个人房贷回暖了吗? 地方分行现“松绑”信号

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-07-31 06:59:38 来源: 第一财经日报 作者: 洪偌馨 夏心愉

  [ 近阶段银行经营处于“三期叠加”的挑战中,一些此前强于中小对公业务和小微零售业务的银行正在适当收缩一些风险行业和业务板块的整体授信额度,此消彼长中,让本来稀缺的信贷额度可以更多给予房贷]

  今年5月,央行首次“喊话”,要求各商业银行保证正常房地产融资需求,积极引导房地产信贷市场健康发展,商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价,提高贷款发放和审批效率,不许停止个人购房贷款。

  除了有“央五条”保驾护航,近段时间以来,包括呼和浩特、温州、杭州、济南、长春等城市开始取消或调整房屋限购政策。但市场人士普遍认为,相比限购政策,银行的信贷政策是否落地才是影响楼市的关键要素。

  近日,《第一财经日报》记者调查发现,目前华夏、平安、中信等股份行的个人房贷政策并无变化,与去年一样。而招行、民生等股份行则在贷款规模和利率优惠方面有不同程度的调整。

  股份行“松绑”

  过去两年,定价低、占额度的个人房贷业务一度遭到股份行不同程度的“不待见”,然而,今年以来这种状况正在悄然改变。

  一位招行总行人士告诉《第一财经日报》记者,今年招行计划个人房贷新增规模约逾百亿,做出这一调整,一是因为央行要求商业银行支持个人首套房贷;二是从银行自身来讲,今年有一些贷款规模,所以向个人房贷业务倾斜,均衡一下。

  该人士表示,过去招行对个人房贷业务有所收缩主要是因为该部分的存量贷款在零售业务中的占比太高,从提高银行整体收益的角度出发,在贷款资源分配上做了调整,向高定价的“两小”业务倾斜。

  “但经过了几年的调整,现在整个零售板块的业务发展比较均衡了,贷款资源可以向个人房贷释放一些。今年预计零售业务部分的贷款新增大概在小微业务、信用卡、个人房贷三部分平均分配。”该人士称。

  与招行情况类似,前几年在个人房贷业务上挤不出太多信贷额度的民生银行(行情,问诊)(600016,股吧),近期也加大了居民个人房贷业务的投入力度。

  从民生银行上海分行的情况来看,本报记者从该行分行一名业务人士处获悉,民生银行对符合政策支持的按揭贷款已经“基本不设额度限制”。在定价方面,如果客户符合标准,则理论上首套房贷最低可下浮到基准利率的8.5折。

  为何上述股份制银行渐渐爱上房贷?一名银行业分析师告诉本报记者,这一方面是政策导向在起作用,另一方面也和银行自身的信贷结构调整有关。

  该分析师称,近阶段银行经营处于“三期叠加”(经济增速换挡期、结构调整阵痛期、刺激政策消化期)的挑战中,一些此前强于中小对公业务和小微零售业务的银行正在适当收缩一些风险行业和业务板块的整体授信额度,此消彼长中,让本来稀缺的信贷额度可以更多给予房贷。此外,从民生银行来看,其支行正在开展零售转型,个人房贷属于零售业务。

  除了部分股份行明确了“松绑”个人房贷业务外,还有多家股份行也在总行层面对个人房贷业务给出了“支持”信号。

  以浦发银行(行情,问诊)为例,据其总行一名内部人士透露,虽然该行总行对分行并不作个人房贷定价方面的价格指导或限制,“只要不踩红线,分支机构可以按各自情况自己定价”,但在“央五条”发布之后,总行方面也向分行传达了精神,“要求资源倾斜,积极支持居民自住型及改善型购房信贷需求”。而在信贷发放中,总行明确要求分行“确保贷款审批及发放效率”。

  不过,虽然已有银行放出风声,逐步开始恢复了首套房贷利率打折,但从实际操作来看,房贷打折尚不具普遍性。《第一财经日报》记者走访各银行网点发现,银行基本都维持基准利率或上浮,对于“打折”享受则有客户在本行最低金融资产等较为严苛的门槛限制。

  一位股份行深圳分行业务经理告诉本报记者,尽管不少银行的个人房贷政策有所松动,但总体增加的额度相对市场庞大的需求来说还是有限,分配到各个分支行就更少了,所以基本上调整的效果并不明显,其所在的分行个人房贷业务就做得很少。

  个人房贷回暖?

  近日,央行发布的《2014年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,截至上半年末,房产开发贷款、地产开发贷款、保障性住房开发贷款余额增速均出现回升,而仅个人住房贷款增速明显回落。

  统计报告显示,今年上半年,我国个人购房贷款余额10.74万亿元,同比增长18.4%,增速比上季末低1.7个百分点;上半年增加9389亿元,同比少增239亿元。那是否意味着个人房贷业务看来并未回暖?

  对此,中原地产首席分析师张大伟表示,央行统计数据存在一定的滞后性,从房屋成交的情况来看,二季度以来,个人房贷的价格和总量都有明显的变化,尤其各家银行个人房贷的放款速度明显加快。

  “对于购房者而言,房贷折扣很重要,但它只会部分程度上影响购房意愿,相比之下,放款时间的长短更重要。”他告诉本报记者,今年5月以来开展个人房贷业务的银行,在放款速度上有了较为明显的转变,但利率优惠目前还不明显。

  尽管上半年个人购房贷款余额同比增长有所下降,但具体来看,二季度尤其是五六月份以后增量开始回升。

  以广东地区为例,广东金融运行报告显示,由于房地产市场继续调整,个人住房贷款增长一度放缓,但在监管部门的窗口指导下,二季度以来商业银行加大了对首套房贷款的支持力度,增量趋于回升。

  报告显示,今年上半年,尽管个人住房贷款比年初增加817亿元,同比少增188亿元,但具体来看,5、6月份个人住房贷款的增量同比分别多增7亿元和9亿元。

  一位股份行风控部门人士告诉《第一财经日报》记者,在宏观经济下行的大环境下,小微企业贷款风险加剧,银行也开始有意识地收紧该领域的贷款规模。相比之前,基准利率上浮10%、20%且风险较低的个人房贷业务性价比更高,因而银行也愿意让出一些规模来做,但总量不会太大。

  张大伟认为,银行开始放宽个人房贷业务,最主要的原因是央行降准释放了流动性,银行的贷款额度增加了,所以6月下旬到7月的房屋成交量有所回升。但未来银行个人房贷业务是否会持续增加,关键还是在于流动性是紧还是松。

(责任编辑:祝玉婷)

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