严定贵:P2P网贷平台的核心竞争力是风险控制

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月18日 17:42   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

  金融界网站讯  近日你我贷总裁严定贵在接受金融界专访时表示,P2P是一种以互联网为背景的民间金融形式,做P2P网贷的核心在于风险控制,做到债务债权的一一对应,信息的公开透明。由于我国目前没有一个健全的征信及信用评分体系,不能对P2P的债务人跟债权人进行统一的信用评分,在近几年的探索中,你我贷结合金融行为数据、互联网行为数据等,充分挖掘数据来提高对客户信用的甄别能力,目前做到了零违约。同时你我贷致力于打造一个完全透明的借贷平台,每一笔债务跟债权都能在网站上看到明晰的对应关系。

  对于最近热议的P2P平台违约问题,他表示,由于国家一直没有相关的监管条例出台,所以P2P目前仍是一个几乎没有任何门槛的行业。他坦诚很多人看到了这个行业丰厚的利润,但却忽略了潜在的风险:“金融的经营是不能光看到收益的,首先应该看到的是成本,是围绕风险的定价能力和风险控制能力。”对于P2P公司“起来一批又倒下一批”的状况他表示这很正常,并呼吁国家相关政策部门尽快制定行业准入门槛,把监管思路从“结果监管”转为“过程”监管,在合法合规的范围内让互联网金融自由创新。

  在谈到互联网金融的发展会给传统金融行业带来何种冲击时,他表示:“互联网金融的本质还是金融,互联网金融不会冲击传统金融,只会倒逼传统金融去改革。”他认为银行实现利率市场化以后会有很大的发展空间,并称互联网金融应该着眼于如何优化市场资源配置,如何提高金融的效率。

你我贷总裁严定贵

你我贷总裁严定贵

   以下为采访文字实录:

    说P2P火不如说是民间金融火

  金融界网站记者:各位网友大家好,欢迎走进今天的节目,本期做客金融界的嘉宾是P2P网络平台你我贷的总裁严定贵先生,严先生您好。我们说2013年是中国互联网金融发展的元年,近一年来互联网金融发展的势头也是十分迅猛,那在互联网金融中有人说最富有想象力和最具冲击力的就是P2P网络平台信贷了,那首先我们请严总为我们简要介绍一下什么是P2P网贷,以及P2P目前的发展情况。

  严定贵:P2P网贷模式是英国理查德??杜瓦等4位年轻人在2005年共同创造的。在07年左右我们中国出现了第一批以互联网为背景的P2P企业。这两年P2P发展的势头非常迅猛,社会舆论也随之高涨,源于两个背景:第一个方面就是互联网正在改变传统的商务领域,包括传统的金融领域。这种革新或者这种革命正在不断的往前推进。它是一个潮流,互联网对每个行业的影响都在不断的加深。第二个背景就是中国的小额信贷市场由于受到比较长期的金融管制,所以这个市场仍是一个比较大的蓝海。很多企业是以这种P2P的包装,或者以P2P的样本,把以前民间金融的形态走到现在的整个阳光下面,通过P2P的方式做小额信贷的市场。

  依我来看,所谓P2P还是以互联网为背景,才可能更好的聚集投资人或者借贷。通过互联网技术能够去优化借贷双方的效率,同时能够让借贷双方的债务债权关系做到一一对应。我觉得现在我们国家有很多的这种企业可能既看不到网,也看不到很透明的这些信息。

  金融界网站记者:其实P2P目前来说就是相当于把以前民间借贷,或者说类似于地下钱庄这样一种模式摆到明面上来了。

  严定贵:对,可以说它解决了一些法律方面以前给民间金融设置的障碍,以前民间金融的很多障碍通过P2P解决了。所以实际上P2P在我们国家现在更多的目前还是一种形式。有人说2013年我们的P2P行业成交大概有600多亿的成交额,但是依赖于互联网方式来成交的比重并不高。所以现在我们妄谈说P2P有多火,实际上我们还不如换一句话来说,我们说民间金融还是比较火的。

  P2P的核心不是互联网而是风险定价能力和风险控制能力

  金融界网站记者:那作为P2P行业的这样一个缩影,你我贷现在的运营情况是怎么样的?

  严定贵:你我贷公司从2011年六月份上线,我们一直在P2P方面探索,包括利用互联网来进行投资人或者借贷人之间的撮合、利用互联网去做客户的数据的挖掘工作等等。通过两年多的实践我们也发现,在我们国家由于征信数据的碎片化,以及我们没有统一的一个信用或者评分体系,导致我们很多的个人和小额商户通过互联网去申请借款的时候很难能得到统一的评分或者风险识别。所以很多企业也纷纷去发展线下网点,通过线下网点去寻找合适的借款人。这个形式跟美国和英国完全不一样,我们现在看到的很多的P2P应该是O2O的这种方式,就是通过互联网来进行配对,但是在线下更多的是寻找相关的客户,或者为网上的借款人提供线下的征信服务,来提高风险识别的能力。

  金融界网站记者:目前全国已经共有近千家P2P网贷平台了,那在这样的情况下,市场就会出现一个同质化的问题,那你我贷是怎么样解决同质化问题呢?就是你我贷的核心竞争力在哪里?

  严定贵:我们始终把风控进行作为我们的核心竞争力。说到同质化,P2P只要是上了互联网,大家都认为可能在网络方面很多的要素会成为一个核心竞争力,但是我们是把风控技术作为我们的核心竞争力。我们是更多围绕金融行为数据、互联网行为数据,包括交易性的数据,通过我们和外部的合作来取得这样的数据,再通过我们对这些数据的挖掘来提高对客户信用甄别的能力,这个我相信应该是我们的核心竞争力。我们跟其他的很多企业不一样,我们并不强调通过互联网首先来导入多少的流量,来提供多少的转换力,我们更重视的是对特定群体的风险的定价能力。这个是我们比较关注的。

  金融界网站记者:那么您说到对于客户的这种征信,包括这种评分,那在你我贷里面是不是已经有了一个比较完善的对债权人和债务人征信跟评分体系?

  严定贵:通过我们的网站,投资人可以看到他的每一分钱借给了谁,然后作为借款人他也可以看到他是从谁那边得到了这笔钱,当然从借款人这个角度来说,他看到的投资人肯定是借款人的网名,两者是完全对应的。

  金融界网站记者:就是完全是透明跟公开的。

  严定贵:对。

  金融界网站记者:有的时候一些P2P网络平台为了打消投资人对风险的担忧,会设有一些担保的机制,那你我贷在担保这一块儿有没有比较特别的地方?

  严定贵:目前我们不叫担保,我们实际上有一个风险备用金制度,就是我们从每一笔交易中间抽取了一定的比例来做这个风险备用金,为投资人提供风险的补偿。这种机制也是我们不断摸索出来的,是一种变通的操作方式。在中国,对借款人的征信还有评级是不完善的,我们没有比较统一的这种评级机构,也没有一些信用评分的机制。所以对于很多的出借人来说他很难识别我们在网站上面推出的每一笔债权:它们究竟是什么样的级别,它究竟是不是可信的。那么通过风险备用金这种方式,实际上每一笔交易里也覆盖了投资人的风险,也算是一个业务创新。现在在国内使用这种方式来为平台的投资人提供安全服务的企业还是比较多的。但是我们在网站包括我们在销售上,是禁止销售人员对外宣称我们是一个完全保本保息的,或者说是一个担保的平台。

  P2P的监管不需要“牌照”,更多的应是过程监管

  金融界网站记者:我们现知道P2P发展是非常的迅猛,但倒下的速度也是非常快,近期可以看到有一些比较大的P2P公司出现违约的风险,那你我贷是怎样控制这种违约风险?规模做大了以后这个坏账的规模会不会提升?

  严定贵:由于国家一直没有相关的监管条例出台,所以这个行业它是一个几乎没有任何门槛的行业。民间金融这一块儿它是一个比较大的市场,同时很多的借款人由于缺少正规的借贷渠道,所以这个市场利率现在仍是偏高的。大家更多的看到的是这个行业丰厚的收益,但没有看到可能蕴藏的风险。所以倒下一批又一批是非常正常的事情。因为金融的经营是不能光看到收益的,首先应该看到的是成本,首先看到的是风险,就是围绕风险的定价能力以及风险的控制能力。在已经把P2P做起来的这些企业里面真正具有风险识别能力和风险控制模型的企业是比较少的,这种业务需要团队里面一定的能力,需要团队人员有一定的素质。所以起来很多倒下很多这种趋势还会延续,如果国家没有相关的这准入的门槛还会有这种情况。

  金融界网站记者:那你我贷有出现过违约的情况吗?

  严定贵:我们现在总体的风险资金池还是大于每个月的客户垫付的。我们基本上风险计提是客户垫付金额的两倍到三倍左右,我们的拨备还是比较多的。

  金融界网站记者:也就是说这个资金还是比较充裕,风险还是在可控的范围之内。

  严定贵:目前风险是在可控的范围之内。

  金融界网站记者:就像您刚才所提到的,现在互联网金融这一块儿的监管其实还是缺失的,我们也知道央行银监会等也正在牵头制定互联网监管的一些措施,那您希望P2P的监管应该是怎么样的,它应该在哪些方面应该得到监管?

  严定贵:P2P的监管主要是围绕这几个方面:第一个是围绕业务的合规这方面,就是用合规去尽可能减少一些企业或者是个人的道德风险,比如说像资金的托管,资金的监管。现在这个行业里边大家都在宣称资金是委托第三方支付平台在托管,但是第三方支付平台也是企业,很难起到一个监管的作用。如果说P2P行业协会或者说相关的监管机构能对资金监管方面起到一定的要求,对广大投资人来说是有非常大的好处的,至少不会引发企业或者个人的道德风险,像挪用投资人的资金、携款潜逃等等方面的道德风险。那么第二个方面的监管就是可以围绕一些数据,比如说互联网企业的运营数据。这些运营数据是要通过相关的这种第三方,比如说像审计等这种机构来为监管层提供一定的数据报表。以前我们国家的监管往往都是牌照,发一张牌照就完了。但是我觉得现在更好的方法可能是有一定的准入门槛,更多的是一个过程监管,而不是一个结果导向性的监管。更多的应该是在P2P运作的过程中间定期就要把 “体检报告”呈送上来,然后由审计来呈送给相关的行业协会。监管思路上面更多的应该是一种负面清单式的监管,或者提供的应该是一种过程监管会比较好一点。

  金融界网站记者:就是在过程中就把这些可能潜在的风险就给控制了,不要等到它发生了再去采取监管措施。

  严定贵:对,我们往往是这样的,你拿一个牌照就可以怎么样,但拿牌照实际上也蕴含了其他方面的风险,比如说拿了牌照的不一定在做这个工作,或者说有牌照的人不一定很好的按照行业的思路去运营。但过程监管这一块儿就不太会,过程监管更多的是通过社会的企业来监管社会的需求,而且可以发挥相关行业协会的作用,通过行业协会很好的去起到监管社会“毛细血管”的作用,因为行业监管的广度还是比较大的。

  互联网金融的实质还是金融

  金融界网站记者:我们知道互联网金融它的实质就是一个创新,那你我贷的下一步的创新的设想或者说规划是什么?

  严定贵:我们的创新会紧紧围绕着风险控制来做,我们认为互联网金融本质上还是金融,它首先是一个风险定价的产品。我们做业务创新都会在可控的风险的范围之内去定义产品或服务。在业务流程方面,我们会在风险可控的情况下开展多方面的合作和尝试。我认为这个行业也不应该由政府告诉你应该怎么做,或者不应该怎么做,应该告诉你怎么做你可能会出问题,怎么做你可能会达不到我的监管要求。应该让企业更多的去尝试,不要把范围框死,给企业预留足够多的创新空间。三年以后谁也不知道互联网金融里边像P2P企业等最终的生态环境究竟是什么样子的,最终的交易模型究竟是什么样子的,现在我们还不好说。

  金融界网站记者:您觉得像这种互联网金融像P2P,众筹等,会对银行等这种传统的金融方式带来一种什么样的冲击?

  严定贵:我觉得互联网金融是冲击不了传统金融的,它只能是倒逼传统金融去变革。说我们冲击了传统金融的这种说法更多是建立在传统金融没有任何创新能力的基础上,如果传统金融一样具备创新能力,或者说它要展开反击,它一样具备很大的活力。这个问题更多的是一个优化资源配置的问题,能够让整个社会资源更加有效的,或者让金融更加有效率,这个才是互联网金融的本质。

  那我们国家目前的银行在风险定价或者是利率定价方面是没有自主权的,所以它只能服务固定风险等级的客户。但银行一旦利率市场化就不存在这个问题了,未来利率市场化以后银行的服务空间就会大很多,银行完全可以来做小微企业的这种信贷,那么那个时候就是所有的P2P企业除了面临P2P企业的竞争,也要面临银行的竞争。

  金融界网站记者:好的,十分感谢严总做客我们金融界的节目,再见。

(责任编辑:王书雅)

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