等额本息比等额本金还款要多付不少利息

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月16日 16:48   来源: 大连日报   网友评论(人参与

两种还款方式利息相差不少

  据媒体报道,西安一座楼盘的多位业主反映,在银行办理房贷,被默认了等额本息的还款方式。业主们说,他们想办理等额本金还款,结果银行人士表示,他们提供的银行流水不够,无法办理。记者在刚刚结束的房交会上了解到,在大连也有类似情况发生,市民李女士反映说,她在我市一家股份制银行办理贷款时,也被要求只能用等额本息的方式还款。记者就此问题采访了相关银行人士。

  据银行人士表示,使用等额本金的还款方式,头几年还款金额比较高,所以对银行流水有要求。比如月还款3000元,那么银行流水六七千元就够了,但如果月还款4000元,就要求银行流水在8000元以上。另有银行人士称,还款方式是根据客户自己的条件进行选择的,目前银行房贷客户中多数还是选择等额本息的还款方式。

  但有业内人士透露,等额本息让银行赚得更多,因此,客户经理在客户做选择时会刻意引导。如果借款人不主动提出更改还款方式,银行一般会默认等额本息为商业贷款还款方式。所以,市民在签订贷款合同时,一定要仔细阅读合同上的条款,选择适合自己的还款方式。记者请银行人士算了一笔账,以100万元、20年的商业贷款为例,采用等额本息还款方式,共需支付利息796447.27元;而等额本金还款,共需要支付利息为657729.17元,两者相差约14万元。

  两种方式各有优缺点

  选择哪种还款方式还需根据各自还款实际情况而定。银行理财师表示,两种还款方式各有优缺点,银行主要是为贷款者提供方便,不同人群可选择不同的还款方式。购房者如果收入较为稳定,但是不太高,可以选择等额本息还款;如果还款能力较强,打算提前还款,可选择等额本金还款。

  等额本金

  指借款人每月偿还相等金额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这种还款方式前期还款压力较大,但是利息会随着逐月还款逐渐减少。

  优点:总体利息支出较低;在随后的时间里每月还款额将会递减。

  缺点:前期还款负担较重,特别是第一期还款时压力会很大。

  适用人群:收入较高人士,如企业高层、金领、海归派等。

  等额本息

  指借款人每月偿还相等金额的贷款本金和利息。

  优点:借款人每个月还给银行固定还款金额;利息比重逐月递减。

  缺点:总体利息支出较多。

  适用人群:工作收入稳定,国家企、事业单位职员等。

  买理财产品,还是提前还贷?

  银行人士解读哪些人适合提前还贷

  目前,银行的理财产品收益率一年期的可以达到6%左右,而货币基金也不乏年化收益率达6%的品种。再加上一大批互联网公司推出了高收益理财产品,这使得理财市场一直都挺热闹。在这种情况下,一批手头有闲置资金的人开始琢磨,是应该选择提前还房贷,还是投资这些风险较小的理财产品?

  如果选择按揭买房,你要为此支付高额的利息,二三十年期间,你支付的利息总额甚至可以再买一套房子,这是大部分人考虑提前还房贷的初衷。那么,哪些人比较适合提前还房贷;如果提前还贷,需注意哪些事项?

  这些情况不建议提前还贷

  银行人士表示,如果你正享受着公积金贷款或七折利率,那么不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率。

  即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房,你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。

  如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少。

  做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。

  这些情况适合提前还贷

  执行上浮利率的贷款人。由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

  目前还处于还款初期的贷款人。在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。

  如果还款期已到中期,利息已经减少,则没有太大意义提前还款。可以考虑其他投资渠道,特别年化收益率超过银行房贷利率的渠道。

(责任编辑:李丽梦)

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