民间借贷 “砍头息”横行 “高利息”案件涌现

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年10月29日 10:52   来源: 云南信息报   网友评论(人参与

  据相关资料显示,截至2013年5月末,云南省已开业458家小额贷款公司,其中95%以上的资金来自民营资本和民间资金,云南省已开业小额贷款公司累计发放贷款676亿元,其中发放支农小额贷款532.37亿元。

  近日,一位许先生称,询问小额贷款公司的贷款的问题。许先生说,他自己的公司需要办理贷款,但如果通过银行来办,感觉手续复杂并且放款时间也要拖后。由于急需资金,许先生到一家小额贷款公司寻求资金。但是,该小贷公司不仅要先扣除利息,还要按全部贷款金额收取高出正常银行基准利率4倍的利息。许先生来电咨询问,现在小额贷款公司是否可以收取这么高的利息?若接受了这一贷款之后,又应该怎么维权?

  针对许先生的情况,本报联合昆明市中级人民法院就许先生碰到的贷款问题进行答疑,并对读者在小额贷款公司中遭遇的问题进行回复。

  民间借贷“高利息”案件涌现

  据许先生介绍,他之前到一家小额贷款公司欲寻求资金。但是,该小额贷款公司的业务员告诉他,许先生的抵押物等各方面都十分良好,现在民间借贷的利息法定规定为银行基本利率的4倍。但是,由于许先生的资金要求急且时间短,需要上调许先生的利息为1分/月。与此同时,小额贷款公司会与许先生签订合同以及一份协议,合同的内容规定利息为正常的银行基准利率的4倍;另外一份协议为,小额贷款公司将会直接将扣除一分利息之后的贷款打往许先账上,在贷款到期时,许先生需还清所有的贷款金额。这也就是说,若是许先生需要贷款30万元,那么小额贷款公司会扣除3万元的利息后,将剩下的27万元直接打往许先生的账上,而许先生需还的贷款是30万元。

  针对许先生的情况,记者也电话咨询了多家小额贷款公司了解到,随着信贷越来越紧张,一些企业在银行贷款趋难。云南的民间借贷也日趋活跃,民间借贷的利率开始走高,实际上已达到银行基本贷款利率的7至8倍。

  据昆明的任先生介绍,2012年9月30日,他的玩具公司由于资金紧张,而抵押物不是十分齐全,不得不向小额贷款公司进行融资200万元。任先生与小额贷款公司签订借款合同约定:小额贷款公司向任先生的公司提供借款200万元;借款期限为5个半月,自2012年9月30日起至2013年3月15日止,借款利率为年利率16%;还款方式为定期付息,到期还本;如该公司未能按约偿还本金,小额贷款公司有权根据实际逾期天数,按合同适用的贷款利率加收100%的罚息。借款期限届满后如该公司未能按约归还借款本息。小额贷款公司遂提起诉讼,要求玩具公司返还借款本金,并按约定承担逾期利息。

  虽然任先生也知道小额贷款公司的利息相对比较高,但是为了维持公司正常的经营,任先生还是咬牙向小额公司进行借款。而随后由于不堪高利息的重压,任先生没有如期归还贷款。

  昆明中级人民法院指出,在任先生所遭遇的事情中,表面上看,任先生的公司逾期未还款属法律意义上的违约行为。但是,对于合同中双方约定的逾期利息计算方法上,小额贷款公司已经违规。

  根据银监会中国人民银行联合发布的《小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定,以及根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出部分的利息不予保护。而该小额贷款公司与任先生的公司借款合同本质上属于民间借贷合同,但其约定的加收100%的罚息利率已然超过银行同类贷款利率的四倍,因此合同中约定的超出部分的利息将不予保护。

  “从目前审结的案件情况来看,涉小贷借款合同纠纷案件除了具有普通金融借款合同纠纷案件主体特定、借款期限较短等共性特点外,还具有借款利率较高、信用担保居多、担保效力不高甚至无效、跨乡镇、跨区域贷款等自身特点。”昆明市中级人民法院相关人士介绍,一些小额贷款公司发展中片面追逐业务数量而导致对借款人的资信状况、经营情况、还贷能力等审查过于宽松;对贷款用途缺乏监督,部分借款人将借款用于个人消费、发放高利贷;对相关法律明细不够而导致放贷管理不规范等诸多问题已经涌现出来。

  民间借贷“砍头息”横行

  与任先生不同,顾先生不仅仅遭遇了高利息,还被小额贷款公司提前扣除了利息,逾期无法归还贷款而被小额贷款公司告上了法院。

  据了解,目前民间借贷主要有两种方式,一种是贷款时,私营的借贷公司和私人借贷户就把利息扣除掉,俗称“砍头息”,到期归还全部贷款数额。另一种是本金加利息逐月还款。以第一种贷款最为普遍。目前行内民间借贷利息基本已经达到3分至3分半,如借贷10万元一年,以月息3分计,先扣除“砍头息”3.6万元,实际拿到手的只有6.4万元。这样的贷款方式也在一些小额贷款公司中流行。

  去年1月,顾先生因急需借钱,与小额贷款公司分别签订借款合同及抵押合同各一份,约定顾先生向小额贷款公司借款人民币65万元,借款期限自2012年1月25日起至2012年4月25日止,还款方式为一次付息、到期还本。

  与此同时,陈辰(化名)承诺与顾先生共同归还借款,且顾先生、陈辰及另一顾姓人士以其共有的昆明市西山区一房产对该借款进行抵押担保。合同签订后,小额贷款公司于2012年1月26日向顾先生发放贷款62.2810万元。借款到期后,顾先生、陈辰未能按约归还借款。

  于是,小额贷款公司将顾先生告上了法院。在案件审理中,昆明中级人民法院发现,小额贷款公司作为融资渠道的新生力量,因为目前处于起步阶段,而相比较于其发展速度及规模,对其进行制约的内控机制尚未健全。

  “本案中的小额贷款公司正是利用监管的空隙刻意寻求规避法律或者走一些所谓的"捷径"。”昆明中级法院相关人士解释,虽然从市场交易手续简便性来看,该公司预扣利息的做法似乎有其合理的一面,但从维护金融秩序而言,“砍头息”(即预扣利息)属于变相提高贷款利率的行为,应当认定为是贷款人为牟取超过法定利率的高额贷款利息为目的,以“形式上平等而实质上不平等”的合同形式进行发放高利贷的行为,此种做法明显违反了相关法律规定。

  因此,判决时应当将本案的借款本金依法确定为原告实际出借的金额并对利息的计算以该调整后的金额为基数。

  “许先生咨询的这家小额贷款公司已经违规,许先生最好不要从该小额贷款公司进行借款。”业内人士建议,许先生在向小额贷款公司借款的过程中,最好不要与小额贷款公司约定高利息进行借款,以免对自己造成影响,尽量多咨询几家小额贷款公司,从正规经营的小额公司借款,并签订合法的借款合同。

【作者: 戴戬】 (责任编辑:葛文静)

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