商业银行小微贷款“非典型样本” 客户实付利率不足4%

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月15日 07:16   来源: 证券日报   网友评论(人参与

  小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析

  在很多金融从业者的印象中,小微企业贷款贵不贵似乎是个无需争议的伪命题,答案当然是肯定的。然而,《证券日报》记者近日注意到,部分银行的小微企业贷款产品在银行高定价与小微企业低成本融资方面找到了双赢的运行方式。

  “假如我们用小微企业实际支付的利息与其授信额度相除作为实付利率,经过去年一年的数据积累,我们发觉平均实付利率不到4%,与银行理财产品动辄超过6%的预期收益相比,小微企业的融资成本不到4%,显然是不高的”,华夏银行(行情,问诊)杭州分行小企业业务客户经理黄建行对记者表示。

  小微贷款究竟贵不贵

  正如硬币的两面,小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析。

  据本报记者了解,就线下贷款来看,小微企业贷款一般至少需要较大型客户上浮20%-30%,部分无抵押不担保的借款更是需要上浮50%以上、甚至是数倍于基准利率。这也就是小微企业贷款贵这一印象的由来。

  很多的无抵押无担保的网络贷款以日为计息单位,例如阿里小贷的日息在万分之五至万分之六左右,中信银行(行情,问诊)与银联合作的POS网贷的日息也是万分之五,年化计算确实高达18%,华夏银行网络贷款产品的年化利率约为9%(但需要核心客户作为平台客户进行担保并分配资金),但是从用户的融资成本来看,实际上并没有那么高。

  “假如是一个50万元的授信,客户可使用的金额就是50万元,但是某一天客户只要用10万元,则只需要付10万元对应的利息就够了。我们的网络贷款的日利率为万分之二左右,贷10万元一天对应的利息才20多元。这样一来,客户的融资成本很大程度上进行了降低”,黄建行举例称。

  而中信银行的POS网络贷款也确实很受欢迎。本报记者上周末拿到的数据显示,截至一季度,该产品上线几个月就已经为4000多的商户提供了超过10000笔小额经营性贷款,总额达到37亿元。这也从侧面印证了银行所说的“实际付息并没有那么高”。

  “其实,中小企业对于融资成本是非常敏感的,小微企业贷款的定价虽然遵循高风险高利率的基本原则,但并不可能脱离企业承受力的实际”,银行业内人士指出,“不过银行仍是有利可图的,毕竟这类客户对于多数银行来说,都是增量客户,而且可以批量开发”。

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【作者: 张 歆】 (责任编辑:申雪娇)

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