车贷全攻略 15万开回奔驰车信用卡分期最合算

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月18日 08:50   来源: 投资者报   网友评论(人参与

  春节前往往都是一个购车小高峰,对大多数囊中羞涩的购车者而言,五花八门的车贷着实让人心动。

  记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡

  车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。

  国内车贷正起步

  80%、75%、60%,在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%,而国内这一数据仅仅为10%左右。

  盘点2009年,车市火爆,进入新的一年,“免(低)息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。

  “目前为止利用贷款买车的客户数量不多,在我们这里也就5%吧。” 北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。

  “人数是不多,不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为,贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”

  在记者走访其他家品牌4S店时,多数销售人员也表示,随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长,贷款购车人数比例明显上升,正在成为购车的新热点。

  不过,在记者随机访问中,发现有贷款购车意愿的消费者超过50%,但真正对车贷有所了解的人并不太多。

  目前提供车贷服务的主要方式有三种:传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。

  传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供,汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供.

  近几年信用卡业务发展迅猛,已经独立成立信用卡中心,信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩,由信用卡中心来提供。

  国内推出个人车贷最早是在1998年,其后几年迅速发展,2003年末达到高峰,汽车信贷余额1839亿元,连续3年的年均增长率为148%。

  但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病,自2004年起,在贷款规模上升的同时,贷款风险也开始暴露,坏账不断提升。

  其中尤以农业银行(行情,问诊)为典型代表,当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首,但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。

  贷款回收困难、利润偏低,致使不少银行退出汽车贷款业务,车贷市场陷入低谷。

  直到2008年汽车消费市场回暖,银行车贷业务才又开始抬头,但各银行行事依然十分谨慎。

  传统车贷门槛高

  商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外,受银监会近期的调控力度加大,车贷市场也遭遇点刹。

  在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知:“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”

  光大银行(行情,问诊)的客服人员也表示:“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性,没有开设该项业务。

  通过银行个贷中心申请自用车贷款,并非易事。

  除去以上三家,在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现,银行个贷中心对客户的职业要求比较高,同时该业务办理流程、条件等基本大同小异,只是在细节上有细微的差别。

  银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后,银行信贷部门加强了风险控制,提高了贷款申办人的资质要求,个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。

  比如,在答复记者申办人资质情况时,民生银行(行情,问诊)要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”

  渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。

  其他银行要求基本类似,可以总结为一句话:申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件,如无当地户口也被一些银行推拒。

  以北京地区个人车贷为例,中国银行(行情,问诊)、招商银行(行情,问诊)、中信银行(行情,问诊)将京户作为必要条件,否则均拒。

  而其他银行虽然无一例外的都提到了京户,但有其他通融的渠道,如有其他有效居留证明、在北京有房产

  传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高,审核流程也非常繁琐。

  银行个贷中心目前的贷款模式有两种:直客式贷款和间客式贷款。

  直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请,而间客式贷款,客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。

  而且两种方式的审核期限都比较长,直客式贷款下,手续麻烦,客户需要自己去找保险公司投保,同时还要到银行指定的担保公司做担保。

  因为各家银行均有自己指定的担保公司,比如在北京地区,工商银行(行情,问诊)指定山东银联北京分公司为唯一担保公司,因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司,整个流程下来,最快也需要10天左右。

  间客式贷款因委托了汽车经销商,手续上相对会简单些,但最快也要4天以上,“同时,客户还会多上一笔手续费。”

  北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者,该公司是通用汽车的4S店,在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%,而间客式的担保费则达到2.5%以上。

(责任编辑:申雪娇)

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