访爱投资CEO王博:什么是本息担保?


  【导语】马云曾扬言“银行不改变,我们就改变银行”!自去年以来,国内互联网金融行业异军突起,改变了传统的金融版图。据统计,目前中国已超越美国成为全球最大的P2P交易市场。P2P行业迅猛发展,国内一线网贷企业开始获得千万美元级别的融资,风投对这一新兴行业的关注度日趋高涨,众多优质P2P公司将成为此轮融资中主角。

  爱投资(www.itouzi.com)是国内首创P2C互联网金融交易模式的平台,于2013年3月31日上线。致力于为个人和企业搭建一个高效、直接的融资桥梁,寻找个人与企业之间安全与效率的平衡点,推动解决利率市场化进程中投资渠道窄和实体企业融资难的问题。近日,爱投次CEO王博做客金融界,畅谈行业运作模式和发展理念。

  以下为访谈实录:

  记者:各位网友大家好,今天我们金融界呢,非常高兴请到的是爱投资的CEO王博,非常的年轻。欢迎你来到我们金融界。

  嘉宾:主持人您好,各位金融界的网友们大家好,我是爱投资的CEO王博,今天呢,很高兴有机会来到金融界跟大家分享爱投资的一些创业的心得体会。

  记者:是,其实说起爱投资这个名字,投资两个字,其实从去年的这个互联网金融风声水起之后,是掀起了全民的理财高潮,可能我们每一个人对自己的资产投资都把握的已经是越来越多了。那么我们看到其实有很多P-P的这些企业出现,有的发展的很好,有的跑路的我们看到有很多。所以今天先给我们介绍一下爱投资是一种什么样的运作模式和发展理念。

  嘉宾:实际上爱投资也属于网络借贷的一种形式,P-P这个概念可能现在媒体上包括社会上炒的也很热。其实P-P也是从国外引进过来的一种概念。它标准的意义是人和人之间的一种信用贷款。传统的或者说标准的一个P-P它其实指的是几千,几万,通过互联网然后有借款的人,有余钱有闲钱投资的人,然后通过互联网达成一个借贷的交易。那么这种模式慢慢的演进到中国,就又衍生出了各种各样不同的模式。在基础的模式之上其实爱投资创立了一个P-C的模式,它实际上就是P-P的一种演进或者说是对于结合了中国的国情和传统的金融模式的一种演进。那么P-C我们强调的是个人对公司,它跟P-P最大的区别就是它的贷款的标的,就是贷款的用户这个目标用户群上。P-P都是个人,而且都是信用的小额贷款。而企业呢,大家肯定也能理解,都是大额的一些的经营用途的贷款。那么它的额度,像我们做的额度一般都在几百万甚至于一千到两千万之间。那么当然它的风控手段就跟P-P这种小额就很不一样了。首先我们定义了这种模式,通过互联网来做这种企业的经营型贷款,然后在安全模式上我们肯定也要结合传统经营的特色。比如说我们在全国合作了四十多家的融资性担保公司,然后对企业的经营性贷款我们也要做抵押,资产的质押抵押等等的一些措施来保证投资者的一个安全。所以说应该说在这个网络借贷或者说互联网金融这个领域,在爱投资出现之前,还都只是这个几千几万的这种贷款。而我们首创了这个模式,第一家在互联网上推出了这种几百万到一两千万的这种企业的贷款项目。类似于这种小的信托可以看作成。所以也是经过了一段时间的一个用户的一个接受跟了解,然后慢慢的现在被市场所认可,所以现在发展的也是非常的快速。

  记者:现在的规模有多少?

  嘉宾:现在我们整个网站已经服务了三百多家的贷款企业,整个的交易额已经接近了二十个亿。

  记者:我们是2013年成立的?

  嘉宾:对,我们是2013年3月31号上线的,实际上发展到现在也是15个月的一个时间。

  记者:那规模还是非常的快?

  嘉宾:对,而且现在还是呈了一个非常快速的一个增长态势,现在每个月的交易额都已经到了3个亿到4个亿。甚至于在这种情况下用户还是经常会抢不到项目。我们最快的可能一千万的一个企业贷款项目十几秒就被用户疯抢而光了。

  记者:那么这里面有几个重点,首先简单说来你们的模式就是我们每一个单独的投资者可以去购买这个产品,然后另一端是一家企业,那么这家你们会去做审核,然后有担保,那我们先从这个选择企业来讲,你刚才也说到,它有点类似于一个信托的拆分。但是以前我们信托拆分可能是比如一百万起步,每一个人想投资。那你们的投资门槛是多少?

  嘉宾:我们原来的最开始爱投资成立的时间投资门槛是一万,然后我们最近刚刚也是接受了很多这个投资用户和网络互联网用户的建议,以及我们也是要响应国家普惠金融的号召,所以我们现在也是把这个投资门槛降到了一百。实际上应该说不是信托的拆分,我们是一个微型的一个信托,因为实际上大家可以了解信托呢,它一般都是这种大型的企业,上市公司,房地产公司,一借都借几个亿。然后它的有信托因为有它的一个法规的一个标准,然后它的都是一百万起,它的主流投资人群都在五百万。其实这样的一个投资产品呢,是一个比较高端的,或者说对一个很高净值的用户,我想可能大部分的这个平民百姓是很难买得到。

  记者:甚至我有的朋友他们凑起来一起去买的

  嘉宾:对,但是我们实际我们接触的也是企业,但是我们的企业没有那么大规模,我们服务的还都是中小企业,那他们的借款额度实际上比信托大概就是缩小了有一百倍,也就是在几百万到一千万这种量级。那么我们自然也会把投资门槛降到一个更合适,更让大家接受的一个水平。

  记者:那刚才听到您讲这个规模上升的很快,而且产品抢得也很快,那你觉得大家为什么会这么认可这个产品,因为现在毕竟有很多产品也提到说比如说我20%甚至更高 ,而且我也保本保息,那你觉得大家为什么会信任这个产品呢?

  嘉宾:我觉得爱投资创立的这个P-C,或者说这个网络企业经营型贷款这个模式,受到用户的认可最重要的还是我们一直秉承着很透明,很公开的一个态度。那么我们希望说用户能够了解这笔贷款的用途是什么,那么这个企业它还款的来源是什么,它为什么能够给到投资者一个合理的一个回报,实际上我们一直也在教育投资者,大家我们说借给这个企业,或者说投资理财这个行为是分享了这个企业成长的一个红利,是企业把它的一个扩大生产,一个未来更好的经营的收益分享给了投资者,那么我们一定要把项目的这个所有的这些信息尽可能的公开给用户,那么在我们的网站上面大家可以看到这个企业的背景,资金的用途,还款的来源,还有它抵押的这些资产的一个价值的情况。包括这个担保公司对这个企业的一个风控的一个意见。还有甚至于这个企业所属的行业的发展的背景我们都会给用户看,还有很多的图片资料,文字资料,我们是希望说用户能够通过自己的判断跟分析,他能理解说这笔投资达到一个合理回报的一个原理跟模式是什么。我想这个也是P-C或者说我们爱投资的这种模式能够受到市场用户的一个接受认可的一个最重要的原因。因为可能个人信用贷款来讲的话,大家经常会在网上看到说我借几千块钱买个手机,借几万块钱装修一下。实际上可能很多人就是在想说他的还款是来靠什么,他的这个资金的用途可能我给了他的钱我也不知道他是不是真的去买手机了等等。但是企业呢,因为银行实际上也做了大量的这种企业的贷款,都是会对它的贷前的审查,贷后的追踪有一套完整的体系。我们的金融风控团队也都是从民生花旗这些传统的大型的银行加入到爱投资团队里的,所以我们也都是能够很好的控制这个企业的整个的借贷的一个全流程,这也是用户能够更安心投资的一个重要因素。

  记者:那么选择企业你们怎么去选?

  嘉宾:这个其实也是有很多的一个标准,我们的风控可能有十多条,二十多条的一个标准,会给企业的打分,那么我们在我们找到一家企业提交的借款需求,那么有可能是我们自己的业务人员开发的,也有可能是担保公司,我们合作了四十多家推荐给我们的。那么在这个选择或者评判一个企业的时候,我们首先要看企业历史的经营情况,我们要看它的财务报表,甚至于我们要去核查,去看它的资金流水,看它的这个应收账款 以及所有的购销合同和它的资金的一个匹配度。因为其实中国在征信信息还有很多信用信息上还不是那么完善的,所以我们有两个重要的因素,首先我们要验证这个信息的一个完全性,我们要拿到它所有的信息,第二就是我们还要验证我们拿到信息的一个真实性,这个都是在中国的一个国情下边我们一定要去尽量去做到的。刚才提到了它的历史的经营,它未来的一个财务的一个模型,比如说它上半年跟我借款,我要看到他下半年都签了哪些购销合同,以及它未来的一个生产计划,然后包括它的这个抵押的资产我们要去考察,它的房产或者说它的设备货物等等是否充足。那么还有它这个企业的一个创始团队,就是它的一个贷款人法人等等,我们要看它对这个企业的一个态度,以及它真正借这个钱的资金用途是什么。那它这个资金用途是否跟它的贷款的额度相匹配这都是我们要考察的各个方面的因素。当然还有它的资产负债率,它的银行的贷款的情况,它在外面的整个一个企业的信誉的情况,我们都是会通过方方面面去调查这家企业。

  记者:也就是说你们对企业的排查和选择还是有一个挺严密的这种风控体系?那么从你们选定一家标的到推出这款产品你们会用时多久?

  嘉宾:很多的时候这个时间是取决于这个企业的信息的完整性,如果是一家很优良的企业,它的很多的比如说财务报表,很多的这些证照,所有这些购销合同都是很齐备的很完整的。那么我们其实审核也是很快的。首先我们还是秉承着一定要实地进调的原则。所以你可以看,我们公司几十人的风控团队天天都不在公司,全是全国飞来飞去,包括我们在上海重庆还有山东河南等地我们都开设了将近十家的这种分公司或者办事处,它开设的目的就是为了能够更方便,更快速的进调当地的企业。其实通过一两天的进调,我们就可以考察清楚,其实我们风控就相当于在这个企业里边一直观察他们的工作。考察他们的所有的这些材料。一两天的时间就可以实地的进调,那么会出很多的风控的一个报告。拿到我们的总部,我们总部的一个风控委员会会对整个的项目的材料进行一个审核。有疑点当地的风控人员可能还是要去补充。那如果材料比较完整,我们核实他的这些借款信息,还款来源都很有保障的情况下,最快速的我们可能在一个星期之内我们就可以完成这个企业贷款的一个申请的一个批准。当然这里边还有涉及到一个办理资产抵押质押的一个手续,比如说它抵押的需要房产。那我们可能要去房管所去排队,要去办抵押,然后还要去公证,还要去登记等等的。这些有些时间其实又依赖于一些政府部门的一些工作效率。所以理想情况下我们可能快速的在一周或者最长两周之内可能就可以结束整个的进调。

  记者:那我看到这里面还提到了是属于这种由第三方担保机构提供本息的全额担保,那也就是说投资者无论是投了多少钱在这儿一定是保本保息的吗?

  嘉宾:对,当然我们说这个金融还是跟风险相关的,我们说我们给投资人看到的这个本息的一个百分之百保证是指的担保公司实际上给贷款企业是一个连带责任担保,那它连带责任的担保的范围包括了本金,也包括了所有的利息。

  对于这个给投资人的本息的一个保障。我们指的是我们合作的这些融资性的担保公司,前提条件我们合作的都是这种有牌照,都是金融局监管的这种真正有带长跟资金实力的这种融资性牌照的担保公司,他们给投资人的承诺是和企业承担同样的连带责任的保障。那他保证的一个范围包括了本金和所有的利息,也就是说当这个企业出现资金周转问题,出现还款预期的时候,担保公司会在一定的一个工作日,我们每家公司的赔偿的时段可能不一样,有的是T加1最快的,有的可能是T加10。比如说T加10那就是在十个工作日之内担保公司先行赔付投资人所有的本金的利息,然后再去处理它资产和企业后续的一些处理的一些流程

  记者:那我刚才看到你提到你的风控团队,也是很大的一个团队,而且是银行的,也有原来是互联网公司的,等于是把互联网和金融融合在一起的一家团队。而且都比较年轻,出自清华北大很多这样的名校。你们是怎么想起要组建这样一家公司,或者说你们对它未来的愿景是什么样的?

  嘉宾:我们其实也是机缘巧合,我们创始的这四个合伙人走到了一起,那么从我们的背景上就可以看到是一个标准的一个互联网金融的一个搭配。有两个合伙人是来自民生和花旗银行,然后像我跟我的研究生同学CTO,我们都是从互联网跟IT公司出身的。那么银行团队的我们的同事或者合伙人他们一直都是做了很多的传统的中小企业借贷的这些业务,都是在银行做的。所以他们也很了解说传统的银行的一个服务的局限性,可能很多的中小企业从效率上,从标准上等等都是银行所覆盖不到,或者说服务不了的,他们知道有很大的一个贷款需求在这个市场存在。那么从我们互联网这一端来讲的话,我们也很清楚,其实我们每一个人都是一个投资理财的用户了,我们其实都有在现在这个通货膨胀的时代,我们都有很强烈的投资理财的需求和财产增值保值的一个需求。所以我们在互联网这一端我们是希望说能够把传统的这个借贷业务能够设定成一个让投资理财用户很低的门槛就可以接受到的,都是这种私人银行级的这种收益的这种和安全保障性的这种产品。那么未来呢,我们也是希望通过我们互联网跟金融两方面的团队的一个齐心协力打造的一个互联网金融创新工厂的这么一个目标。我们希望给用户提供多种多样的金融的一个投资理财的渠道跟产品。那我们现在看到的是这个抵押担保的这种产品,我们现在已然上线了像融资租赁,像保底,像票据等等。未来我们可能会给投资者提供很多有高收益的,有低收益的,有灵活性强的,像货币基金这样灵活性很强的,也有像企业贷款可能时间比较长,一年两年这种长期的贷款。从期限上,从收益上从风险上有各种不同的分级。然后给用户达到一个整体的一个资产配置的目标。让用户的整体的资产能够在一个很安全的情况下有一个稳定的增长,这也是我们希望给整个互联网用户所提供的服务。

  记者:也就是充分挖掘这个互联网的用户体验还有这个银行的风控体系的结合的这种产品慢慢的一个深入和蔓延。那么我们对这个爱投资现在基本上有一个了解了,那其实这个行业我们现在来看可以说发展是良莠不齐的,然后各种各样的宣传口号也都有,那么作为你自己是一家既是用户又是创始人,你觉得投资者应该怎么样去甄选其中这些产品的好坏呢?

  嘉宾:首先作为我们这个金融的一个,其实我们也是金融的一个从业者,我们一直也在强调投资者的一个教育。我们希望投资者呢,不要冲动的投资,不要说为了一个高的收益去尝试或者说在自己不理解,不清楚风险的情况下去搏一把,这都是一个不理性的一个投资态度,我们希望投资用户能够加强自己对这个投资理财的很多知识的一个分析,现在互联网也很公开了,大家可以查询到很多的金融的知识。什么叫担保,什么叫抵押质押,什么叫融资租赁,什么叫保底等等的。大家我们希望投资者能够明白这些业务的原理和它的一个模式。同时我们要知道希望投资者能够清楚说这个金融它的一个风险点是什么?那么每家平台或者说比如说爱投资,它是如何通过风控的措施或者说这种风险对充的机制去控制这个风险?我们说我们不能消灭风险,世界上没有一个零风险的事情,但是我们能够做到的就是把风险出现的概率控制在一个很低的范围。或者说在出现风险的时候我们用什么措施去进行弥补,去进行后续的这个处理,这些都是希望投资者能够理解的。那么他理解了以后,他就能够清楚的更加安心的知道自己的这个投资的一个目标和他未来的一个收益的情况。我们也不希望说用户对于自己的投资是自己生活的一个负担,为什么我们叫恩爱投资呢,我们希望用户是一个爱上投资的一种感觉。他能够很放心,很安心的去投资,这个的前提条件一定是他对这件事情有一个很清晰的认识的基础上的。所以这方面来讲也是全行业,也是全体的金融行业都希望投资者能够加强自身的这个判别能力。

  记者:对,这是从投资者自身,那就是还有一些监管之类的,在后续的手段更加完善的话,其实互联网金融还有着非常广阔的发展空间。

  嘉宾:当然现在监管因为还没有那么明确,所以很多网站包括P-P也好,包括网络借贷也好,可能现在全国有一千家甚至两千家的平台,看到的大家也看到了很多良莠不齐的一些网站,所以更需要投资者擦亮眼睛,我们要看到这家公司,看到一个新的平台的时候,不能仅仅被它的一个很高的收益,或者是一个很漂亮的界面所吸引。我们大家要去看他的一个合作的金融机构是什么样的。是不是有牌照的,是不是正规的,是不是有实力的。那么也要看这个团队,比如说它的创始人,它的团队是否有足够的专业能力来做这件事儿,然后也包括整个他的业务模式是否是规范的,业务流程是否是合规的。当然未来在监管如果能够更加加强的情况下,我想投资人的这个判别就会更加容易了。

  记者:那其实我们看到互联网金融未来还有很大的发展空间,那您怎么看待未来的互联网金融创新,或者说你认为怎样的创新才是有价值的?

  嘉宾:我们说金融实际上一定还是服务于实体经济的,我们希望说社会上的所有的这些资金能够真正的流向实体的这些企业,因为只有实体企业才能创造这个社会的价值。所以第一我们是希望能够通过互联网金融的方式让投资者跟借款者能够达到一个直接融资的一个平台,我们想减少这个传统的这些金融机构,中间的这些交易环节,我们要提供的是直接融资渠道,而不是像银行那样,间接的融资渠道,这样呢就可以达到第二点的目的,我们可以降低中间的这些环节的成本,提高融资的效率,从速度上,从成本上。实际上我们如果能够降低这些企业的贷款成本的话,也是对这些企业的一个很大的一个普惠。那么第三个来讲的话,我们希望说我们能够建立这个很好的一个产品体系,那么有高风险高收益的,有低风险低收益,有灵活性的,有长期的等等。让用户有一个全方位的,通过互联网有一个全方位的一个投资的体验,以及供他进行自己的一个投资风格的一个选择。有些人可能是偏激进的,有些人可能偏保守的,我们希望都能够通过互联网金融,或者通过爱投资这个平台能够实现它的一个投资理念的一个选择,最后也是希望说这个互联网金融它的创新一定要有它的核心的一个价值和竞争力,我们不希望说仅仅是把传统的一些金融产品搬到网上来销售而已,而是要真正的通过互联网的作用和它的能力提升这个产品的一个创新的价值来建立自己的一个核心的一个壁垒,这样其实也才能够在整个的一个互联网金融的行业当中这个平台才能有它的一个生存的价值和它的一个未来的发展的空间,所以以上几点都是我从我们从业的这两年来的一个经验来看,我们觉得未来的互联网金融真正的创新所要达到的一个价值和意义所在。

  记者:好,那么非常感谢你今天来到金融界做客,也希望王博还有他的爱投资团队呢,能够有这个创新工厂,能够为我们投资者带来更多多种多样安全和高收益的产品,也感谢各位网友的收看,我们下期见,谢谢大家。

(责任编辑:葛文静)

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