理财课堂:购车贷款方式多 给你对比供选择

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-06-10 07:32:50 来源: 好规划网

  1.银行申请车贷(包括个人消费贷款/专项购车贷款/信用卡分期贷款)

  向银行贷款包括直客式,即个人主动向银行申请贷款,属于个人消费贷款;另一种是间客式,即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款,一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。以上三种贷款方式有以下共同特点:

  适合人群:个人信用好,工作和收入稳定且有担保和抵押物的借款人。

  利率:银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动(通常范围在-10%至30%之间)。比如中行对于优质客户,购车贷款可下浮10%;工行按照央行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。

  Tips:最新央行基准年利率为1年期6%,1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

  贷款额度:对于新车,一般最高贷款额不超过车价的80%。

  担保方式:银行对借款人的收入、抵押物等资产证明要求严格,担保手续繁琐。

  还款方式:以等额本金和等额本息为主,只有个别银行存在灵活的还款方式,比如建行和交通银行。

  科普科普涨知识:

  等额本金还款,在还款初期还贷压力大,而后随着本金逐渐减少,还款压力也越来越少;等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例,贷款期限5年,年利率6.4%,两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

  贷款期限 :最长5年,信用卡分期付款一般最多不超过2年

  向银行申请车贷的优劣势

  优势:银行对贷款车型没有要求,支持多种车型和多种品牌贷款;银行贷款利率较其它方式低;申请人材料齐全,银行放款时间一般在10-90天。

  劣势:对借款申请条件要求严格;要求消费者支付购车首付款高,在20%-40%之间。

  好规划总结:通过银行消费贷款买车与专项购车贷款利率基本相同;而信用卡分期付款购车属于纯信用,不用担保,贷款手续简便,但如果贷款的额度高于10万,一般等级的信用卡很难达到这个额度,需要申请白金及以上级别的信用卡才可以。

  2.汽车金融公司

  汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务,这种贷款方式一般具有以下特点:

  针对人群:购车首付款少(只有20%或以上);不符合银行车贷申请条件;需要还款方式更灵活的人。

  利率:贷款便利和快速放款,但利率高(一般在10%左右)

  贷款额度:一般情况下可以提供车价的80%贷款

  抵押/担保:一般要求房产等抵押物或担保人

  还款方式灵活多样: 能满足不同购车群体,不同收入特征的需求

  汽车金融公司常见的还款方式及适合人群:

  等额本息:每月还款金额相同。适合收入和支出稳定的购车人。

  等额本金:月供随贷款时间逐月减少,总利息支出比等额本息少。适合能接受贷款初期月供金额的人。

  弹性信贷:比如首付50%,剩余贷款 50%(首尾款比例可调节),贷款期间每月还等额利息,期末还尾款本金。并且在贷款到期时,购车人还可以有三个选择:一次性付清、到期再申请延期付清(即申请第二次贷款)或将二手车置换成新车。这种方式适合短期资金不足,需要低月供,收入不固定的人。

  分段式还款:将贷款分成若干段,每段包含数期还款,在每个单一的段中,每期还款总额不同。比如:将购车贷款10万分成3段,第一年还款 2万,第二年还款3万,第三年还款5万。采用此方式还款,到期时也可有三种选择(见方案三)。这种方式适合收入不固定的人。

  向汽车金融公司申请贷款的优劣势

  优势:贷款门槛低,还款方式灵活。

  劣势:汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌;贷款利率高。

  Tips:贷款担保方式选择:可以提供房产抵押、质押,也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。

  3. 其它途径:

  通过银行贷款和汽车金融公司是购车贷款的两种主要方式。使用其它途径贷款,一般是在遇到以下三种情况:

  (1)小品牌汽车没有汽车金融公司

  (2)个人资信达不到银行或者汽车金融公司申请条件

  (3)购车人没有足够首付款

  其他途径贷款的渠道和优劣势

  贷款渠道:小额贷款公司,担保公司,典当行,P2P借款等。

  优势:贷款手续简便,放款速度快。

  劣势:这几种方式都有渠道手续费,贷款利率比其它两种主要方式高。

  4.购车者要小心的雷区:

  提防有条件的送保险,有的经销商以送某项车险为幌子,但强制购车者购买指定的车险,而这种车险往往比自行购买更贵。所以送保险不一定是好事。

  零利率,很多车商推出1年内车贷免利息,但是消费者要缴纳车贷手续费,这其实就是银行利息费用,只是变了名称。

  信用卡分期付款,可能会带来一些问题:比如,不按期还款要罚息,会影响到个人信用;汽车贷款完成后,信用卡闲置会产生年费。

  不要忽视价格优惠,很多汽车销售商向购车者推荐免息车贷,但购车者要注意,一般享受了车贷免息就不能享受车价优惠,只能按厂家指导价来购买。而享受的免息金额可能比车价优惠还少。

  违约金,对于有提前还款打算的人,要特别注意贷款合同对提前还款有没有违约金及违约金比例的条款。

  好规划提醒,当购车者找担保公司做车贷时,可能会遇到收费项目多,收费标准不一或服务不到位的现象。购车者需要更多留意相关费用收费标准,多对比几家,仔细查看贷款合同条款。

(责任编辑:祝玉婷)

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