市民存贷款将可货比三家 存款保险制度不必担心安全

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月18日 08:38   来源: 新快报   网友评论(人参与

  金融改革领域一直最受关注的话题,此次《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》公布后,金改“路线图”也逐渐清晰起来。其中,关于完善人民币汇率市场化形成机制,加快推进利率市场化等表述,得到业界的积极解读。这能让老百姓有切身体会的便是存款有望选择利息更高的银行,而贷款利息则可以“货币三家”。此外,《决定》还明确扩大金融业对内对外开放,在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,民营银行试点也呼之欲出。

  利率市场化

  关键词

  市场化

  内容

  完善人民币汇率市场化形成机制,加快推进利率市场化,健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。

  建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。

  现状

  存钱到哪家银行都是同样利率

  利率市场化,简单说就是让资金的价格交由市场供需双方来决定,这与利率管制相对应,利率管制导致利率远远低于市场均衡水平,资金无法得到有效配置,以致金融机构与企业行为发生扭曲。

  近年来,近年来越来越多的市民已经开始不愿把钱存进银行,认为钱存银行不划算,利息低,比不上其他投资升值快,而且不论存哪家银行,利率都是相同的。但自从2012年6月7日,央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整1.1倍后,市民已经可以初步感受到存款利率市场化带来的变化——银行实行差别化经营,不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率,同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次。目前来看,各家银行为吸储,普遍按上限兑付,但利息仍偏低,仅仅跑赢CPI。

  在提高存款利率的同时,为了留住贷款的优质客户,银行也会适当降低贷款利息。今年7月19日,中国人民银行公告,经国务院批准,自7月20日起,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。不过,目前贷款资源紧张,企业和个人都追着银行批贷款,所以贷款利率下限放款带来的影响并不大。

  国家是金融机构的最后担保人

  值得重视的是,在利率市场化最关键环节——存款利率放开方面,央行并没有迈出步伐。在今年7月19日,人民银行有关负责人表示,该次改革没有进一步扩大金融机构存款利率浮动区间,主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远,所要求的条件也相对较高。

  央行原副行长吴晓灵也表示:“一旦放开了存款利率的上限,带来的必定是存款利率的大战。这对于金融机构的稳健经营不利,最起码要把存款保险制度推出来才行。”

  15日公布的《决定》也提出:“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。”

  央行报告曾指出,在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。

  但存款保险制度建立后,若中小金融机构的经营危机乃至存款挤兑事件发生时,将由商业银行向保险公司买保险,如果银行破产了,存款由银行先还,还不了保险公司还,但保险公司也不会全额承担,最后个人也会承担一部分。或者将存款划分几档,制定不同赔付比例,存款金额小而受众面积大赔偿比例会高些。

  声音

  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊:

  贷款利率由市场决定就有向下可能

  总的来说,在借款难的情况下,贷款利率可能影响不大,但从长远看,随着银行竞争程度的加剧,借款难问题会有缓解,降低贷款利率的法律障碍不复存在,贷款利率会由市场决定,贷款利率就有向下的可能性。

  中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚:

  存款保险建立后不必担心存款安全

  存款保险制度的建立,可以保护普通或小额存款户的利益。如果设立一家全国性存款保险公司,储户们就不必担心在小型金融机构存款的安全性。如果一家银行存在倒闭的可能,作为该银行存款的保险公司应立即作出反应,将这家银行的存款和贷款转卖给另一家银行。如此一来,倒闭银行的客户自动成为新接手银行的客户。

  民营银行

  扩大金融业开放,首批民营银行试点将出

  关键词

  降低准入门槛

  内容

  扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

  现状

  民营银行更懂中小企业融资难

  “我的公司开了5年,每年的流水超过1000万元,但我贷款仍困难。”李先生在广州经营着自己的医疗器械销售公司,虽然公司业务发展不错,但每当遇到资金周转需求时他都不会找银行。“我办公室是租的,没有厂房,公司流水再好也要抵押物,不然只能给我几十万元的信用贷,根本不够用。”

  据前瞻研究显示:当前国内只有59%的中小企业有过融资经历,银行依然是中小企业融资的最主要渠道,银行融资占所有中小企业融资的86%。中小企业中真正不缺乏资金的仅占12%,资金匮乏的中小企业占到80%。

  正如中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇所言,中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾,是民企进入银行业的市场推手。

  根据前瞻网资深产业研究员、分析师刘吉伟分析,当前民营银行的申请主体主要分三大阵营:第一类是资金实力雄厚以及网点覆盖面广的地方龙头民企,第二类是拥有较为丰富的信贷风险管理经验的(准)金融机构,第三类是服务于园区融资平台建设的园区管委会。而在分析人士看来,这些民营银行的发起设立者也是从中小企业里走出来的“土豪”,虽然在风险管理方面不如现有商业银行,但是这批民营企业比银行更“懂”中小企业。例如,有意涉足民营银行的苏宁云商(行情,问诊)、阿里巴巴等,都已经积累了大量的中小企业客户资源和庞大的后台数据,它们更容易建立起一套新的中小企业信用体系,有别于现有银行。

  声音

  全国人大常委会委员、人大财经委副主任委员、辜胜阻:

  金融机构体系应与企业需求“门当户对”

  我国金融改革关键在于构建竞争高效的多层次金融体系。从缓解小微企业的融资困境角度而言,未来金融改革的目标就是构建与企业构成相匹配、与企业需求相适应的“门当户对”的融资体系。民营社区银行是这样一种融资体系中的“小草”,这样一个生态系统中的“小微生物”。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇:

  让民营企业家直接发起成立村镇银行

  中小企业的融资需求与国有大行的授信缺口之间的矛盾,是民企进入银行业的市场推手。而村镇银行是中国最小的银行,无非就在一个县域经营,即使有风险也大不到哪儿去。要相信绝大部分的民营企业家做银行,他是会把银行当做事业来做,可以从村镇银行作为突破口。

【作者: 黎华联 张潇】 (责任编辑:戴海东)

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