房产及其他有效资产,避免开发商将开发房屋出售从而使银行债权落空。合理运用法律手段,银行应通过诉讼手段促使开发商落实债务,提供有效资产作为其贷款的担保。对拒不配合银行落实债务的开发商,银行可通过刑事手段追究其刑事责任。

  不宜采用新发放贷款形式化解假按揭贷款风险。司法实践对此做法的合法性尚存争议,并且新发放贷款的用途与《商业银行法》及银监会《流动资金贷款管理暂行办法》的相关规定不符。通过发放新贷款收回假按揭贷款的行为实质上并不能满足借款人经营周转资金的真实需求,新发放贷款的用途因不符合上述法律规定,在司法实践中,其法律效力将受制于不同法院及不同法官自由心证的影响而产生不同的判决结果,并且此做法事实上已违反了有关金融监管的规定,易受到监管部门的行政处罚,增添了新的违规风险。

  银行应厘清自身过错与合同无效的因果关系。实践中开发商往往以银行存在过错为由进行抗辩,主张其不应承担贷款损失,司法实务中部分法院也据此判令银行应承担部分责任。因此,在诉讼过程中,银行需重点审查银行行为与合同无效是否存在因果关系,若银行行为与合同无效没有因果关系,银行应据此从事实与法理上进行抗辩,避免法院以银行过错为由判令银行承担损失的情形发生。

  应严格进行责任追究,依法合规办理信贷业务。银行在调查环节要对借款人资料中出现的疑点进行调查核实,坚持借款合同的面签制度。在审查环节要坚守风险底线,对贷款资料存在的疑问需及时纠正;在审批环节对明显不符合信贷政策和贷款条件的业务坚决不予审批。此外,假按揭的发生与银行的制度执行不力、处罚不到位、违规成本低密切相关。因此,银行要严格进行责任追究,坚决杜绝此类行为的发生。

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(责任编辑:申雪娇)

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