解决居民房贷需求需长久之计

  在央行召开住房金融服务专题座谈会,“窗口指导”商业银行落实差别化住房信贷政策后,银行的后续落实动作成为舆论关注的话题。

  随后,工商银行(行情,问诊)、中国银行(行情,问诊)及时表态,积极支持符合条件的个人首套住房信贷需求,并对个人住房贷款实行合理定价。不过,据证券日报报道,由于距离“喊话”时间比较短,多数银行目前仍然维持原有的房贷政策。与此同时,人民日报近日曝出房贷捆绑搭售保险现象,并直指现象背后是信贷资源的不合理配置。这亦推高了房贷话题的热度。

  此轮银行收紧房贷始自去年下半年。彼时在流动性紧张背景下,银行开始收紧住房贷款优惠,大多数银行取消了首套房8.5折利率,今年4月以来首套房9折以下利率优惠绝迹,基本上都是基准利率或上浮。据“融360”3月份房贷分析报告显示,与北京近一河之隔的廊坊燕郊某国有银行首套房利率竟执行基准上浮达40%。与此同时,银行也开始出现压贷、缓贷现象,部分银行甚至半年放不出款。

  央行此次座谈会就是发生在这样的背景下,我们认为央行此举对于解决这一波老百姓的房贷难题是一场“及时雨”。不过,与之前形势不同的是,资金大环境已经发生变化。

  当前,中国正处于利率市场化关键推进期,银行的资金成本处于上升通道。就目前而言,存款利率可以上浮10%,但仍未完全放开由市场自主决定,不过这一允许小幅上浮机制就已经让银行有点吃不消,存款搬家现象比较明显,此前一直顶住压力只上浮8%的五大国有商业银行在今年1月份也悉数加入存款利率一浮到顶的行伍。在此期间,横空出世的各种互联网基金产品也在加速分流银行的活期甚至定期存款,它们的收益率最高时超过6%。由此不难发现,资金大环境已经发生变化,银行之前依靠政策保护获得的低廉存款资金变得“昂贵”起来。

  在这样的背景下,银行开始审视和调整自己的业务构成,将资金用于追求拓展更高回报和更高收益的业务,而原来在银行个人贷款业务占主流且贡献利润较低的房贷业务成了调整的必然选择。可以说,银行这样的资源自我调整是顺理成章。

  此次央行座谈会要求银行讲政治,要保本、微利做房贷,不要过分追求商业可持续发展,我们预计多数银行短期内应该会出台措施,加快房贷发放节奏或加大房贷供应,可解老百姓的燃眉之急。不过从长远来看,这样的做法或不可持续,因为商业银行特别是上市银行也有自己的利润诉求,也需要为股东追求最大利益。

  由此,采用更市场化的方式来解决居民房贷需求难题显得更加迫切,如剥离银行房贷业务,将其纳入专门的住房政策金融机构,总之,解决居民房贷难题还需长久之计。

(责任编辑:申雪娇)

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