我国商业银行汽车消费金融问题研究

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月13日 18:52   来源: 银行家   网友评论(人参与

  从2009年开始,中国的新车销量已跃居世界首位。然而,作为全球最大的新车市场,中国的汽车金融市场仍处于起步阶段,规模及成熟度均较美国等成熟市场有较大差距。根据世界著名咨询公司麦格劳—希尔集团的研究,2008年中国仅有很小一部分新车购买者使用了汽车消费金融产品,汽车消费金融的渗透率也只有20%左右,与美国等国家70%的水平相差巨大。另据民生银行(行情,问诊)与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》,包含消费金融在内的汽车后市场将为汽车流通业注入新的增长动力,推动汽车行业进入精耕细作、稳定增长的新发展时期,从而推动宏观经济持续健康发展。

  我国汽车消费金融市场的发展前景

  市场规模仍将保持较快发展,市场渗透率进一步提高

  首先,庞大的人口基数和汽车市场规模为汽车消费金融发展提供了广阔的空间。2009年我国首次超越美国成为全球最大的汽车产销国,至2012年我国汽车销量达到1931万辆,超过同期美国和日本的总和。根据西方工业化国家发展经验,随着汽车产销市场和流通体制的逐渐成熟,汽车消费金融将会发挥越来越重要的作用。而与发达国家相比,我国汽车消费金融渗透率仍然较低。据资料显示,国外汽车消费金融的渗透率平均在50%以上,而我国汽车消费金融的渗透率仅为20%左右(见图1),未来仍有较大发展空间。

  其次,居民消费结构升级和消费观念转变为汽车消费金融发展提供动力保障。2012年我国人均GDP已超过6000美元,实际购买力提升以及城市化进程推进促使居民消费结构升级加快,以汽车消费为代表的耐用品消费时代已初现端倪,同时开放式环境影响下的居民消费观念开始转变,信贷消费模式逐渐流行,汽车消费金融的渗透率将进一步提高。

  最后,以扩大消费为导向的经济发展战略有望为汽车消费金融发展带来新的政策红利。党的十八大报告定调要牢牢把握扩大内需战略基点,加快建立扩大消费需求长效机制。随着金融服务实体经济要求的落实,汽车消费金融有望在新形势下迎来新的发展机遇。

  业务重点将向二三线城市及中西部城市转移

  2010年以来,一方面,为缓解汽车保有量过多引发的交通压力,北京、上海、广州、贵阳等城市陆续发布汽车限购令,表明部分城市的汽车消费市场已接近饱和。另一方面,我国大部分地区的汽车保有量仍较低。根据世界银行统计,2010年我国每千人汽车保有量仅为47辆,远低于170辆的世界平均水平。在区域经济轮动发展格局下,二三线城市和中西部城市经济发展速度与城市化进程加快,市场潜力较大,一些汽车厂商也已开始主动调整销售策略,抢抓战略机遇。随着汽车消费市场的区域布局调整,汽车消费金融的发展重点也将逐渐进行战略性转移。

  专业化经营趋势进一步增强

  随着市场主体多元化,商业银行的垄断地位被打破,市场竞争程度加剧,保持专业化、特色化的服务模式是提升市场竞争力的重要手段。首先是逐渐摆脱单纯经营汽车消费贷款的模式,更加注重汽车消费金融与汽车产业链的有机融合,强调全链条金融支持和一站式整体服务。其次是管理方法将更加成熟,信息化、自动化、流程化管理手段的应用将使业务办理效率得到提高。最后是随着利率市场化改革的推进,将更加注重产品差异化定价,强调收益对成本和风险的有效覆盖。

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【作者: 李新祯 郭兴平】 (责任编辑:申雪娇)

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