半年考核时点来临 首套房贷政策或将维持小幅调整

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-06-05 07:33:36 来源: 金融时报 作者: 杨洋

  值得关注的是,不同银行机构采取的首套房贷款政策并不相同。与个别中小银行机构采取的“一刀切”停贷政策形成鲜明对比的是,大型银行对首套房贷款政策相对保持稳定。事实上,工行、建行、交行等几家大行,在今年年初就表示,房地产贷款政策不会变化,今年将继续严格执行国家差别化住房信贷政策,重点支持个人购买首套住房。李佩珈认为,不同规模的银行机构在风险把控、资金实力上是不同的,这也是大型银行能够保持房地产信贷政策稳定性的关键因素。

  目前,大多数银行对于首套房贷款政策均有所调整,但调整的幅度远未达到人们此前的预期。

  5月12日,央行召开住房金融服务专题座谈会。会议明确要求,各商业银行要保证房地产正常融资需求,要对个人住房按揭贷款合理定价,提高贷款发放和审批效率,不允许停止个人购房贷款。

  近日,有媒体报道称,虽然时隔近一个月,但央行的“窗口指导”并未使银行房贷吃紧局面得到明显改善,个别银行房贷利率甚至还出现上升的情况。

  在北京,记者了解到的情况却并非如此。除部分银行已明确表态,将加快审批、提高放贷效率外,一些银行更是通过实际行动加大了对首套房的信贷支持力度。例如,建行海淀区某支行负责人表示,目前首套房贷款可申请到8.5折优惠利率,而5月前,该行首套房执行的是基准利率。

  除建行外,农行、中信银行、北京农商行等多家银行也在贯彻央行“合理定价”的要求下,对首套房贷款利率给予9折至9.5折不等的优惠。

  其中,对于央行“窗口指导”回应最为积极的莫过于民生银行。该行相关负责人表示,此前,民生银行住房按揭贷款业务新增量为负,但今后不仅会重启住房金融业务,还要将其作为做大消费金融的一个重要组成部分。

  然而,需要承认的是,银行对首套房贷款政策虽有调整,但幅度有限,普通购房者对此的感受也并不明显。如贷款100万元购买首套房,贷款期限为20年,选择等额本息还款方式还款,考虑到5年期以上贷款的基准利率为6.55%,如执行基准利率,月还款额需7500元;而按照基准利率9.5折来算,每月还款额约7300元。

  对此,山东财经大学经济研究中心主任陈华认为,目前,各银行机构对首套房房贷政策大多进行小幅调整或暂未调整,这与银行考核时点的即将到来存在一定关系。他解释说,6月是集月末、季末和半年末“三点一线”的考核时点,资金状况对银行来说至关重要。考虑到正是在一年前,银行间市场发生资金面紧张的情况,因此,即便今年不会重蹈去年覆辙,但大多数银行也将会采取更为谨慎的信贷态度和举措。

  也有专家认为,银行更多的是从风险议价的角度考量。中国银行国际金融研究所宏观研究员李佩珈表示,在房地产市场“拐点”已愈发清晰的情况下,房价的继续下探意味着市场风险的不断加大。

  根据中国指数研究院6月3日发布的数据,5月份,全国100个城市(新建)住宅平均价格为10978元/平方米,环比下跌0.32%,这也是自2012年6月以来,价格连续环比上涨23个月后首次出现环比下跌。而房价普跌更是引发房地产市场“硬着陆”的风险判断。

  对于房地产行业存在的风险,银监会相关负责人也于近期再次提示,银行业金融机构要高度重视房地产系统性风险,需采取审慎的房地产信贷政策。

  陈华表示,在各家银行不断完善风险定价机制的大背景下,贷款风险程度越高,贷款利率上浮幅度越大,反之,上浮幅度就越小。

  李佩珈则认为,风险议价只是银行小幅调整首套房信贷政策的一个方面,更主要的影响因素是,房贷业务的吸引力越来越小。陈华也向记者证实,一些银行机构负责人透露,不愿意做房贷业务。

  对于这一现象,李佩珈分析认为,一方面,房地产贷款期限较长,占用了银行大量资金规模;另一方面,随着揽存成本的提高,房贷利差大幅收窄,开展个人房贷业务,银行基本处于微利和无利润可言的境地。此外,相较企业贷款,个人住房贷款对银行存款的拉动以及相应业务的带动作用也有限。

  值得关注的是,不同银行机构采取的首套房贷款政策并不相同。与个别中小银行机构采取的“一刀切”停贷政策形成鲜明对比的是,大型银行对首套房贷款政策相对保持稳定。事实上,工行、建行、交行等几家大行,在今年年初就表示,房地产贷款政策不会变化,今年将继续严格执行国家差别化住房信贷政策,重点支持个人购买首套住房。李佩珈认为,不同规模的银行机构在风险把控、资金实力上是不同的,这也是大型银行能够保持房地产信贷政策稳定性的关键因素。

  目前,首套房贷款政策小幅调整的现实与预期形成巨大落差,这也让人们对金融监管部门再次“发声”充满诸多期待。一些专家认为,信贷政策将关系到房地产市场能否平稳着陆。为确保房地产市场的健康平稳发展,就必须从根源上解决银行放贷积极性问题。李佩珈认为,从长期来看,虽然偏紧的货币政策将是我国未来宏观政策长期性和结构性的特征,但适度地调整将减轻银行机构的顾虑,这或是金融监管部门下一步调整的重点。

(责任编辑:祝玉婷)

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