贷款购车的亲 多注意看费用(组图)

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月27日 07:32   来源: 大河网-大河报   网友评论(人参与

莫国献

贷款购车的亲,多注意看费用

  “零利息,零首付”、“免费贴息”……随着人们消费观念的改变,贷款购车的车友越来越多,贷款方式也逐渐增多。业内人士指出,挑选合适的车贷方式,让钱花得合理,贷款买车才更安心。近日,笔者整理、对比了市场上部分银行、金融公司的车贷,以及“以租代售”等方式的各项支出情况,为准备贷款买车的车友提供参考。

  方式1

  银行贷款:手续繁琐利息低推荐指数:

  与其他贷款方式相比,银行车贷的门槛较高,审批手续繁琐,审批时间长,但银行车贷仅收利息,不另外收取手续费,利率也比较实惠。

  某商业银行车贷部负责人陈先生介绍说,银行车贷的基本条件有三个:一是有固定收入来源,月收入应是还款金额两倍以上;二是在贷款城市有固定住所,即可以提供房产证明、购房证明等;三是在金融机构的信用记录良好。此外,要求车辆投保贷款期间的全险。

  值得注意的是,第一个条件中所说的“还款金额”,不仅是车贷的还款金额,还包括在银行其他类别贷款的月还款金额。例如,一车友每月要还3000元房贷,还想申请每月还款金额为2000元的车贷,那么其月收入要过万才符合条件。

  据了解,在银行办理车贷一般要求首付三成,少数贵宾客户可以首付两成。银行不同、贷款年限不同,贷款利率也不同,一般银行车贷一年、两年、三年利率分别为4%、8%、12%。各个银行对利息的支付方式要求也不同。有些银行要求在申办成功后一次性支付全部利息,也有银行车贷允许利息计入还款金额中,每月支付。此外,银行车贷的贷款金额仅以裸车价计算,车购税、保险等未纳入贷款范围。

  以一款售价36.99万元的汽车为例。如果首付为三成,那么该车首付款约11.1万元,购置税约为3.06万元,三年车险为3.2万元,可贷款25.89万元,陈先生按其所在银行普通车贷约12%利率计算其利息为3.1万元。

  那么提车时,车主要支付的费用包括了首付款、购置税、三年车险和总利息,共约20.5万元。

  还有部分车企与某些银行签订协议,会对指定车型实行“贴息贷款”,对消费者比较有利。而“贴息贷款”又分为完全免息和部分免息。

  例如,售价100万元的车,首付50万元,一年后车主再付50万即可完成交易,这就是完全免息的贷款。部分免息的,就是享受利率上的调整、优惠,例如正常贷款利率是8%的,则降低至6%。

  点评:首付多少、按揭几年最省钱?针对车友关心的这一问题,陈先生指出,站在消费者的角度,不贷款就不需要还利息,这种方式最实惠。但是,每个人的经济条件不同,支付能力有差别,因此不能简单地从首付多少、按揭年限长短等信息去判断某一贷款方式是否划算,最重要的还是自己的承受能力和还款能力。

  方式 2

  金融公司贷款:门槛低代价不低推荐指数:

  银行车贷的门槛相对较高,让部分有贷款需求的车友被拒之门外,有金融公司顺势推出购车贷款服务,并提出了“免息”、“零利率”、“零月供”等广告语,让不少消费者心动。

  然而,这些看似“甜心”的车贷,却并不全是美味。

  资深汽车销售顾问龙先生透露,金融公司推出的各类贴息贷款套餐,实际上大多是噱头。因为金融公司的免息、贴息贷款要求贷款年限短且贷款金额相对较少,而且能享受贴息贷款的只能是指定车型,一般是那些售价较低的车型。而金融公司一般还要收取数千元的服务费,并要求车主在店内搭配购买车险。如此一来,“贴息”也就是“羊毛出在羊身上”。

  以一款售价10万元的车为例,贷款七成即7万元,三年贴息利率按12%计算,其利息为8400元。免息后,金融公司会收取5000~6000元的代办手续费,加上车险代理费,足以抵充其“贴息”的支出。

  龙先生告诉记者,售价较高的车型因贷款金额高、利息高,因此都不会免息、贴息,所以贷款利息则比较高。一般金融公司一年、两年、三年的贷款利率大约为11%、15%、20%,且要求首付三成以上。

  同样以售价36.99万元的车辆为例,如果按照金融公司三年20%的贷款利率计算,贷款七成的贷款金额为25.89万元,利息为5.18万元,约比银行高出两万元。这种方式的提车价为首付款、购置税、三年车险、利息总和,合计约22.5万元。车友还需缴纳1000至6000元不等的贷款服务费。

  点评:金融公司贷款审核手续简单、流程快,一般银行贷款最快也要十个工作日才能审批下来,而金融公司通常三个工作日即可放款。金融公司对贷款者的收入要求与银行要求一致,其他方面的条件相对宽松,无法提供房产证明的车友也可找人担保来申办车贷,所以其不失为一个便捷的贷款方法。

  方式 3

  以租代售:替换概念费用高推荐指数:

  近年来,为进一步降低购车门槛,并迎合部分没有购车指标的企事业单位的购车需求,市场上出现了以租代售的形式。业内人士表示,所谓“以租代售”,实际上就是变相的贷款购车。

  如果选择这种方式,车友在享受低门槛购车时,还必须得为高利息、高手续费埋单。

  同样以售价36.99万元的车辆为例,某汽车4S店计算出“以租代售”的各项费用,将记者吓了一跳。因为该方案首先要求将车购税、保险这两项费用计入贷款总额,即租金总额,合计约43.25万元。因“租车”门槛较低,可以首付两成,租车押金即首付款为8.65万元,需额外支付0.36万元的上牌费、代办服务费等,所以提车价总计9.01万元。此外,租金金额(即贷款金额)为34.6万元,月租金1.26万元,总利息约10.74万元。

  记者发现,这种“以租代售”的方式容易让车商偷换概念。所谓的“租金”替代了月供、总利息等计算单位,让车友极易忽略利率等问题。

  点评:“以租代售”确实可以满足那些购车条件受到诸多限制的车友的购车需求。不过,其较高的贷款利率以及手续费用,让许多车友吃不消。为了获得“以租代售”的高额利息和手续费,部分车商甚至采用蒙蔽乃至欺骗等手段,让客户“租车”,而不是向银行、金融公司贷款。车友购车时,一定要看清购车合同。在签订贷款合同时,也要弄清贷款是由什么金融机构放款的。

(责任编辑:申雪娇)

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