“免评估”消灭贷款“空窗期”银行测算抵押价值

　　去年8月之后，潍坊太华鞋业有限公司（下称“太华鞋业”）董事长李德华在面临银行贷款到期的“大限”时，不再那么手忙脚乱、四处求人。

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　　“空窗期”考验贷款企业

　　自2008年全球金融危机以来，外向型中小制造企业经历了一轮又一轮的融资“大考”，“中小企业融资难”作为一个系统性的难题，走入公众视野。与之相伴的，“抽贷”这一银行业潜规则浮出水面，为公众熟悉。

　　常见的“抽贷”是指银行在中小企业经营出现困难时，为保障资金安全，想尽一切办法提前或按期收回企业贷款并不再续贷的做法。抽贷集中发生于贷款到期时，银行向企业承诺还款后续贷，企业想尽办法把贷款还上之后，银行再以各种理由拒绝续贷。

　　贷款到期后，企业将大量流动资金拿来还贷，想要续贷，需再走一遍银行正常贷款流程，这个过程涉及授信、对企业经营状况的考察、对抵押物的评估等多个环节，往往可能一两个月才能下款。在经济形势下行环境下，中小企业可能需等待更久。

　　事实上，“抽贷”的风险不在于抽贷本身，而是贷款收回银行后的“空窗期”。企业在等待下一笔贷款下放的过程中，维持经营运转需大量资金，不少企业会向民间借贷甚至高利贷求援。若无后续资金进入或续贷时间过长，企业将面临更大的风险。

　　近日，记者调查发现，在“空窗期”内，部分银行还衍生出一种“观望型抽贷”:A银行本月5日到期，B银行15号到期，A银行会故意放慢续贷审批速度，选择观望。若B银行到期续贷，A银行再跟进续贷，若B银行到期未续贷，A银行则不再续贷。

　　对于资金需求短、频、急，抵御风险能力本就弱的中小企业来说，银行续贷审批决策链过长对其打击可见一斑。

　　新旧贷款“无缝对接”

　　太华鞋业是高密市姚哥庄镇的一家民营鞋企，注册资本300万元，生产的劳动防护鞋90%以上销往美国、欧盟等国际市场，是典型的外向型小企业。李德华在接受记者采访时表示，前几年每每临近贷款到期，少不了一通忙活。

　　为了避免还贷后因流动性缺失带来的风险，以往在银行贷款到期前两到三个月，李德华就需要统筹公司的资金流，调整接订单节奏，为还贷早做打算。

　　李德华的公司虽然规模不算大，但每天也要十几万流动资金。“一般贷款到期时候，总得借朋友三四百万。大家也是相互帮助，每个企业都会遇到这种时候。”李德华说。这样，通过企业经营积累的利润还一部分，再向朋友借一部分，才能安全度过“空窗期”。

　　去年8月份，太华鞋业在高密农商行的一笔470万元的贷款到期。这一次，李德华没有感受到以往的压力。新旧两笔贷款之间没有了“空窗期”，实现了“无缝对接”——还款后第二天续贷资金就到账了。

　　原来，在贷款到期前一周，高密农商行就提前与太华鞋业完成对接，完成了新贷款的审批。这样，旧贷款当天还款，新贷款第二天就到账了。李德华说，自己不用再提前两三个月做资金调配准备。

　　“免评估”提高决策效率

　　贷款审批过程涉及很多环节，如企业生产经营情况调查、抵押物价值评估等，链条很长。同时，银行体系内部不同分支机构权限不同，内部信息的畅通与否也会影响审贷效率。在为企业续贷审批时，银行提前介入的时间也需尽量短，以减少对企业经营的干扰。

　　高密农商行副行长李伟波解释称，该行之所以能做到一周完成审批，很大原因是评估上节省了时间。自去年起，该行在全市范围内推出抵押物“免评估”政策，不再找第三方评估机构，银行工作人员直接根据企业抵押的土地、房屋市场价格测算其抵押价值。

　　李伟波表示，该行工作人员参考评估机构的做法，根据房屋位置、面积、周围市价等计算出价值评估，技术操作上并不难实现。而聘请评估机构出具评估报告所需时间很长，银行无法控制其进度，企业又急等着用钱，不如银行自己评估。

　　目前，高密农商行贷款余额为87亿元，抵押贷款约为47亿元。以评估行业评估价值1‰到1.5‰的手续费率计算，仅“免评估”一项就可为高密的企业节约费用六七百万元。

　　另外，高密农商行是一级法人，贷款审批的决策链相比大银行的层层审批，在中间环节省去了大量时间。这些因素都为消灭“空窗期”作出了贡献。