平安好车如何控制无抵押无担保车商贷款风险

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-07-08 18:08:03 来源: 21世纪经济报道 作者: 包慧

  7月7日,21世纪经济报道记者独家获悉,平安集团旗下二手车电商平台平安好车拟投入50亿元,为平安好车平台上的二手车经销商提供无抵押、无担保的贷款“平安车商贷”,月利率1.8%,最高贷款额度为300万元。

  平安好车总部综合金融产品部贷款产品业务室经理董士伟7日对21世纪经济报道记者表示,该产品利用二手车商在平安好车平台交易的历史数据和信用情况发放纯信用贷款,引入平安信保做担保,由合作的银行放贷,目前尚不包含平安银行(行情,问诊)。

  董士伟介绍,该产品在7月份刚上线,首批在北京、上海、深圳、苏州、重庆、成都六个城市试点,明年将有更个性化的产品推广到全国,“我们数据库中的七成经销商都有意向申请该贷款。”

  二手车是传统金融机构很少涉足的领域,二手车经销商更被视为“金融的孤儿”。目前银行仍未将二手车经销商作为普通中小型企业进行综合授信,因为车辆合格证和评估体系的缺乏及信用体系的不完善,二手车商很难以待售二手汽车为抵押从银行贷款。虽然汽车金融公司在汽车金融产品创新方面要明显强于银行,但其也主要针对新车的经销商库存批发融资和车主贷款。

  因为很难从银行和汽车金融公司等融资,二手车经销商融资主要通过小贷公司、同行拆借、典当融资、民间借贷等高成本的方式。

  一年600亿循环额度

  “车商贷”由平安好车与平安信保和银行合作,由信保提供信用保证保险,由多家合作银行提供资金,平安好车则作为二手车商的开拓及管理渠道。多家银行都可以做,目前暂时不包含平安银行。

  “车商贷”贷款费率为月息1.8%,还款周期也是一个月。因为目前大多二手车商的周转天数约30天,第一阶段的产品也定为30天,后期将提供多种还款期限的产品。

  1.8%即为全部的费用,包含银行利息和信保的保费,好车不收取额外贷款费用。平安好车正在实现全方位的金融布局,“车商贷”是针对经销商的产品,对个人买家已有“汽车消费贷款”、“车险”等产品(不局限于平安集团内),之后还将有理财产品上线。

  贷款额度根据车商在平安好车上的历史交易数据状况,跟其成交额度成正比,最高不超过其月收入的60%。此外,平安好车线下的门店也会定期去实地考察车商的盈利、背景和库存情况等。

  目前每个二手车经销商最高可获得300万元的贷款额度,而现在平安好车线上竞价平台集合的全国二手车商户也就在三千余家左右,而二手车是个高度周转的行业,车商不会一直需要钱,旺季和淡季区别很大,50亿的信贷资金足以实现全覆盖。

  董士伟说,“由二手车经销周期决定,‘平安车商贷’的还款期为一个月,也就是说,可以理解为信用卡的额度,每个月的额度为50亿,全年就有600亿的循环资金规模,基本可以满足二手车经销商的融资需求。”

  平安之所以大手笔投入汽车电商市场,是因为平安集团具备整合二手车产业链的优势,平安财险在全国网点密布,有大量的定损核保专业员工,掌握了近亿辆车辆的维修保险记录。

  “平安好车希望能够打造一个线上、线下的闭环系统,从计划购车者、车主、汽车制造商、经销商、零配件供应商、维修厂商、各种配套设施供应商,形成一个完整的汽车交易生态链,平安能以自身优势为他们提供融资、信贷、租赁、保险等金融服务。”平安好车董事长兼CEO杨铮曾对21世纪经济报道记者表示。

  大数据风控

  作为一个互联网金融的创新产品,平安好车如何控制无抵押无担保的车商贷风险?

  作为平安集团的一员,平安好车背靠集团的金融资源,立足提供车商全面的一站式服务,包括车源、金融及销售协助。其风控也是从车源、金融和销售协助全产业链上入手。

  首先,贷款对象限定平安好车的签约车商,平安好车了解其平台上签约车商运作状况。除了历史交易数据和信用情况之外,平安好车遍布全国的分店也会定期去车商现场考核二手车库存情况等作为一种额外的征信手段。

  此外,贷款用途限定平安好车购车使用,资金的使用和划拨全程由平安好车监控和定向支付,杜绝了资金挪用的风险。车商在平安好车平台提交了贷款申请之后,由平安信保启动划款给平安好车,然后平安好车将车商的贷款资金直接支付给二手车卖家。

  如果30天到期后车商没有还款给平安信保,信保则启动催收机制。平安好车也将协助,比如下调该车商的信用评级,对其进行好车车源的限制,列入黑名单,最终将禁止其在平安好车平台上进行交易。

  一个可供参考的不良数据是,《中国汽车金融公司行业发展报告》显示,截至一季度末,汽车金融公司整体不良贷款余额为11.4亿元,不良贷款率为0.43%,较2013年末下降了2个百分点。

(责任编辑:戴海东)

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