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去年8月之后,潍坊太华鞋业有限公司(下称“太华鞋业”)董事长李德华在面临银行贷款到期的“大限”时,不再那么手忙脚乱、四处求人。
“空窗期”考验贷款企业
自2008年全球金融危机以来,外向型中小制造企业经历了一轮又一轮的融资“大考”,“中小企业融资难”作为一个系统性的难题,走入公众视野。与之相伴的,“抽贷”这一银行业潜规则浮出水面,为公众熟悉。
常见的“抽贷”是指银行在中小企业经营出现困难时,为保障资金安全,想尽一切办法提前或按期收回企业贷款并不再续贷的做法。抽贷集中发生于贷款到期时,银行向企业承诺还款后续贷,企业想尽办法把贷款还上之后,银行再以各种理由拒绝续贷。
贷款到期后,企业将大量流动资金拿来还贷,想要续贷,需再走一遍银行正常贷款流程,这个过程涉及授信、对企业经营状况的考察、对抵押物的评估等多个环节,往往可能一两个月才能下款。在经济形势下行环境下,中小企业可能需等待更久。
事实上,“抽贷”的风险不在于抽贷本身,而是贷款收回银行后的“空窗期”。企业在等待下一笔贷款下放的过程中,维持经营运转需大量资金,不少企业会向民间借贷甚至高利贷求援。若无后续资金进入或续贷时间过长,企业将面临更大的风险。
近日,记者调查发现,在“空窗期”内,部分银行还衍生出一种“观望型抽贷”:A银行本月5日到期,B银行15号到期,A银行会故意放慢续贷审批速度,选择观望。若B银行到期续贷,A银行再跟进续贷,若B银行到期未续贷,A银行则不再续贷。
对于资金需求短、频、急,抵御风险能力本就弱的中小企业来说,银行续贷审批决策链过长对其打击可见一斑。
新旧贷款“无缝对接”
太华鞋业是高密市姚哥庄镇的一家民营鞋企,注册资本300万元,生产的劳动防护鞋90%以上销往美国、欧盟等国际市场,是典型的外向型小企业。李德华在接受记者采访时表示,前几年每每临近贷款到期,少不了一通忙活。
为了避免还贷后因流动性缺失带来的风险,以往在银行贷款到期前两到三个月,李德华就需要统筹公司的资金流,调整接订单节奏,为还贷早做打算。
李德华的公司虽然规模不算大,但每天也要十几万流动资金。“一般贷款到期时候,总得借朋友三四百万。大家也是相互帮助,每个企业都会遇到这种时候。”李德华说。这样,通过企业经营积累的利润还一部分,再向朋友借一部分,才能安全度过“空窗期”。
去年8月份,太华鞋业在高密农商行的一笔470万元的贷款到期。这一次,李德华没有感受到以往的压力。新旧两笔贷款之间没有了“空窗期”,实现了“无缝对接”——还款后第二天续贷资金就到账了。
原来,在贷款到期前一周,高密农商行就提前与太华鞋业完成对接,完成了新贷款的审批。这样,旧贷款当天还款,新贷款第二天就到账了。李德华说,自己不用再提前两三个月做资金调配准备。
“免评估”提高决策效率
贷款审批过程涉及很多环节,如企业生产经营情况调查、抵押物价值评估等,链条很长。同时,银行体系内部不同分支机构权限不同,内部信息的畅通与否也会影响审贷效率。在为企业续贷审批时,银行提前介入的时间也需尽量短,以减少对企业经营的干扰。
高密农商行副行长李伟波解释称,该行之所以能做到一周完成审批,很大原因是评估上节省了时间。自去年起,该行在全市范围内推出抵押物“免评估”政策,不再找第三方评估机构,银行工作人员直接根据企业抵押的土地、房屋市场价格测算其抵押价值。
李伟波表示,该行工作人员参考评估机构的做法,根据房屋位置、面积、周围市价等计算出价值评估,技术操作上并不难实现。而聘请评估机构出具评估报告所需时间很长,银行无法控制其进度,企业又急等着用钱,不如银行自己评估。
目前,高密农商行贷款余额为87亿元,抵押贷款约为47亿元。以评估行业评估价值1‰到1.5‰的手续费率计算,仅“免评估”一项就可为高密的企业节约费用六七百万元。
另外,高密农商行是一级法人,贷款审批的决策链相比大银行的层层审批,在中间环节省去了大量时间。这些因素都为消灭“空窗期”作出了贡献。