贷款买房前别忘查清信用记录 逾期次数过多将有污点

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月01日 07:15   来源: 新快报   网友评论(人参与

良好的信用记录是无形资产,对贷款买房等非常重要。(图文无关)

  良好的信用记录是无形资产,对贷款买房等非常重要。(图文无关)

  广东等9省市居民可直接上网查询

  欧阳先生最近苦恼又失落:“好不容易下决心买房,交了定金,着急办房贷,等到银行审核才知道,有多次逾期未还款的不良记录,银行不借贷!顿失购房资格,开发商也把定金退给我了!”

  从10月28日开始,个人信用查询平台正式上线,包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。银行从业人员特别提醒,在购房申请房贷前最好先查询一下,以免因自己在不知情下造成不良信用记录,房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。

  信用记录不良,心水房落空

  28岁的欧阳先生在桂城一家IT公司上班,因结婚不久就生子而急需买房,是真正的“刚需”。

  从今年5月份开始,他就利用闲暇时间四处看房。在经历了无数的看房“折磨”后,他终于在国庆假期看中了南海桂和路上一套84㎡的三房两卫的新房,100%的实用率,良好的户型,优惠的价格,促使他和老婆认筹了,并且于上周末去抽签选房,交了定金后高兴而归,大松口气:纠结近半年的“石头”终于落地。可是仅仅一天时间,他就从“天堂”坠入“地狱”。为何?开发商告诉他,银行审看了他的个人信用记录,2004年有一笔贷款至今未还本金和利息,为此他已被列入了“诚信黑名单”,银行拒贷予他。开发商从而拒卖房给他,他就这样与“心水房”无缘了,备受打击。

  实际上,令欧阳先生备感委屈的是,欠贷主体其实是他的父母,而非他本人。原来,早在他未成年时,他父母就将房产证署了他的名字,然后以房产证抵押贷款,2004至今未还本金和利息。然而欧阳先生对这一切毫不知情。“如果能够早点上网查询信用记录,自己也就不会这么被动了!”欧阳先生惋惜地说道。

  逾期次数过多,将有信用污点

  据了解,个人信用报告记录客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,是央行于2006年建成全国统一的信用信息数据库,并提供给金融机构作为审核贷款申请者的依据。现在,在银行贷款买房或者是申请信用卡,银行都会查看申请人的信用档案,了解申请人的信用记录。

  记者采访中获悉,上班族及时尚类白领、金领人士以及在校学生常常发生个人信用污点。白领们由于平时娱乐消费花费比较大,容易造成逾期;金领大部分因为工作繁忙,遗忘或者记错了还款时间,导致手头上的房贷、信用卡还款被屡次延误而造成不良记录;在校学生则是对于“信用记录”这一概念意识尚浅,一些申请助学贷款的在校生工作后没有按时归还贷款,导致信用污点。

  一般来说,如果是偶然一次逾期,且时间不是很长,银行不会认定为不良信用客户,但如果连续逾期次数较多,超出银行底线,银行则在发放贷款时比较慎重,如果更加严重的拖欠,就有可能不予发放贷款。目前多家银行都执行差异化的信贷政策,对于是否给客户放贷款,是否有利率折扣,银行都会根据客户的资质评定。

  记者电话采访中获悉,一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上,来作为个人是否有不良信用记录的节点。如农业银行对个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6次或以上的不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的,不给予贷款等。“一般信用卡还款有3-7天的缓冲期,如果在银行发催还款的短信通知后仍不还款,则视为逾期。”建设银行佛山分行某网点信贷部客户经理告诉记者。

  将信用管理变成一种生活习惯

  记者获悉,今后,市民在家点点鼠标就能查询个人信用报告。据悉,北京青年报记者10月27日从中国人民银行征信中心了解到,自10月28日起,个人通过互联网(网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn)查询本人信用报告服务工作扩大试点范围至北京等9省(市)。凡身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人,均可上网查询本人信用报告。用户可以查询到个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。但都得在提交查询申请24小时后,才能获得查询结果。

  “此次央行推出互联网个人信用报告查询服务,对于个人了解和关注信用报告作用、提高个人信用意识以及注重个人信用建设和管理都会起到良好的促进作用。此外,对于整个社会诚信建设、信用体系建设以及征信行业发展也是一个利好。”业内人士认为。

  据了解,对个人而言,信用档案的采集和应用目前主要限于个人信贷和信用卡领域。实际上,上海、北京等地已经开始将水电煤气缴费、地铁逃票等记入信用档案,而随着征信业的发展,个人信用服务将在求职、租房等领域应用越来越广泛,注重信用管理有望成为个人日常的生活习惯。

  链接

  四大行相关规定

  中行:贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支拒批。

  农行:借款人必须“贷款信用记录良好,无到期未还的贷款本息”,方可对其发放贷款。

  工行:个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6或个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数12的禁止贷款。

  建行:1.分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的;2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的;3.客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等)目前状态逾期,或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。

  贴士

  如何保持良好信用记录?

  凡是银行的借款,都应按时还款;

  信用卡连续三次、累计六次逾期还款要重视;

  房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款很危险;

  电话、水、电、燃气费要按时交。

  支招

  急于贷款却有信用污点怎么办?

  多找几家银行试试

  “信用不良记录”需5年之后才能消除,这就意味着5年内申请按揭买房非常困难。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录那该怎么办?

  佛山农业银行禅城某网点信贷部经理以欧阳先生的经历举例,建议欧阳先生尽快将欠银行的本金及利息还清,并请该银行开证明,解释不良记录产生的原因。个人可以与产生不良记录的银行协商,未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的,因此实际操作还是比较难,而且流程很长,需要层层报批。”佛山建行一位工作人员表示,“我们只是受理借款,但是审批放款的是另有其人,而审批者不接触实际借款人的。”

  有人建议,如果着急贷款的,尽量试试不同的银行,每个银行的信用评分标准不一样,或许中小银行有一定的斡旋余地。

  如何消除不良信用记录?

  还款后继续按时还款

  对于已经产生了不良信用记录的市民,业内人士提醒,消除不良信用记录的方法并不是销卡处理,而是要在及时还款后继续保持按时还款,不再出现新的逾期等问题,这样新的良好信用记录会覆盖掉旧的不良记录。

  据悉,针对持卡人非故意的延迟还款,目前不少银行的信用卡都已经提供了“容时还款”的服务。根据今年7月1日开始执行的《中国银行卡行业自律公约》规定,信用卡“容时”服务一般为到期还款日的后3日内,客户按照账单金额还款,视作按时还款,免收滞纳金与逾期利息。“持卡人遇到这种问题时,可以主动致电银行信用卡客服,来申请容时还款。”某股份制银行的信用卡客服告诉记者,3天的容时还款期为“自然日”,包括周末与节假日。

【作者: 胡珊霞】 (责任编辑:葛文静)

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