贷款资金被挪用 抵押人是否应担责

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月11日 11:49   来源: 中国城乡金融报   网友评论(人参与

  案情介绍:

  原告:A银行

  被告:B公司

  C自然人

  2006年12月,A银行与B公司和C自然人签订《固定资产借款合同》一份,向B公司发放固定资产贷款1600万元,期限3年,以C名下的商品房及土地使用权抵押方式提供担保,并签订《抵押合同》。C为B公司董事长的姐姐。B公司借款2年后开始出现逾期情况,A银行在催收无果的情况下,遂向法院起诉B公司和C自然人。

  原告A银行诉称:

  根据借款合同和抵押合同,要求B公司偿还贷款本息和就C自然人的抵押物优先受偿。

  被告B公司辩称:

  对贷款本息均无异议,但对贷款用途有异议。贷款资金并未用于项目建设,而是用于偿还A银行贸易融资贷款以及自身其他债务。该银行在未严格审核贷款用途的情况下,就发放贷款,对于贷款损失应承担责任。

  被告C自然人辩称:

  A银行与B公司恶意串通,以固定资产投资为名发放贷款。A银行在贷款发放过程中存在违法放贷的严重过错,在B公司项目资本金未到位的情况下发放贷款,在贷后监管中放弃监管职责。贷款形成不良完全是由A银行自身的过错造成的。

  法院审理及判决:

  法院审理后认为,A银行与B公司签订的借款合同,后经公安检察机关认定,B公司为获得上述固定资产贷款,制作虚假财务报告等文件申请贷款,并向A银行某工作人员进行行贿。因此,B公司存在行贿行为及骗取贷款行为,A银行工作人员有受贿行为及违法发放贷款行为,鉴于贷款已实际发放,且贷款用途经查符合贷款发放条件,故此借款合同有效,B公司应当返还借款本息,并承担违约责任。

  关于对抵押人C的责任认定,法院认为B公司采取欺骗手段,使抵押人C在违背真实意思情况下提供担保,债权人A银行对B公司的欺骗行为明知,尽管抵押人C与B公司存在关联关系,但没有证据证明C对B公司的欺骗行为是知晓的,因此,C不应承担担保责任。

  案例评析

  本案争议的焦点在于抵押人是否应承担担保责任。其核心问题有两个:

  首先,A银行行为是否构成违法放贷。本案中A银行主要存在三个过错,一是贷前调查不实,在明知贷款项目为虚构的情况下,仍发放贷款;二是未按合同约定在项目资本金未到位时就发放贷款;三是贷后管理未尽职,贷款资金没有用于项目建设。虽然单个过错并不足以证明A银行的违法发放贷款行为,但是三个证据联系在一起就构成了一个完整的证据链,证明A银行对B公司的骗贷行为是明知的,A银行存在违法发放贷款行为。

  其次,担保人C是否存在过错。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第8条,主合同无效而导致担保合同无效,担保人无过错的,担保人不承担民事责任。A银行若主张C承担贷款损失的担保责任,应举证证明C存在过错,例如证明C参与了骗贷行为、占用了涉案资金或对犯罪行为是知情的。本案中,A银行仅以“C为B公司董事长的姐姐,C与B公司构成关联关系”为由,推定C对B公司骗贷行为是明知的,这就导致证据不足,难以获得法院支持。

  案例启示

  本案是一起由于贷款资金被挪用导致第三方担保人免责的典型案例。虽然贷款以优质抵押物作为担保,但由于A银行自身存在过错,其对抵押人的诉讼请求没能最终得到法院支持。最终,A银行的债权虽然得以胜诉,但没有获得抵押财产的优先受偿权。事实上,贷款形成不良后,B公司已经没有可供执行的财产,A银行贷款必然面临严重损失。通过本案,也提醒商业银行在信贷业务开展中,首先应认真履职,恪尽职守,在贷款准入环节把好第一道关;其次应加大对信贷资金用途的监管力度,警惕贷款资金被挪用风险;最后是加大对员工的行为管理,培养合规意识。

【作者: 尹哲龙】 (责任编辑:申雪娇)

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