按揭贷款额度再收紧 部分银行已暂停

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月10日 09:48   来源: 21世纪经济报道   网友评论(人参与

  核心提示:北京地区多家银行营业网点发现,平安、浙商、兴业等多家银行的部分网点已暂停房贷;招商、中信、光大虽未停贷,但均表示“春节前基本不能放款”

  12月2日-3日,21世纪经济报道记者走访北京地区多家银行营业网点发现,平安、浙商、兴业等多家银行的部分网点已暂停房贷;招商、中信、光大虽未停贷,但均表示“春节前基本不能放款”;利率方面,以首套住房为例,基准下浮的情况已难见到,北京银行(行情,问诊)部分网点要求原则上利率上浮10%,而在广发银行位于三元桥附近的一处网点,工作人员称利率至少上浮20%。

  回顾去年同期,由于市场流动性和信贷总量宽松,年底房贷并不吃紧,利率也未出现明显波动。

  流动性、监管、内部考核

  11月,债券收益率持续攀升,十年期国债收益率在11月19日升至4.7%,创下近9年来新高。进入12月,虽然外汇占款增加,但财政投放缓慢,流动性紧张的局面依旧。

  商业银行的信贷投放数量与产品配置,在一定程度上来自对流动性的预期。在流动性紧张的时候,银行倾向于减少长期资产,注入短期资产。

  “银行要赚钱,就会把收益较低的房贷压下来。所以明年按揭贷款会更难,利率也会上升。”某券商分析师直言。

  除了宏观形势和监管动态影响银行信贷分配格局,银行自身考核利润的内生要求,也左右其对审批利率和发放时点的选择。

  “只做赚钱的事儿,这就是我们总行的意见,”广发银行北京分行一名资深个贷经理表示,“所以我们行的个贷业务,以个人经营性贷款为主,综合消费较少;房贷基本不做,如果做,要求首套房贷利率上浮20%。”

  利率上浮多少,银行才赚钱?“根据内部收益测算,8.5折利率能够达到住房按揭贷款产品的‘盈亏平衡点’,”一家国有银行个贷业务负责人说,“之所以银行希望提高利率,是因为产品本身背负‘历史包袱’。”

  2008年10月22日,中国人民银行决定,自当年10月27日起,商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。影响深远的是,该政策对存量贷款客户给出了“溯及既往”的调整空间,即只要10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户,原则上都可以申请7折优惠利率。

  直到2010年11月,各地银行才逐渐全面取消7折优惠政策。由于住房按揭贷款的还款期限较长,存量7折房贷大部分尚未结清。

  “每年年初,总行计划财务部都要向各个分行下发分产品的年度考核利润要求。其中,对贷款利率的要求,不仅考核新增,还要考核整体。要平衡尚未消化的低于盈亏平衡点的存量7折房贷,就需要提高该产品新增贷款利率。”前述个贷负责人介绍。

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【作者: 李研】 (责任编辑:祝玉婷)

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