轻松车贷就这么三招

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月10日 07:18   来源: 证券时报网   网友评论(人参与

  虽然是简单的车贷,但也有一些小窍门可以省钱省力。 中国基金报记者总结,轻松搞定车贷最重要的三方面分别是熟悉车贷政策、利率政策以及不被车行忽悠。

  1.银行车贷政策

  了然于胸

  “知己知彼、百战不殆”,孙子兵法也可应用到车贷上,告诉准备车贷的人,第一步必须是熟悉自己、汽车4S店和银行的基本情况。

  大多数买车的人,都是在4S店基本选好车型之后,然后询问4S店车贷方面的信息,并且以4S店给出的建议为基础进行选择。这种做法,很容易受到4S店客户经理的影响,也存在4S店客户经理故意隐瞒部分核心信息的可能。

  因此,准备车贷的人必须多方了解信息,首先是自己的信息,除了自身首付能力、月供能力之外,还必须特别注意个人信用记录、使用信用卡情况或其他资产证明。信用记录良好,拥有多家银行信用卡,且已经有抵押或未抵押房产的客户,是非常优质的客户,可以寻找多家银行,找到利率更低的银行车贷渠道。

  4S店方面,主要是询问是否有银行合作的贴息车贷信息,部分车行为了促销汽车,提供了一年免息,两年三年优惠利率的车贷,这种情况下,一般车贷利率都会明显低于市场平均水平,因为车贷成交后,车行还要向银行支付一定的费用。例如,招行银行就针对一汽大众部分车型提供一年免息、两年5.5%和三年9%的车贷优惠。

  而除了这种特别优惠的车贷之外,在4S店办理车贷一般都会收取一定的费用,1000元到3000元不等,或者车贷总金额的1%左右。

  第三个需要了解的是银行自身车贷信息,准备车贷的投资者可以到自己拥有银行卡或信用卡的银行询问,特别是工农中建四大银行的车贷业务比较多,如果投资者信用记录良好,在熟悉的银行也能拿到不低于4S店提供的车贷利率。

  2.分清总利息率

  和年利率

  拿到车贷的期限和利率信息后,投资者还需要精打细算。

  一方面在于将车贷的总利息率换算到对应的年化贷款利率。据了解,绝大多数车贷都是按照一年、两年、三年的总利息率公布,并且利息一般是和第一期车贷月供一起偿还。

  中国基金报记者测算显示,一年期总利息率3.5%对应的年化贷款利率约为6.5%,3.8%对应约7%,4%、4.5%和5%分别对应7.4%、8.3%和9.3%,目前主流的1年车贷利率在3.5%到5%之间,对应年化贷款利率为6.5%到9.3%。

  例如,一年期车贷12万,则每月需要偿还10000元,4%的一年总利息率对用的4800元费用和第一期一起偿还,实际上车贷的12期分别贷款1个月、2个月,一直到12个月,平均贷款期限是6.5个月,由此测算出年化贷款利率约为7.4%。

  两年的车贷总利息率目前主流在7%~9.5%。其中,7%利息率对应年化贷款利率约为6.7%,8%对应年化贷款利率约为7.7%,9.5%的利率对应则达到了9.1%的年化贷款利率。三年车贷目前主流的在9.5%到12.5%之间,其中较低的9.5%对应年化贷款利率约为6.2%,10.5%对应年化贷款利率约为6.8%,12%对应年化贷款利率约为7.7%,12.5%对应的年化贷款利率约为8.1%。

  对于目前银行贷款基准利率,1年期为6%,2年期和三年期贷款利率均为6.15%,目前主流的车贷利率均高于银行同期贷款的基准利率。对此,有银行客户经理表示,银行目前贷款资源越来越紧张,和中小企业目前普遍8%以上的贷款利率相比,车贷的利率还是比较低的,车贷的单笔贷款金额小,从而导致了车贷利率通常都是基准利率。

  另一个需要精打细算的是,车贷的贷款期限问题,无论是4S店还是银行,主流的车贷建议是2年或3年,这样每月贷款金额适中,有利于中期的财务规划。例如购买一辆18万元左右家用轿车,贷款12万,若一年还清,每月需要还款10000元。若是2年,每月需要偿还5000元,3年则每月需要偿还3333元,两三年车贷分期金额对大城市居民是易承受的月供。

  3.直接与银行沟通

  去办理车贷,可以通过4S店代为办理,也可以直接到熟悉的银行办理,若能在银行直接办理车贷,可绕过4S店,节省一笔车贷费用。

  投资者可以先了解自己熟悉的银行车贷政策,绝大多数情况下,投资者自己直接去办理和委托4S店办理的利率是相同或相差不大的,但可以节省4S店的一笔车贷费用,一般为1000元到3000元之间,或车贷金额的1%。

  中国基金报记者近期办理车贷时,就遇到了这一问题。深圳一家银行客户经理告诉记者,购车人若想直接通过银行办理车贷,最好是买车的时候先不要告诉4S店客户经理,等支付订金之后,再将资料直接提交给银行办理即可,可以节省4S店车贷手续费。

  不过,该客户经理表示,准备车贷的个人必须先了解清楚自己的信用情况,并且已经拥有了对应银行信用卡,这样办理起来更加方面一些,一次性提交所有资料,实际在银行办理的时间和通过4S店办理车贷所需的时间基本相同。

【作者: 杨磊】 (责任编辑:申雪娇)

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