百万限额难堵消费贷款的买房漏洞

1评论 2014-05-13 07:24:02 来源:新京报 作者:陈白 一招避险又赚钱!

  房贷收紧,想利用消费贷漏洞买房的人估计愿望要落空了。北京银监局近日发布通知指出,个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎,金额及时间段明显与日常消费属性不匹配,要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内,用途不得用于购房、投资等非消费领域。

  据了解,此前北京银监局并无硬性规定消费性贷款最高额度。一般来说,抵押性消费性贷款金额由抵押物的价值来决定,国有银行最高消费贷款额一般为抵押房屋价格60%,股份制商业银行一般为70%左右。而个人信用贷款则需要个人工资收入证明,贷款的每月还款额度一般不能超过当月收入的50%。

  案例

  消费贷款申请变难

  在通知下发之前,某大型央企的工程师小丁就已经感受到来自监管层面的动作。早在去年3月,小丁就通过申请无抵押的消费性贷款成功申请到20万元贷款,为期一年,贷款利率为6.5%。然而就在今年4月底,小丁再次来到上次申请贷款的银行,却被告知无法办理。“我找了几家银行都不再提供这一利率的消费性贷款服务,只有一家股份制商业银行还可以进行贷款,但是排队需要排上3个月,几乎和贷不着一样。”

  小丁告诉记者,他申请贷款的目的不是为了购买消费,而是为了进行投资。“我有朋友有一个不错的投资项目,利息很高,但是我手头没有那么多现金,而如果走个人经营性贷款的话,项目当地的利率在9%,实在太高,不如通过消费性贷款。”小丁还对记者表示,这一做法在他们部门很常见。

  北京市薪平律师事务所合伙人律师王硕告诉记者,个人消费贷款是商业银行开办的用于个人消费而非经营目的的贷款。其用途范围包括旅游、留学、装修、购买家具、汽车、电器或者奢侈品等消费方式,一般采取信用、抵押、质押担保或保证方式。对于消费类信贷的去向,银行要求贷款人提交消费凭证的方式来验证。

  当记者问到银行是否对贷款用途做出监管时,小丁表示,贷后没有任何监管措施。“因为我们是大型央企,公司信誉度好,银行只需要我们提供收入证明和公司的工作证还有身份证就可以,3天内款项就到账了。”

  新政

  要求实地调查加强贷后检查

  虽然银监会早在去年底就曾下发一份名为《个人消费贷款领域风险提示的通知》,其中明令要求个人消费贷款不得用于非消费用途。但是在房贷政策不断收紧、各种理财手段不断创新的情况下,将消费性贷款用作投资购房并非什么新鲜事。

  在京生活的外企白领江女士告诉记者,自己打算把在家乡的父母接到北京来,现有的70平米房子有些小了,有了买二套房的打算,然而手头的资金离房屋款项还差近35万元。得知还有消费性贷款后,她以房屋装修消费贷款的名义向银行申请贷款,并将首套房屋进行了抵押。江女士通过介绍找到一家投资中介公司,这家中介为其提供正规装修合同,并从款项中抽取3%的佣金。“是真实的合同、真实的发票、真实的备案,做得很完善,银行很难从程序上发现问题。”江小姐介绍。

  在这次下发的通知中,北京银监局要求各银行业金融机构应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。一旦出现异常情况,及时采取有效措施,确保信贷资金安全。

  一家国有银行个贷经理对记者表示:“如果只是汽车、装修等消费品的贷款,对于银行来说还比较好解决,银行可以直接将钱打到第三方账户。但这还是在个人没有与中介及经销商联合的情况下。除此以外,对于其他需要打入个人账户的贷款项目,银行无法对其用途进行有效监控。”

关键词阅读:贷款不良率 买房 贷款年限 贷款利率 消费性贷款

责任编辑:申雪娇 RF13056
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